浅析第三方支付业务对商业银行的影响及对策研究

于明仁

【摘要】随着电子商务的不断发展，人们日常交易支付的频度越来越高，第三方支付产业悄然兴起。第三方支付业务经过短短十年的发展，无论在业务整体规模、业务运营模式，还是在业务发展方向上，已与商业银行业务范围重叠，并在多个领域形成竞争态势。本文从银行角度，通过分析第三方支付对商业银行的业务影响，提出商业银行的应对策略。

【关键词】商业银行；第三方支付；影响；对策

第三方支付平台的本质是互联网在线支付服务平台，一方面连接银行，办理资金结算、客户服务等一系列工作。另一方面连接商户和消费者，使客户的支付能顺利接入。第三方支付平台为资金划转双方提供了信用担保，有效保证了网上交易的安全性，并且不向资金划转双方收取担保费用，成本低，使用方便快捷，受到用户的广泛欢迎。我国现阶段的第三方支付产品种类繁多，其中主要有：支付宝、财付通、快钱、网银在线、汇付天下、网易宝、盛付通等等。

一、第三方支付对商业银行业务的影响

随着涉及领域和业务规模的不断扩大，第三方支付已抢占了商业银行的很多客户资源，并在很大程度上对商业银行的中间业务及存款业务构成了威胁和替代。

（一）影响商业银行的中间业务

随着利率市场化的不断冲击，商业银行以存贷利差为主的盈利方式受到了严重影响，中间业务的发展引起各大银行的重视。但第三方支付平台的迅速发展对商业银行中间业务存在挤出效应，支付结算业务和基金代销业务是中间业务的重要来源。一方面，第三方支付平台通过其自身优势不断延伸业务领域，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，更具吸引力，深受长尾客户的喜爱。另一方面，第三方支付平台提供丰富的基金产品、较低的费率、方便快捷的支付流程，打破以银行代销为主，保险公司代销以及基金公司直销为辅的传统基金销售模式。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。

（二）影响商业银行存款量

虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱。因为第三方支付平台使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。2013年6月由支付宝推出的余额宝，与传统货币基金不同的是，天弘增利宝的销售起点是1元而非1000元，适合于在支付宝中留剩小量余额的客户。按照支付宝约8亿注册用户来计，若平均每位支付宝用户往余额宝内转存1元闲置资金，那么余额宝将会有8亿元的资金沉淀。余额宝的过人之处就是较好地运用了经济学中的“长尾效应”，分流了商业银行存款。

（三）分流商业银行客户群

客户资源是银行最核心资本。现在，以支付宝为代表的第三方支付平台建立了虚拟网关，可以直接获得客户信息，这意味着商业银行最大的竞争优势，庞大客户群被第三方支付共享了。支付宝的实名注册账户规模已接近3亿，如果包含非实名认证账户，支付宝的注册客户数甚至已超过同期农行、建行、工行的个人客户数。随着第三方支付业务范围的延伸，产品及服务不断创新和丰富，客户的粘性也将进一步加强。目前，用户注册第三方支付账户后，即可采用快捷支付等多种方式通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，甚至用户无需注册银行网银就能便利地实现大部分支付需求。当在越来越多的领域中，第三方支付对商业银行服务形成替代时，其对商业银行客户分流的作用必将愈发凸显。对商业银行而言，留住老客户和进一步拓展新客户的难度都将越来越大。

二、商业银行应对第三方支付的对策

（一）大力发展中间业务

首先，积极开拓个人理财业务市场。银行可以适当降低理财门槛以满足中小投资者的理财需求，不断丰富银行产品的品种，适当减少结构性理财产品的开发，对于理财产品的宣传介绍要尽量清晰明了，把握住投资者的风险承受能力和产品的风险相匹配的原则，做到信息公开透明。其次，发展金融衍生品交易业务。银行应该有重点、有计划地开发利率衍生品和汇率衍生品，对于银行自营金融衍生品交易，要严控金融衍生品的交易风险，完善银行的内部控制系统，杜绝投机，加强对金融衍生品专业人才的培养。

（二）创新业务范围

与第三方支付企业相比，商业银行创新能力明显不足。一家银行推出一种新产品后不久就会被其他银行争相模仿，银行业整体缺乏自主创新意识。然而金融创新是商业银行发展的原动力，对商业银行的生存和发展具有重要的意义。首先，积极开拓中小企业市场。银行要转变观念，树立为中小企业服务的意识，建立与中小企业融资特点相适应的贷款审批程序，简化贷款审批流程，加大实地调研和贷款产品创新力度，在满足中小企业贷款需求的同时也要不断降低银行的风险。再者，加强产品创新。创新移动支付工具，抢占移动支付市场，不断丰富手机银行的服务种类，满足用户支付、消费、理财、信贷等多样化的需求，逐渐提高用户的渗透率。加强营销力度，创新营销方式，积极利用微博、微信等新兴信息平台，不断创新营销手段。

（三）加强与第三方支付企业合作

面对发展前景广阔的第三方支付市场，商业银行应加强与第三方支付的合作。在监管许可的情况下，商业银行可以借鉴国外金融业经验，直接参股或控股第三方支付公司，使其发展成为商业银行集团下的一个子公司，充分整合双方优势资源，扩展相关业务。例如，在电子商务流程中，第三方支付企业掌握着大量中小企业的销售和信用信息。银行可充分利用其可以开展多种融资业务的优势，与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基礎上为银行营销吸纳新客户，为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到“双赢”的效果。

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