金融危机下积极发展小额贷款业务

任炯辉

【摘 要】金融危机使中国经济面临严峻挑战，其中受冲击最大的是中小企业。中小企业发展出现困难，必然会对我国经济的稳定发展带来巨大影响。而中小企业面临的最大问题是融资难，要解决这一问题的有效途径就是银行业积极开展针对中小企业的小额贷款业务。

【关键词】金融危机 中小企业 小额贷款

2007年4月,美国新世纪金融公司申请破产,标志着次贷危机正式爆发。随后,这场危机的影响愈演愈烈,形成一种“蝴蝶”效应, 在不经意之间就已扩散到全球，引发了国际金融风波,造成了极大的经济恐慌。全球经济面临严峻挑战，中国经济和企业发展也受到了相当大的影响，中国经济稳中趋降。

改革开放30年来，中国经济保持了高速的增长，特别是本世纪以来，表现更是出色。从2000-2007年，中国的GDP年平均增长10.4%，中国的出口贸易年平均增长25.4%。中国的经济增长主要依靠资本积累和出口拉动，随着金融危机造成的消费萎缩和世界经济衰退，中国的出口市场会大大缩小，其中受冲击最大的是那些出口导向型的中小企业。

在任何国家，中小企业都是经济发展中的一支重要力量，中国也不例外。近30年来，中国经济的高速增长就得益于中小企业的巨大贡献。2006年中小企业占全部企业数的99.1%，占就业人数的76.6%，占工业总产值的64.5%和主营业务收入的62.9%，占资产总计的60.9%，占利润总额的55.9%。中小企业也是外贸出口的主要力量，仅加工贸易出口就占全部出口的52.7%。

据国家发改委中小企业司近期统计结果显示，相当部分中小企业面临资金链断裂等困难，全国约十分之一的规模以上中小企业在去年上半年工业增加值增长率接近30%，较前年同比减少15%。全国去年上半年6.7万家中小企业倒闭。金融危机使中小企业濒临困境。中小企业发展出现困难，必然会对我国经济的稳定发展带来巨大影响，目前我国经济增长趋缓在很大程度上是由于中小企业的困难所致。

中小企业面临的最大问题是融资困难。由于经济调整和宏观紧缩，有限的资金主要流向了大企业和大项目，因而中小企业特别是小企业，融资特别困难。08年第一季度，各大商业银行贷款总额超过2.2万亿元，只有3000亿元落实到中小企业，仅占全部贷款的15%。到6月末，广东省中小企业贷款余额10241.11亿元，同比增长14.4%，而小企业贷款余额3831.91亿元，同比下降4.6%。据不完全统计，广东民营加外资中小企业上百万家，潜在资金需求2万多亿元，银行仅能满足40%， 95%的中小企业缺乏资金。

针对上述问题，政府采取了一系列办法帮助中小企业解困，这些办法中既有政策方面的调整，也有体制方面的改善。有的已经显示了效果，有的还需要做出进一步的努力。比如，央行对全国性商业银行的信贷规模调增5%，对地方性商业银行调增10%，对中小金融机构实行差别存款准备金率。这些既是金融改革的重要举措，也是解决中小企业融资难问题的有效手段。这不仅仅是为了应对金融危机给我国经济带来的负面影响，从发展金融市场来看，中国银行业也应该重视开展针对中小企业的小额贷款业务。据世界银行专家估计，中国城镇小额贷款市场潜在客户达数千万，加上广大农村地区的农户将有上亿个，开展小额贷款业务的市场空间巨大。

数据表明，小额贷款在中国依然是一个相对新鲜的事物。事实上，小额贷款在中国的实践最早是在20世纪90年代中期就已经开始的，然而， 10多年间，银行业小额贷款业务发展缓慢，并未对中国的小额贷款市场和小额贷款产品产生很大的影响。关于小额贷款为何在中国发展缓慢也众说纷纭：缺乏先进的管理理念和技术手段、资金和人力资源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小额贷款管理理念和技术手段的不足。一些金融机构正在开展的小额贷款，由于覆盖面小且缺乏商业性小额贷款最佳实践的相关理念与技术，因此在发展上受到很大限制，大量有金融需求的小贷客户被拒之门外。

当然在过去的10多年的探索中，我们还是总结出了不少宝贵的成功经验的。比如：从2004年始，国家开发银行与世界银行、德国复兴银行合作，在国内率先开展以商业可持续为特征的小贷款业务，先后在包头、台州、九江等地试验，支持的对象主要包括下岗工人、失地农民、和个体创业者，还有部分流动人口，贷款涉及的行业覆盖贸易、加工、服务等领域，包括零售商店、汽车修理店铺、医疗诊所、小型批发商、餐馆、成衣店和洗衣店、个体运输、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底试点情况统计证明，小贷款业务不但能够取得显著的社会效益，而且从金融运作的角度可以实现商业可持续。

小额贷款在国内的成功实践证明，小额贷款的可持续发展要求金融机构根据客户需求特点设计的金融产品与服务，并且通过金融创新建立减少金融风险，降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率，同时贷款利率能补偿成本和风险。实现小额贷款这项金融服务推广普及具有很大的社会意义，从服务中小、服务个体来看，可以改变目前金融供给不足的问题，从而有助于改善民生、增加就业，有效应对金融危机给中国经济带来的震荡。

