浅谈宠物保险在我国的现状和发展

张璐

[摘要]宠物保险已在我国出现近10年，但是发展却走下坡路，甚至即将淡出人们的视线。在分析原因之后，我们更应该看到在宠物经济高速增长的时代，无论是从必要性还是可行性分析，宠物保险也是时候露出水面，走上发展之路。

[关键词]宠物保险；现状；发展

在经济发展初期，我们一直把自己的关注点放在了如何保障自己的权利，却忽视了在少子老龄化时代为驱赶孤独所养护的各种宠物的权利。但是，随着宠物数量的增多，以及其所带动的宠物经济的繁荣，在人们对为了家庭一份子的小宠物的医疗，健康，伤人赔付等各种支出逐渐产生了负担感时，大家一致将目光投向了宠物保险这种转移风险的方式，结果不料，市场目前貌似也不为这种风险埋单。

一、宠物保险的现状

宠物保险在世界的发展已近30年，主要承保三方面风险：护理和医疗、疾病或意外以及第三者责任。首先，我们来做一个横向比较。在美国，最大的宠物保险公司一季度可签下8万多份新保单。在日本，只要在宠物医院挂号处出示保险证，一半到90%的医疗费就由保险公司支付。在英国，宠物保险已被人们接受，保费收入过亿英镑，是世界最大的宠物保险市场。在德国，部分保险公司不仅提供宠物疾病保险，还提供宠物主健康附加险……而在我国，04年出现了第一份宠物保险，华泰保险将其作为家财险的附加险。2005年，太平洋财险公司北京分公司推出了北京保险市场上唯一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。此外，像人保财险、平安财险也有类似的责任险险种。但是宠物保险的销售情况并不乐观，甚至在沈阳有过四年来未售出一份保单的情形。而目前，笔者查阅了多家大型保险公司的官方网站，发现宠物保险早已四处都没了踪迹。

二、宠物保险遭“冷遇”的原因

1.承保对象范围过于严格。在我国，之前推出的宠物保险条款规定，必须是经公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格并颁发《犬类准养证》和免疫牌的犬类宠物才可以投保。虽然目前我国居民饲养的宠物中犬类所占比重很大，但随着宠物市场的不断发展，其他种类宠物也逐渐走进家庭，鸟类、虫类、兔类、鱼类、蜥蜴类、蛙类、鼠类、观赏猪，甚至大型动物等都可能成为我们的宠物，但上述规定将大量承保对象排除在外，限制了潜在的客户。

2.承保门槛高。宠物保险并不是所有宠物都可以保，需要《饲养许可证》、《宠物健康免疫证》和《年检合格证》等证件，而中国的宠物市场规范性较差，许多居民为了省钱都拒办宠物证件，这对宠物保险业形成了阻碍。据统计，北京市已注册登记过的宠物有一百多万只，不到宠物总量的30%。无证宠物就像无证人员，保险公司若予以承保，必将导致实务的艰巨和混乱。所以，这一点必须是承保的要件，保险公司的要求也无可厚非。

3.保险责任范围过于狭窄。就已出世的宠物保险条款来看，我国的保险公司承保的只有一类，第三者责任险，即只赔偿因投保的宠物犬导致第三者伤残而引起的医疗费用支出，且规定了多种责任免除，如咬伤自家人是不在保险责任之内的。而且，在宠物消费上占比最重的宠物医疗费用这项内容，我国还未有一家保险公司将其纳入保险保障范围。因此，也不难理解很多人对宠物保险望之止步了。

4.保险公司推介力度不大，市场认知度不高

我国的保险销售渠道主要是依靠代理人的直接展业。对于宠物保险，一年只有几十块的保费，代理人的佣金也会很少，所以相比之下，代理人在推介保险的时候更愿意让消费者了解并购买保费收入高的险种。所以，即使我国保险公司有涉入宠物保险领域，但是知晓的消费者少之又少。据民调，有8l%的人从来没听说过宠物保险。市场供给可以刺激消费者未自我发掘的需求，而这种市场供给的信息从始至终都没有闯进消费者耳朵时，这种潜在需求就只能被一时掩埋。

三、宠物保险发展的必要性和可行性

在各种商品玲琅满目的突围了我们的消费范围时，宠物保险也该是时候登场亮相了。首先，宠物保险有其出现的必要性。每年以20%--30%增长的宠物总量，每户每只犬每年平均消费5000元，宠物行业市场潜力至少在150亿元以上，宠物产业市场需求以每年15%的速度递增，在京沪两市每年被宠物咬伤抓伤的人次均逾万等等这些现实告诉我们，宠物保险的出现是一种必要，既可以减轻投保户的经济负担，还对被害者提供了经济补偿，并且在实质上保障了动物的权利。

其次，宠物保险的发展并非没有现实土壤，市场有其存在的可行性。一份保单仅几十数百元，但却承担了养护人可能面临的动辄就上千的费用。在美国，最先进的犬癌症治疗，能获赔高达1.5万美元，而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。虽然我国的宠物管理从制度到实务都处于混乱状态，但是宠物保险这也不失为一种帮助并促进宠物管理的方法之一，随着保险需求的增多，可能很多消费者愿意为了转移自身的风险为自己的小狗办一个证。保险公司也能够针对市场对于宠物保险的保险责任的需求做出调整，开发出更具有吸引力的宠物医疗或健康保险。除此之外，保险公司发展宠物保险的模式可以借鉴车险与4S店联合的方法，通过与宠物医疗机构或宠物产业链来销售宠物保险，处理相关业务。以上，从消费者的消费能力，到制度完善，再到具体险种改善，最后到營销渠道，都可以看出我国发展宠物保险的可行性。

在宠物经济崛起的时候，宠物保险也应该伺机而动，相信未来必会成为保险业的另一颗璀璨之星。