浅析我国互联网金融发展现状与前景

王慧

【摘要】随着网络技术的飞速发展和日益成熟，互联网衍生出的各种产品已经以各种方式进入人们的生活，同时也衍生出了许多的网络金融产品，在过去的两年被称为互联网金融井喷年。我们不难感觉到这是一个机遇和挑战并存的时期。笔者将从互联网金融的现状进行分析，推理出互联网金融发展的前景。

【关键词】互联网金融 现状 前景

互联网金融虽然是新兴金融模式，但是却已经在金融产业中犹如丢下了重磅炸弹。大体上可以将互联网金融从服务的角度分为传统金融服务的延伸（电子银行、网上银行等）、金融的互联网居间服务（第三方支付平台、p2p信贷等）以及互联网金融服务（网络小额贷款、网络保险等）。其发展现状十分迅猛，也十分有特点和潜力，更新和进步速度十分快，具有十分鲜明的特点。

一、我国互联网金融的现状

（一）用户的快速增长

我国互联网金融的用户的主要构成部分为中小型的投资散户，但是中小型散户对于资金要求高的金融产品是难以办得到。另一方面，随着第三方支付平台如雨后春笋的衍生，银行为了减小其带来的风险，只有对互联网金融领域进行完善的方向做努力，促进客户的增加。

（二）品种不断完善

许多银行金融机构通过自己的强项，占领并且稳固了电子商务市场，而银行业通过建立的大型商务平台则对于拓展银行自身业务和了解客户需求和信息有着重要意义。而通过这一块全方位的建设和积累，在市场上迅速的占据了重要地位。而同时那些中小型银行也一样在开发这一方面的业务，为了抗衡大型金融平台，只有更加用心的去开发和完善各种互联网金融产品，满足客户的需求。

（三）交易成本降低

互联网金融带来的不仅是丰富的产品，更多的是交易成本的降低。网上交易节约了大量的时间成本。同时智能化的交易模式下，会节约出大量的人力成本，需要更少的人工服务，而用更加高效智能的服务去替代，不仅提高了服务和工作的质量和效率，还降低了交易成本。

（四）利基市场优势

科特勒定义利基市场为“虽然很小但是却没有被经营和服务的很好的市场”，但是对于互联网金融而言，并不会因为客户的大小去忽略客户的需求，更不会因为应帕累托所言的80/20法则所限制。从而更容易获得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客户并且拥有百分之八十的金融需求量和较高的信誉度。互联网金融不仅如前文提到可以降低成本，同时也可以给庞大的客户群体以更好的体验感，而庞大的客户群体更支撑了许多衍生出来的业务和项目所需要的特点，即大型企业和平台难以拥有的灵活性。

二、我国互联网金融发展的前景

我国互联网金融技术发展的速度越来越快，金融行业掀起了互联网金融时代的全新模式，渗入到我们生活的各个方面，而互联网金融系统体现出高效、便捷、精确等等特点，整个金融系统都处于比较快的运行状态，同时互联网金融的发展存在一些问题，比如说技术层面的落后，监管层监管力度不够，笔者通过以下几个方面进行分析。

（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化

目前大部分的金融业务都是通过互联网来完成操作的，包括网上银行、第三方支付、以及网上金融交易等业务。互联网金融在整个社会普及的同时，技术层面所暴露出来的关于泄露客户隐私的安全隐患问题在持续上升，并且整个互联网金融体系在安全技术的应用方面缺乏统一的标准。金融系统平台的开发和利用过程太过仓促，缺乏足够的测试时间，系统的不完善经常产生客户隐私泄露的安全问题。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融统一的安全标准。

（二）网络金融技术人才的缺失

21世纪，人才依然是不可缺的宝贵劳动力，随着互联网金融业务持续发展，众多业务已经处于从人工服务快速向电子服务转型的阶段，需要更多的技术型人员对客户进行指导，在网络金融业务中，就更需要同时具备金融与互联网知识的人才。一些网络系统方面的问题，不仅涉及到金融领域，对互联网操作这一块更是有高要求。

