数字普惠金融的国际实践与经验借鉴

文/沈宁飞，宁波奥克斯置业有限公司

1 数字普惠金融的国际实践

1.1 发展中国家的实践情况

数字普惠金融在发展中国家及发达国家中，均得到了一定程度的发展，但由于经济发展水平及能力有差异，各国之间的数字普惠金融实践有所不同。发展中国家相对于发达国家来说，经济发展较为落后，金融体系的发展尤其是普惠金融方面的发展，更加倾向于基本需求，常见的有支付、汇兑等。发展中国家提供基本金融服务离不开“移动货币”，其出现于非洲并迅速对外流传，至今已有十几年，作为重要的金融革新，对大部分发展中国家而言，是推动普惠金融进步与发展的重要力量。移动货币，顾名思义，指的就是可以脱离传统银行网络的支付方式、通过信息及通信技术完成金融服务，能够解决传统支付方式难以覆盖所有地区和人群的弊端，金融服务范围得以顺利延伸。非洲移动货币的定义在于将用户识别卡(S IM卡)作为存放货币的媒介，而非使用银行账号作为识别码。这种金融服务与中国支付宝或者是美国的Paypal相比较而言，主要有几点优势特点：第一，支付时不需要连接互联网，收发短信即可，解决了缺乏网络信号时的金融服务问题。第二，其支持代理商服务，通过代理商网络进行交易。第三，无须关联银行账户，方便快捷。如此，移动货币有其自身的优点从而能够在经济并不发达的非洲地区迅速得到发展，并具有较大的潜力及后发优势。

移动货币首次出现于非洲之后，逐渐被其他各国所借鉴，不久后南非、肯尼亚等国家也纷纷出现了移动货币业务，提供多种金融服务，包括汇款、现金存取等常见的基本业务。截止2011年，移动货币在肯尼亚的使用比例将近70%，这是到目前为止最高使用率的记录。2007年，肯尼亚推出了M－Pesa，主要金融服务业务范围包括支付、存款、取款、工资发放等，且在肯尼亚设有大量网点，人们可以在任何网点通过短信的方式确认后，即可向用户付款或者进行转账，也可以便捷地进行快速存、取款。从肯尼亚本身来说，银行数量并不多，且集中在城镇地区，偏僻地区及农村地区，基本上没有设立银行，较少人拥有银行账户，金融服务难以到位。在M－Pesa出现后，越来越多的肯尼亚人口可以方便快速地获得金融服务，节省了大量时间和成本，契合国内需求。

除了非洲及肯尼亚之外，移动货币近些年来也在其他发展中国家获得了一定的发展。例如阿富汗、巴西、越南、玻利维亚等，范围涉及亚洲国家、拉美国家等，为许多发展中国家带来了经济发展的重要力量。随着移动货币的不断发展及普及，使用范围越来越广，使得人们更为便捷地享受金融服务，尤其是偏远地区的人，仅通过手机即可获得金融服务，改变了过去金融服务范围存在的限制和弊端，逐步成为数字金融普惠的重要组成部分。

1.2 发达国家的实践情况

发达国家经济发展水平高、科学技术发展迅速，金融体系较为发达，但对数字普惠金融仍然高度重视，其金融服务的主要特点表现为金融科技。英美等发达国家的普惠金融业务不仅仅包括针对企业和消费者提供的基本金融服务，还包括综合性的金融服务，受众是所有人群。“金融科技”一词作为一个新兴用语，与“互联网金融”可以说是近似词，含义大致相同，指向主要是通过对大数据等技术的使用来开展金融服务。

以美国为例，“金融科技”虽然近几年才出现，但在美国的金融服务实践业务中早有开展，只是2014年才将其正式定义为“金融科技”。继互联网券商、互联网银行的出现，P2P网贷和众筹于2 005年诞生于美国，随后，网络借贷逐渐使用大数据进行信用定价。近些年来，随着金融行业的发展，金融科技不断体现其重要作用，有利于推动数字普惠金融的发展。美国的数字普惠金融经过多年的努力和发展进步，金融业务不断扩展，除了传统普惠金融业务之外，还包含了新型金融业务，如大数据理财、智能投顾等，形成了良好的金融生态环境。以下分几个方面具体阐述：移动支付方面、网络贷款方面、数据征信方面。

