网银个人快贷业务反洗钱工作思考

文/刘萍萍

网银个人快贷业务反洗钱工作思考

文/刘萍萍

中国建设银行股份有限公司邢台分行

随着经济和科技的快速发展，网络已经在全国范围普及，智能手机、电脑也进入了千家万户，商业银行网上银行的功能也随之更新换代，功能更加贴合客户的需要，网上个人自助贷款业务应运而生。当今社会经济犯罪层出不穷，洗钱手段也繁复多样，商业银行在反洗钱工作中扮演着重要的角色，面对严厉的监管形势和巨额处罚，如何扎实做好反洗钱工作已经成为商业银行的重要工作。基于此，笔者就商业银行网上银行个人自助贷款领域（简称快贷）的概念、业务流程、洗钱方式、以及在反洗钱工作中存在的难点进行了阐述，并根据自身工作经验提出了相应的建议。

商业银行；自助贷款；反洗钱工作；建议

1 前言

近年来，商业银行大力进行业务创新，尤其在网上银行方面。商业银行为方便客户盘活个人金融资产，满足个人客户对流动资金的应急需求，主动将传统个人贷款业务由线下转移到线上，实现了个人贷款业务与手机银行、网上银行的深度对接，个人客户可以通过网银平台自助贷款。个人快贷业务简洁的流程，超高的效率，完善的服务深受广大客户欢迎，成为银行业改革业务模式的标杆。然而，鉴于网上快贷交易主体较为隐蔽、交易过程瞬时完成等特征，这种操作的便捷性为不法分子洗钱活动提供了新渠道，加强快贷相关领域的反洗钱工作刻不容缓。

2 快贷业务洗钱分析

快贷业务分为纯信用贷款和资产质押贷款两种形式。纯信用自助贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，商业银行会根据客户持有的金融资产数额，按比例配置贷款额度；资产质押自助贷款是指借款人以持有的存单、国债、理财产品等作为质押物，通过网上银行和手机银行即可自助办理金融资产质押贷款。

凡年龄在18-65周岁，拥有良好信用记录的个人客户，持有商业银行金融资产或者可质押金融资产，即可通过网上银行、手机银行申请快贷业务，录入必要信息后，系统自动审批、实时到账、自由灵活。贷款申请发放用时短，偿还贷款步骤简洁，快贷业务打破了传统物理网点的时间、空间限制，客户可随时随地使用、自助办理。

利用快贷业务的便捷性，犯罪分子的洗钱方式主要有以下两种：第一，不法分子利用已经取得的授信额度，从银行取得贷款资金，将贷款资金通过虚假交易等方式用于非法交易，用于走私、赌博等，第二，不法分子利用合法或非法手段从银行取得贷款，将自己的非法收入作为本息归还贷款，将非法收入洗白。

3 快贷业务反洗钱工作的难点分析

快贷业务在反洗钱数据分析及相关业务中主要存在以下几个方面的问题。

3.1客户身份难以鉴别

快贷业务均为全程线上业务，仅通过网银登录、交易验证码、U盾等认证方式确认身份，系统自动完成审核、放款，实际借款客户身份难以准确识别，账户有可能被不法分子掌控使用。

3.2资金用途难以控制

资金的用途是判断客户是否进行洗钱行为的重要标志之一，快贷取得的资金，客户可以在线随意自主划汇，没有纸质的单证，只有业务流水，对银行分辨资金真实用途造成很大困难。

3.3可疑交易难以识别

快贷业务7*24小时，随时随地可以办理，随时随地可以支付交易。银行机构大多仍然把发现可疑交易的重点放在传统业务上，更多地关注大额存取现金、转账等日常柜面实时业务，而对日终轧账和月末打印出的线上大量业务流水无暇顾及，从而对快贷资金可疑交易的发现和上报增加了难度。

4 快贷业务反洗钱工作研究

由于商业银行快贷业务运行时间尚短，快贷业务反洗钱工作也需要时间去不断的改进并逐步的完善，现就以上问题提出如下建议。

4.1利用大数据精准给客户画像。银行往往更多地通过央行征信数据来判断客户的资质，诚然，央行征信是最重要的信用证明，但是随着移动互联网的普及，全国接近8亿人成为互联网网民，他们通过互联网的应用进行社交、购物、支付，这些行为都会留下大量的数据痕迹，这些数据如果能为银行所用，就能给这些用户做更全面的信用画像，作为央行征信数据的有利补充，更综合的评判客户的资信，更科学的给客户授信。

4.2利用新技术对快贷客户进行识别。以往通过验证码、U盾等认证方式进行的客户身份识别，更多的是认“证”不认“人”，我们可以考虑在进行快贷授信或者快贷支用的时候，要求用户验证指纹，或者进行人脸识别认证，这样，可以避免客户信用被冒用的风险，大大增加洗钱行为的难度。

4.3严格限制快贷资金用途。用户进行快贷资金支用的时候，可以要求用户在线输入快贷资金用途，这是事前管理。在发现用户资金划出后，可以要求用户提供能证明用途的证据，可以是单据凭证，也可以是互联网消费数据凭证等，做好事中和事后监督。对于大额的可疑借款，可以考虑让用户提供还款来源证明。这样做，短期有可能给客户造成一定的不便，但是可以更好的稳定金融秩序，降低风险。随着社会信用数据的逐步积累和共享，更容易筛选出真正有合理融资需求的客户，事中和事后监督也会越来越易于操作，客户的不便会大大减轻，形成良性循环，更好的实现银行的社会价值。

4.4利用新技术对交易行为进行监测。快贷业务与互联网联系紧密，传统的反洗钱手段已经不能满足监控要求，需要不断开发先进的反洗钱监控系统，与支付清算系统相对接，对大额和可疑交易进行自动、实时的监测记录，使数据甄别分析智能化、规范化，为新形势下异常交易的识别提供基础信息，为打击快贷洗钱犯罪提供有力的技术支持。

5 结语

综上所述，在当前严峻的反洗钱监管形势下，针对层出不穷的洗钱手段，商业银行应该迅速反应，在发展新兴业务的同时及时将反洗钱工作嵌入各类新兴业务中去，有效防范洗钱风险。因此个人快贷业务反洗钱工作需要引起重视，商业银行应该加强对快贷客户的反洗钱分析工作，对快贷客户进行科学有效的管理，从而有效遏制通过不法分子通过快贷业务进行洗钱的犯罪行为。