对于目前我国传统的金融界的工作人员来说，全面提高互联网操作水平是势在必行的。解决这个问题首先要做到以下几点：首先进一步落实金融机构人员的再教育培训，建设一支适应互联网时代发展的、具备高素质的互联网金融团队是势在必行的，除此之外，对于科研力度的加大也是不容忽视的，要多引进科技型复合人才；其次加强互联网金融知识的传播。未来的互联网金融的发展知识依然是根本生产力，因此金融机构应根据金融网络化的发展需要建立知识储备库，并且不断进行更新，以此来跟上整个金融界的迅猛发展。

（三）互联网金融安全问题需要解决

金融机构泄露信息事件的不断重演，很大程度上表明这不再是一个能够忽视的问题，而是一个需要各方面都重视起来的问题。当互联网金融机构拥有足够多的网路用户，或者机构整个资金规模已经达到一定的级别，一旦出现问题，即使是市场出清也不能去解决这样大规模的问题。另一方面，我国的互联网金融体系还处于快速发展膨胀阶段，各种网络金融工具良莠不齐，市场监管体制还未成熟，监管力度也跟不上，整个互联网金融的发展依然处于牵一发而动全身的形势之中，在这种局面下，加强互联网金融的监管显得尤为重要。互联网金融监管分两方面，一方面是金融机构；另一方面就是互联网金融系统。首先，金融机构应该加强自律，严格遵守法律法规，坚持职业操守，严守客户的个人信息，其次，互联网金融系统也要不定期进行维护和排查，及时发现安全漏洞，确保在技术层面不出现问题，加强客户隐私的安全保护。当然，政府方面也应采取适当措施，向普通群众科普关于网络安全方面包括保密安全等各种知识，帮助互联网金融全体使用者树立风险观念和安全意识。

（四）互聯网金融业务竞争平台增多

目前，在互联网金融的带动下越来越多的网上业务被研发，其中技术比较成熟的有网上银行支付、网上融资业务等等。比如网银服务，很大程度上减轻了银行柜面的压力，由于互联网金融打破了地域局限性，所以越来越多的客户选择网上交易。再比如说余额宝业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客户，另一方面，智能手机的广泛使用和互联网技术的推广，互联网金融的局面也将变得更为扑朔迷离。面对如此庞大的客户群，各机构，各平台都在不断研发更多的互联网金融产品以此争取在这个发展前景良好的产业中占有一席之地。因此，客户的消费习惯和模式发生了极大改变，互联网金融的目标客户群日益壮大，目前互联网金融形成了多平台，多市场的多足鼎立的局面。

（五）互联网金融业务展望

互联网金融企业毕竟其资历尚浅，在其自身发展过程中应当特别注意传统金融业发展所遇到过的市场风险、操作风险以及法律风险等风险控制问题，相关监管部门也应当跟上步伐，完善监管法律法规，使互联网金融能更为稳健的发展，使更多的民众受惠。互联网金融的快速崛起是顺应时代发展的潮流的，是符合新一轮经济建设的方向的，当然，互联网金融依然是一个相对年轻的行业，我们需要秉持着一贯的高度谨慎，理性分析，在踏实发展互联网金融的同时，还能够开拓创新，不断进步，在互联网金融这一领域走在世界金融界的前沿。或许在相当长一段时间内，互联网金融还不足以撼动传统银行业的地位，但是这种以网络渠道拓展、大数据运用和虚拟信用平台为主要特征的金融交易模式正顺应时代的大潮流在快速发展，并且在试图革新传统金融中介和货币发行体系的虚拟信用平台，重构新生代金融生态圈，这些无疑已经在颠覆和重塑传统金融体系。对于互联网金融业而言，有许多的机遇也伴随着许多的挑战和竞争，但是只要朝着正确的方向去发展，那么我国互联网金融终究会有着无比灿烂的明天。

参考文献：

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