新时代下互联网金融业的发展研究

【摘要】互联网金融时代的诞生和发展改变了金融行业的原有格局，开启了金融业从传统借贷服务向综合理财服务的新时代，创新与融合成为金融业的主旋律。它与传统金融相比有了更多的改善，在更大程度上突破了传统金融业的局限性。本文从多个视角来分析新时代下金融业的发展前景，进而推动金融业更好发展。

【关键词】互联网；金融业

【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.

【Key words】Internet； Finance

一、引 言

黨的十八届三中全会对深化金融业改革进行了总体部署，随着互联网金融和大数据时代的到来，中国金融业呈现出一幅百花齐放、群芳争艳的新局面，民资银行粉墨登场、利率市场化改革快速推进，存款保险制度破冰出炉，股票期权交易上市等等，新时代下互联网金融已经成了原有金融企业适应的潮流。

第二届世界互联网大会16日在浙江开幕，本届大会上，互联网金融是最受关注的重点议题之一。出席大会的拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然在接受中国网记者采访时表示，互联网金融正在为传统金融行业带来创新和变革；充分显示出了互联网金融行业在当前“互联网+”概念中的火热地位，同时互联网金融企业也正逐步跨入到互联网行业的核心，并且将扮演越来越重要的角色。因而互联网金融业的发展研究也成为了当下最为火热的热点之一。

二、新时代下互联网金融的涵义解析

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它是互联网和金融高度融合的产物，天然带有互联网与金融的双重基因，是一种更为先进的盈利模式和商业模式的新变革；同时是实现全球经济转型体系升级重要的推动力，在中国互联网金融发展迅猛，而且特色鲜明，它已经成为实现普惠金融的重要途径，是相对于传统金融产业的一个新兴领域1。2015年更是中国促进互联网金融健康发展的开局之年。

（一）虚拟化形式服务渠道是互联网金融相对传统金融业的一大特色，这种形式不需要实体网店也不需要进行显性的货币交易，更为贴合了现在人们对生活的需求。

（二）互联网金融也的强劲发展迎合了当今时代“大众创业、万众创新”的主题，它以提供具有创新性的产品来打破传统金融的约束性，与时俱进来根据不同的客户群定制符合客户需求的产品，有效的规避了传统金融产品同质而需求异质两者之间的矛盾，有助于更好的实现利用互联网来营销产品的理念，也因此大受客户青睐。

（三）互联网金融的另一大特色就是突破了时间和空间的限制，经营的环境公开化程度很高，它实现了客户群和经营者之间的良性互动，提供了更好了交流平台；一方面使金融产品的经销更为透明便捷化，客户可以根据自己的需求通过互联网来了解所需金融产品的相关介绍，同时利用互联网金融的在线客服来为自己提供更为优质化、针对性的服务；另一方面经营者利用互联网做到了线上线下同时进行的营销模式，扩大了产品的销售渠道与范围，更有利于企业的发展。

三、互联网金融发展现状

北京大学互联网金融研究中心联合蚂蚁金服等机构共同编制、发布国内首个互联网金融发展指数。从指数来看，截至9月，全国互联网金融发展指数达到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。这意味着，全国互联网金融行业每月环比增速达5.9%，指数显示，互联网支付和互联网货币基金发展比较成熟，互联网保险和互联网投资理财成为全行业的新爆发点。公开数据显示，2013年中国互联网消费金融市场规模达到60亿元，2014年交易规模突破150亿元，增速超过160%，预计2017年整体市场将突破千亿元，未来3年增长率或达94%。同时当前“互联网 +”要呈现以下特点。

（一）网络化、数字化发展已成常态；

2014年12月，我国第一家民营银行微众银行在深圳前海挂牌试营业。微众银行以“普惠金融”为目标、“个存小贷”为特色，致力于服务小微企业和普通民众。同时，另外一家民营银行浙江网商银行也已经通过国家审批等待开业，其负责人近日透露，网商银行不经营现金业务，不设营业网点，“是一家纯网络银行”3。这种模式不受时间、地域限制，可以在任何时间、任何地点，以更便捷的方式为客户提供全天候、全方位的金融服务。

（二）互联网金融业务覆盖面广，已逐步延伸至全球经济领域

2015年11月6日，中国银行在新加坡向全球发布2015年度《人民币国际化白皮书》。这是中国银行连续第三年对全球客户的人民币国际化业务参与度进行调研，根据调研数据，73%的受访企业认为人民币将成为重要国际货币，较2014年提升9个百分点；72%的中国境外企业计划在跨境交易中使用或进一步提升人民币的比例，较2014年提升了3个百分点；在人民币使用范围方面，中国与美洲及其他国家和地区发生过人民币收付的企业占比上升较快，由去年的5%上升至10%。

（三）借助互联网平台，新的金融衍生工具得到快速发展

互联网金融模式改变了以往的投融资模式，让信息两端的人在最短时间达到最短距离，并主要通过三种方式发挥杠杆作用促进消费：信贷、理财、消费金融，开启了1元就可参与、随存随取的余额理财方式，带动了货币基金的理财热潮。

同时为了实现金融杠杆交易的完善性，产生了多种金融衍生品。在全球金融市场上，每天成交的金融衍生工具合约金额高达数万亿美元。我国金融衍生产品也得到了快速发展，据银监会统计，截止2014年，我国银行业的金融衍生产品数量达到两千余种，各家银行不断推出新的衍生产品适应客户投资需求。互联网金融的发展，使得金融投资产品组合更加便利化，金融衍生工具已经成为大众化的投资工具。

四、结束语

互联网金融与传统金融并不是两不兼容的关系，互联网金融对于传统金融来讲是一种继承与发展、变革创新的关系。每个行业都有其特点和规则，身在其中的企业要对行业有基本的敬畏之心，要懂得恪守行业规则，尊重行业自身的规律，尤其是金融领域，关系到国计民生，涉及风险控制，这就要求企业不仅有创新的技术和过硬的风控体系，更要有一个走正道的心态。同时应该把互联网金融健康发展放在整个金融业创新发展的大局之中去考虑，要顺应信息技术发展的趋势，支持并且规范第三方支付、众筹和网络借贷平台以使得互联网更好的得到发展。

参考文献：

[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）

[2] 中国互联网络信息中心，中国互联网络发展状况统计报告[R]

[3] 熊亚平.我国互联网金融发展研究[J].青年科学（教师版），2014，35（8）：241

作者简介：

马书珍（1989-），女，汉族，硕士，河南新郑人，安徽大學商学院，研究方向：技术经济及管理。