由于历史原因导致的商业银行对中小企业的惜贷，由于中小企业的金融供给严重不足的现状，致使沿海等中小企业地区地下钱庄大量涌现，还有部分非政府组织的小额信贷机构以及商业化小额贷款公司参与其中，虽然这些机构的利率水平高于商业银行，但依然有大量需求。而又美国次贷危机引发的金融风暴又加剧了这一现状。

1.商业银行开展小额贷款的现状和存在的主要问题

商业银行是开展小额信贷的主力军。近年来，商业银行为农户、城乡个体工商户、中小企业等弱势群体提供了大量的小额贷款，城乡小额信贷的覆盖面大幅度提高，为农业增产、增收和中小企业授信和民营经济的发展发挥了积极作用。

然而，商业银行开展小额贷款的关键性问题还没有从根本上得到解决。目前的商业银行在推广小额贷款的过程中还存在很多问题，其中服务手段落后、服务效率低下、客户覆盖率有限、运营成本居高、风险管理薄弱等制约小额贷款有效推广的关键性问题还没有从根本上得到解决。

调查数据显示：信息化建设滞后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素之一。信合369网在网上做了一次调查，发现48.78%的调查者认为信息化建设相对落后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素，26.9%的认为国家政策扶持力度不足影响了商业银行小贷业务拓展，20.83%的认为由于是员工素质相对较差，只有3.49%的认为资金实力相对不足是造成商业银行小贷业务落后的主要原因。

加快发展小额贷款是金融危机席卷，中国产业结构急需调整这一大环境下商业银行所应承担的不容推辞的历史使命。同时，小额贷款在国内国际的成功经验也表明.小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，正是因为小额贷款市场蕴含着巨大的市场潜力，才出现了各种类型的小额贷款机构及非法民间借贷，这些机构在一定程度上填补了正规金融机构服务缺位留下的真空，在满足广大中小企业的资金需求方面发挥着积极作用，有其存在的必要性。因此发展小额贷款是不仅是商业银行的历史使命，也是商业银行一个新的发展机遇。

2.“健康可持续小额贷款管理运行体系”是发展小贷业务的前提和保障总体来看，信用风险、市场风险和操作风险是制约商业银行扩大开展小额贷款业务的瓶颈，而建立健康可持续小额贷款管理运行体系可以从根本上解决这个瓶颈问题，从而增强商业银行小贷业务的核心竞争力，使商业银行为优秀的中小企业提供融资服务的手段与水平得到不断提升。

研究表明:小额贷款客户市场有着巨大的融资需求，但是贷款难的问题一直没有得到很好解决，究其原因主要表现在以下几个方面：（1）中小企业无法提供目前贷款所需的基本财务信息；（2）偿还贷款的责任分担很难明确划分；（3）无法提供目前银行习惯接受的抵押品；（4）当前可供选择的产品不能满足需求；（5）复杂耗时的贷款流程降低了贷款企业贷款意愿；（6）缺乏长期有效的融资渠道；（7）无法及时获取银行产品信息，对银行融资缺乏了解。

与此同时，即使是有着积极开展小贷业务的银行机构也面临着诸多阻碍。究其原因，是习惯于开展高端业务的银行机构对于开展小贷业务存在水土不服的情况，主要表现在以下方面：（1）无法详细理解中小企业运营情况及还款能力；（2）没有渠道或手段去了解中小企业的融资需求；（3）缺乏定制化的产品提供给中小企业；（4）当前营销模式不能支持面对中小企业的产品推广；（5）缺少小贷业务模式的专门人才；（6）缺乏适用的中小企业的风险评估及信用评价体系；（7）当前管理体系无法对中小企业贷款业务进行有效控制。

面对上述小贷业务开展所面临的现实问题，笔者认为，应建立三位一体的思想体系用于解决上述关乎风险，效率与收益的困扰，即建立人、系统与制度的有机结合以解决推广小贷业务所需攻克的难关。同时，这一有机结合不是一成不变的，在小额贷款业务的初期，由于种种限制，人与制度的因素在解决方案中所能发挥的影响要大于系统的因素，但随着业务的逐渐发展，环境的不断改善，经验与信息得到不断的积累与总结，在伴随着数据不断积累，在未来发展阶段，系统将会在控制风险、改善效率、降低成本、提高收益方面发挥更重要的作用。最终，人，制度与系统有机结合的微贷业务解决方案将形成稳定的平衡，以保证小贷业务的持续稳定发展。

综上所述，为了应对金融危机带来的市场和国际环境变化，我国银行信贷机构应尽快利用现代化手段进行信贷风险及营运风险管理，即以先进的小贷管理理念为导向，结合有效科学的小额贷款电子化管理系统平台，以市场拓展、流程再造、风险识别、风险管理、细分市场、产品开发、利率定价、客户管理等为主线，建立减少小贷业务风险，降低操作成本的制度，提高市场覆盖率的管理运营体系，从而实现支持国内产业结构调整，保持经济持续稳定增长的目标。

(作者单位：中国人民大学)