建设河南省鼓楼区普惠金融面临的四大问题

文/黄晓彤，河南大学经济学院

普惠金融绝不仅仅是兰考的普惠金融，普惠金融生命力也不仅仅在于扶贫。开封市鼓楼区被正式确立为河南省首批“普惠金融”市域经济试验区，在延续普惠金融生命的过程，存在着哪些诸多问题呢？解决这个问题是我们建设河南省鼓楼区普惠金融的基础。

1 普遍性认知缺乏，专业性人才缺失

一方面，通过对鼓楼区街边商户的走访，我们发现87%老百姓只是在电视新闻上和手机资讯上听说过普惠金融，真正去深入了解并申请贷款的人仅占5%；另一方面，通过对鼓楼区金融办相关工作人员的深度访谈，我们了解到虽然在普惠金融试点确立时，金融办举办过对村两委等基层干部的关于普惠金融概念和相关实践经验的培训，但效果并不理想，出现了需求与服务严重不对位的现象。在走访的20 个普惠金融服务站中。10 家市区银行网点均未设立相关服务柜台，3 家网点开展过宣传页发放工作，1 家网点承办本行已有普惠金融业务，其余网点并未开展过相关工作。10 家农村地区办事处虽均有工作人员值班，但对普惠金融了解有限，也均未开展有效工作。

2 信用缺失问题

虽然中国人民银行目前正在大力建设全国性的征信系统，民间的征信机构也在积极参与，但是仍存在大量群众征信记录不足，甚至没有征信记录的现象，俗称“白户”。目前鼓楼区面临着严重的信用缺失问题，约有68%的居民缺少信用信息，其中农村居民占据74%。普惠金融的核心要义之一就是无抵押、无担保，然而无抵押、无担保的贷款会使得银行面临过高的信用风险，而小微企业、个体工商户和农户等这些对贷款有着迫切需求的群体恰恰又面临着融资难、融资贵，担保难、担保贵等问题，难以提供充足的抵押和担保。一方面是信贷服务需求旺盛，另一方面是信用缺失导致的信贷工作无法开展。二者的矛盾深刻揭示了普惠金融开展的必要。虽然当今社会数字经济发展的如火如荼，但是对于上文所提到的几类群体，目前鼓楼区银行和政府能够有效利用的数据并不多，几近为零。同时，由于缺少相应的数据，目前鼓楼内3 家保险公司表示难以计算合理的保险费率和承保规模，并且因信用缺失导致贷款质量低、违约率过高的现象而产生亏损的可能性极大，均无法对普惠金融业务提供可持续的保险服务，这些问题都对普惠金融业务的开展提出了挑战。

3 服务人群设置不合理

根据“鼓楼区推进普惠金融发展工作宣传页”，我们发现政府设定的普惠金融服务对象是“农户（含建档立卡贫困户）”、“乡村振兴带头人”、“返乡创业者”、“大众创业万众创新”、“绿色生态项目”以及“城市小餐饮业”这六类群体。通过对鼓楼区金融办负责人的深度访谈和小组内部讨论，我们认为这六类群体中“返乡创业者”、“大众创业万众创新”和在初创阶段的其余几类群体的风险过高，申请无抵押，无担保的银行贷款不太现实。

实际上，初创阶段的企业存活率是很低的，面临诸多的不确定性和风险，让银行给这些企业或者公司发放贷款很有可能面临高额亏损。包括国内和国外，给予这些群体资金支持的大多是投资银行（国内称“证券公司”）风险投资项目部、私募股权投资和天使投资人等，他们根据自己独特的风险投资管理体系，在项目的筛选、项目的投资和经营以及投资退出机制有着成熟的、科学的管理方案，但即使是这样，他们仍然面临着不小的投资风险。与风险投资不同，由于商业银行自有资本比重很低，资产中占绝大比例的是储户存款和银行借款，具有非常高的杠杆。所以银行必须坚持安全稳健经营的理念，否则会面临很高的破产风险。

4 金融产品缺失和金融机构数量过少

开展普惠金融要求银行开发出多种多样相应的金融产品，仅有一两个相关的金融产品远远不能满足不同群体的贷款需求，极不利于普惠金融业务的开展。由于市级的普惠金融信用担保平台和风险保障平台仍未建成，各大商业银行开封分行基本上没有开发针对普惠金融的具体金融产品，许多银行即便有也是打着普惠金融的名义做着传统的银行业务。仅有开封农行鼓楼支行对鼓楼区重点区域（鼓楼广场、西司夜市）夜市餐饮商户开展“夜商e 贷”线上贷款业务和河南汴京农村商业银行对农户提供的小额自主贷款1。

根据我们的访谈和搜集的数据，开封仅有中原银行（目前已合并）和汴京农村商业银行这两家独立法人金融机构，注册的小贷公司数量为0。反观台州，拥有3 家民营性质的城商行、9 家农信系统分支机构、5 家村镇银行、2 家资金互助社等小法人金融机构，除此之外，台州银行业也已设有271 家小微金融专营机构。二者相比，开封的金融环境不可谓不恶劣，普惠金融的运作亦缺少足够的金融供给主体，照搬照抄台州模式不切合实际。这也导致了开封市面临着风险金难以依靠金融机构出资筹集，必须由政府想办法筹资并保证风险金可持续运转的难题。

【注释】

1.凭借借款申请人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的不需要提供抵押、担保的贷款，借款人申请人可在授信额度和授信时间内循环使用