农商银行助推精准扶贫的风险解析及对策探讨

文/张红冉，内蒙古自治区农村信用社联合社

近年来，我国精准扶贫工作取得了非常不错的成效。为有效完成全面建设小康社会战略任务，国家布置和实施了金融精准扶贫专项工作。金融精准扶贫是落实***总书记关于扶贫工作总要求的重要抓手，是实践和检验马克思主义反贫困理论的重要战场，一直为各级主管部门重视和推广。

1 农商行在助推扶贫中的作用

1.1 赋予扶贫目标以发展权，全面建成小康社会重点在农村，重点主体在农民。响应国家扶贫工作的需要，农商银行针对农村贫困人口制定相关优惠政策，推出系列金融产品以帮助重点扶贫对象实现脱贫。在实践当中，很多银行都推出了农村小额信贷产品来帮助农村贫困对象，主要是帮助想要发展却没有资金基础的农民主体。农村小额信贷政策的实施为农村贫困人口进行生产经营活动提供资金支持，是一种创新性的金融扶贫模式，为金融扶贫工作的进展注入新的生机和活力，赋予贫困农民以新内涵的生存发展权。基于农村小额信贷政策所展现出的生机与积极作用，目前农村小额信贷作为扶贫工作中的重要手段已被广泛应用，有着深远的发展前景和意义。

1.2 实现政府、银行及扶贫对象在扶贫工作中的融合，农商银行在扶贫工作进行的过程中，为了达到精准的扶贫策略，不断地与政府进行沟通与交流，能够有效了解政府扶贫工作的具体要求和目标，从而制定更加具有针对性的扶贫策略。此外，在扶贫对象对扶贫政策的认识方面，通过银行的政策宣传可以使扶贫对象对政府政策的认识进一步加深，简而言之，银行作为国家扶贫政策的重要帮手，能够为政府政策与扶贫对象之间搭建桥梁，使国家的政策有效落实，使人民积极配合政府的扶贫政策，实现政府、银行、扶贫对象之间的沟通交流，达到三方之间在扶贫工作中的有机融合。

2 农商银行精准扶贫实践的主要特征

2.1 政策导向比较明确。

农商银行精准扶贫是整体扶贫工作的重要组织部分，是政府治理体系的延伸。一是提出对农商银行的明确要求。要求农商银行金融机构延伸服务网络，创新金融产品，调整内部授权与绩效考核，增加贫困地区信贷投放。二是创新农商银行工具。农商银行设立扶贫再贷款，实行比支农再贷款更为优惠的利率，重点支持贫困地区发展特色产业和贫困人口就业创业。由国开行、农发行发行政策性金融债，按保本微利原则发放长期贷款，中央财政给予90%的贷款贴息，专项用于易地扶贫搬迁。三是优化扶贫小额信贷政策。推进扶贫小额信贷服务创新，对无还本续贷、不良贷款容忍度、尽职免责等作出明确规定。

2.2 形成多元农商银行供给主体。

现阶段，我国农商银行精准扶贫供给主体主要由四类金融机构组成。一是开发性、政策性银行，国开行、农发行等除专注于易地扶贫搬迁业务以外，还支持贫困农村地区基础设施建设和产业发展。二是传统涉农金融机构，农业银行、邮储银行、农村商业银行和农村信用合作社等承担着金融扶贫重要政治职责和任务，国家有关部门有专门监管要求，是金融扶贫的主力军。三是地方性银行、其他大型国有商业银行和村镇银行、农村合作金融组织等新型金融机构均是金融扶贫服务的重要提供者。

3 农商银行助推精准扶贫工作中风险规避的对策研究

3.1 建立完善的担保体系以应对信用风险。

政府为了脱贫工作的完成，赋予整个金融主体以资金帮扶的义务与责任，却没有考虑银行扶贫工作开展的过程中面临的扶贫主体失信所带来的风险。面对相对恶劣的信用环境，为了保证金融扶贫工作下银行的效益及金融市场的稳定，政府作为政策的发起者，必须对银行加以政策支持，在信用担保方面弥补因扶贫对象信用问题而带来的风险。实践当中，政府应该提供固定的担保资金，一方面保证扶贫对象资金需求的满足，另一方面保证银行工作的顺利进行。对于银行扶贫工作中信用风险的现实化，银行可以政府资金实现担保，获得效益，这样可以为银行扶贫工作的进行免除后顾之忧。

3.2 发挥监管导向作用，对扶贫贷款实施差异化监管。

监管部门要提高对农商银行金融精准扶贫贷款的容忍度，落实尽职免责制度；在不良贷款处置方面要简化呆坏账核销程序，提高银行核销不良贷款的自主性；在监管绩效的考核上，将扶贫贷款和商业贷款实行绑定考核，扶贫贷款投放额度和占比不达标，一票否决，提高监管频率。

3.3 完善落实协调机制，助力农商银行精准扶贫整体推进。

一是政府部门应不断完善扶贫信息动态管理机制。政府应组织财政、金融、农业、民政等相关部门成立协调机构，加强各项政策的协调配合，发挥各类扶贫资金的协同效应，召开相关启动协调会议，通报并部署精准扶贫阶段工作进展，协调解决问题和确定下一步工作计划。二是农商银行机构加强同政府部门沟通，建立健全合作机制。农商银行应加强同政府部门沟通，加强在政策制定、创新发展以及信息共享等方面的协调联动。农商银行应根据国家扶贫计划及自身发展战略，确定所要支持的重点区域、重点产业和扶贫对象，在具体实施过程中只要加强多方联动才能将政策用好、用足。

4 结语

综上，农商银行在助推国家扶贫工作中起着不可替代的作用，在国家扶贫工作中占领着重要的地位，有着极高的价值。在建成全面小康社会之际，必须更加关注银行在国家扶贫工作中的重要性，面对金融扶贫工作中的各种风险，国家必须对农商银行加以相关支持引导，农商银行自身在顺应政策要求的基础上也要完善自身的管理体系，建立风险评估体系以及产业对接体系来科学的规避风险，实现助推国家扶贫工作与金融市场稳定的双重目标。