第一，移动支付方面。美国于1998年设立PayPal，随后发展至今，已成为全球最大的网上支付公司。在PayPal使用过程中，客户可以通过信用卡、借记卡或现金等多种途径，为PayPal进行充值，充值后即可用于消费、向他人转账等，同时，对PayPal的账户资金往来的数额不作时间及最高额限制。这一移动支付方式，为消费者提供了前所未有的便利网上支付服务，节省了大量时间及成本。

第二，网络贷款方面。美国网贷以消费贷、小企业贷款、学生贷等为构成部分，其中消费贷是最主要的部分，占据了主导地位。总的来说，这些贷款所能提供的金融服务都一一体现着“普惠”的特点，为学生、中小企业或者较低收入者提供了便利的贷款服务，解决资金周转问题，实现普惠金融服务。

第三，数据征信方面。美国作为发达国家，加上大数据基础建设逐步完善，其征信体系已经相对完整，拥有了三家征信局，同时也建立起了个人信用评分体系，并在不断完善的过程中。

2 数字普惠金融的经验借鉴

不论是发展中国家还是发达国家，每个国家在发展本国数字普惠金融的过程中，都必须结合本国国情进行国际借鉴，换句话说，他国成功的经验，不一定完全适合本国的发展，因此，在避免照搬照抄的前提下，各国之间可以充分交流，互相借鉴成功的经验，实现本国数字普惠金融的发展。数字普惠金融的经验借鉴主要包含：坚持市场化原则，强化政府引导作用；积极并致力于发展小型金融机构；创新金融服务模式；完善担保、保险体系；充分、正确地发挥征信体系作用。

（1）坚持市场化原则，强化政府引导作用。市场化原则是数字普惠金融发展的基本遵循原则，才能够使得资源配置最优化、效率最高化，从而进一步探索可持续的、合理的发展模式。强调政府引导的作用，推动公私合营模式发展，认可政府的带动作用，优化财政补贴机制。在数字普惠金融方面还应加强政策引导，政府可以结合本国国情及经济现状出台相应的支持政策，例如减少税收、提供风险补偿等措施。

（2）积极并致力于发展小型金融机构。小型金融机构尽管数量不多，规模不大，扎根乡镇地区，但是在发展普惠金融方面具有极大的优势。因此，应当积极并且大力发展小型金融机构，有关部门可以在一定程度上放宽市场准入的标准及审批权限，支持发展小型金融机构，常见的包括小额贷款公司、村镇银行等，这些机构涉及的大部分是小微金融需求，必须切实做好服务。明确市场地位，树立小微金融服务的理念，引导小型金融机构充分发展。此外，还可以通过鼓励大型金融机构在乡镇地区设立网点来提供小微金融需求，充分发挥大型机构的资金优势。

（3）创新金融服务模式。数字普惠金融的发展离不开服务模式创新。多数国家通过不断设立网点的方式提供金融服务，但随着互联网技术的发展，可以利用现代科技手段来创新金融服务模式，扩大服务范围，整合社会资源。针对员工稀缺或者交通不便的偏远地区，可以通过手机银行、转账电话、网银等创新模式，为人们提供更加便利的服务。社会资源遍布、分散，政府部门应带头整合社会资源，除了在营业网点设置自助服务站点之外，可以在一些非金融营业场所设置服务站点，使得偏远地区的居民可以便捷地享受金融服务。

（4）完善担保、保险体系。对于小微企业来说，担保、保险体系具有重要的作用，能够促进低收入人口的信贷使用。完善信用担保体系，首先必须积极发展融资性担保公司，这通常需要由政府进行主导。其次，在小微企业贷款过程中，担保机构要充分发挥其作用，缓解小型企业贷款难的尴尬局面。再者，还可以成立国家级的再担保机构，中央和地方风险共同承担。

（5）充分、正确地发挥征信体系作用。数字普惠金融的发展过程中，应积极借鉴成功经验，加快信用体系建设，使得以普惠信用为基础的普惠金融拥有良好的金融生态环境。

3 结语

本文主要从发展中国家及发达国家的分类出发，阐述、分析数字普惠金融的国际实践，提出值得借鉴的经验及措施，包括创新服务模式、坚持市场化、强化政府指导作用等，各国根据国情选择发展的方向及模式，实事求是地寻求数字普惠金融的进一步发展。总而言之，不论是以移动货币为代表的非洲，还是以PayPal为代表的美国，不论是发展中国家，还是发达国家，数字普惠金融获得了多年的实践经验。但想要持续提供金融服务，各国应及时总结反思，结合本国国情，积极借鉴成功的经验，坚持市场化原则，创新金融服务模式，完善征信体系等，为普惠金融的长远发展提供动力、营造良好的金融环境。