加强大学生信用卡风险管理的相关建议

温静

【摘要】大学生信用卡风险管理的目的性很明确，其一是风险控制，在盡可能全面的保障机制之下，实现对该项业务所可能衍生的多种不良影响和后果的有效控制；同时，控制可控成本，要努力减小风险管理成本在业务推广成本中的放大效应，尽可能保证在合理可控的区间内能够实现风险与回报的高效有机结合，即实现大学生信用卡的利润最大化始终都应当是该项业务发展的基本前提。从这两反方面来讲，有意向涉足于该项业务的相关银行机构应当基于大学生可支配资金来源及其消费特点，从内部管理和外部管理两个方面出发，制定相应的风险预防、监控和处理机制，并在实践过程中不断进行科学的完善，以保证大学生信用卡这一新兴业务能够得以稳健、持久的发展。

【关键词】大学生 信用卡 风险管理

一、内部管理

（一）进一步强化业务申请的资格审查工作

申请人提出业务申请，既要对其信用记录、经济偿还能力、个人理财能力等方面进行严格的审核，如果信用状况不佳或其他情况不符合相关要求，将不予以该业务受理。同时鉴于该业务的特殊性，为了能够更好地控制银行面临的信用风险，应必须加入相应的担保和保证金等特别条款。可由申请人的父母提供正式的书面“授权”证明，同意其使用该该信用卡并提供相应的资金偿还，从而能够从业务推广的源头实现对潜在偿还风险的有效控制，以有助于实现申请人家长与发卡行对申请者的联合“财政监督”。

（二）进一步强化信用卡使用过程风险监控

业务申请成功后，可按照既定流程进行信用卡发放、激活、体验式消费等步骤。在成功实现信用卡正常使用之后，银行机构同样需要对其使用过程进行相应的风险监控，具体包括以下事物：根据信用卡信用额度调整原则，对不同开卡人的信用额度进行相应的调整；对于逾期未完成欠款偿还的用户，实行定期催收提醒。针对长期不履行还款业务或经常性发生还款拖欠行为的使用人群，可以根据情节的严重程度对其施行信用卡业务的呆坏账进行统一核销处理，并通过法律途径保证债权实现等相应的处理办法，从而对可能存在的风险苗头进行有效的风险蔓延控制。

（三）进一步强化信用卡使用后期信息反馈

由于该业务为新兴业务，所以在业务推广后期应注重对其反馈信息的及时汇总和有效处理。业务推广初期，应根据实际情况不定期举行大学生信用卡业务推介会，针对本卡的使用特点及特殊业务要求为广大受众群体进行详细介绍；同时，加入大学生理财教育及金融诚信教育，提高使用群体的诚信意识；开通电话客服专线，建立合适的服务渠道，以提供优质服务，提高客户满意程度，加强服务群体的品牌忠诚度建设；加强客户交易记录跟踪，及时了解信用卡持有者的信用状况，对于具有一定非正常消费的趋势的使用者可通过手机短信、电子邮件等形式定期对持卡人进行风险消费提醒，以制止其恶性消费行为的形成；完善透支和挂失止付管理，通过建立风险准备金制度以补偿信用风险，引入信用卡风险转移等相关干预手段，以实现金融风险的有效分解。

二、外部管理

（一）社会信用体系完善方面

在社会信用体系相对健全的外部环境下，信用卡使用群体会出于种种原因而不断追求较高的社会信誉，并由此尽可能多的减少违约行为等不良社会信用记录。这需要相关组织相互协调，建立覆盖范围更加宽广的诚信档案。特别是鉴于该业务的特殊性所在，银行机构可通过相关部门的协调，实现不同区域、不同金融业务机构间的信息共享，建立覆盖范围较广的信用记录数据库，以作为大学生信用卡用户群体的信用诚信鉴定报告的基础信息源来作为信用卡审批等相关业务方面重要的参考依据，从而在源头实现对可能出现的系列风险进行有效的防范。同时，政府机构作为社会信用体系主要建立参与者，其必须明确在市场环境下所应当承担的规范和监督的重要作用，以实现对市场调节滞后性的及时修正和有效改善，使相关问题可以得到一定的解决。2008年，以美国为首的西方国家所爆发的次贷危机也正是由于政府对信贷市场的监管乏力所照成的。前车之鉴下，我国银监会于2009年颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，对金融信用体系进行相应的规范。鉴于该业务作为一项新兴信用贷记项目，因而建议有关部门也能够从法律层面对学生信用卡市场进行前瞻性的谋划，以做到有法可依，有法必依，对可能出现的混乱局面实现规范和修正，以保证该市场的健康发展与稳定运行。

（二）学校教育引导方面

高校作为本信用卡的使用者——大学生群体接受知识与理念的重要阵地，其对于大学生在诚信意识生成和理性消费观念建立方面，具有着极其重要的意义。所以，高校应当在其教育体系中突出对这两方面相关理念的注入和输出。首先，要突出大学生科学理财教育，对于其所拥有的可支配资金，要引导其有计划消费，帮助其形成科学理性的消费观念；同时，学校应当加强对大学生进行信用意识和社会责任义务承担教育，将道德教育在整个教育体系中的地位进行有效的突出，通过多种方式寓教于理，使广大学生能够素质正确的价值观念，合理约束自我，诚信做人。

三、结论

我国大学生信用卡市场目前还不发达，但极具潜力。各大商业银行要抓住机会，开发大学生信用卡市场，要在风险管理的内容上不断优化用卡环境而非仅仅在办卡量上做文章。社会各部门也应努力健全信用体系，以作为大学生信用卡用户群体的信用诚信鉴定报告的基础信息源来作为信用卡审批等相关业务方面重要的参考依据，从而在源头实现对可能出现的系列风险进行有效的防范。我国各大高校应当在其教育体系中突出对诚信意识生成和理性消费观念建立这两方面相关理念的注入和输出。要突出大学生科学理财教育，对于其所拥有的可支配资金，要引导其有计划消费，帮助其形成科学理性的消费观念。同时通过多种方式寓教于理，使广大学生能够素质正确的价值观念，合理约束自我，诚信做人。大学生个人应该全面了解信用卡相关知识，提升自我约束能力，谨慎办卡，理性消费，自我约束，对自己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识。

总而言之，大学生信用卡市场潜力巨大，从内部管理和外部管理两个方面出发，制定相应的风险预防、监控和处理机制，并在实践过程中不断进行科学的完善，则大学生信用卡这一新兴业务一定能够得以健康良好的发展。