对商业银行中间业务的定价及创新发展策略的探讨

文/杨小青

对商业银行中间业务的定价及创新发展策略的探讨

文/杨小青

天睿信科技术(北京)有限公司

随着时代的发展，商业银行的金融业也朝向自由化的方向发展。现如今，商业银行的中间业务是在不构成表内负债的前提下，商业银行以自身的良好信誉、机构、资源以及信息技术的优势去经营资产，从而能够获得良好的手续费等收入，商业银行本身具有着高风险、高收益的特征，因此，我国的商业银行要想取得长久的发展，需要银行不断创新发展策略。虽然在现阶段的发展中，商业银行在中间业务的定价以及创新发展上仍存在许多的不足之处，所以，笔者将对商业银行中间业务的定价及创新发展策略进行分析。

商业银行；中间业务；创新发展；策略

近些年来，商业银行的业务经营方向逐渐随着经济金融环境的变化而发生一系列的变化，而商业银行的中间业务高风险和高收益并存。目前，我国的商业银行想要打造出低风险、高收益的中间业务，并随着政府对金融机构的管制逐渐减轻，我国金融体制也在不断的改善和创新发展，因此，商业银行也获得了中间业务的产品定价自主权，并对中间业务产品的费用进行适当的调整，有效的促进商业银行中间业务收入的提升。

1 商业银行中间业务定价的定义及特征

商业银行中间业务的产品定价指的是银行利用互联网技术等设施为用户提供产品和服务，并对中间业务的产品实施合理的收费标准。而商业银行中间业务的产品定价拥有着以下几方面的特征。

首先，商业银行中间业务的风险差别较大，在产品定价是会考虑其风险。虽然商业银行在开展业务时不会引起资产的负债变化，银行在提供中间业务时，要承担一定的风险，而想要避免风险，保证商业银行的安全，在定价时要考虑银行所承担的风险，并在中间业务开展的过程中提出能够规避风险的措施。

其次，在多种商业银行业务进行配套时，要考虑营销情况。商业银行的中间业务复杂多样，但并不是所有的业务流程都是单笔进行的，而通常是用户提供一笔业务时，还可能会带来许多后续业务，偶尔有些时候，中间业务产品与其他中间业务产品可以进行组合营销。

最后，商业银行的业务定价对资金的占用较少。商业银行在提供中间业务产品时，在大多数情况下并不需要占用商业银行的资金，而佣金和手续费是它们的主要来源，这也是商业银行的中间业务与贷款之间的区别。

2 商业银行中间业务的定价策略

2.1商业银行中间业务发展的现状。在商业银行中间业务的发展过程中会存在着一系列的问题，而这些问题都会成为制约商业银行中间业务的发展。第一，中间业务制定的收费标准不合理，法律对此的保护也不够健全，监管体系缺失，由此会给商业银行的中间业务管理造成混乱局面。第二，商业银行的中间业务在发展管理的过程中，会计制度和管理体系制定的不够完善，中间业务不能进入市场，从商业银行自身的发展状况来看，缺乏健全的管理经验和体系，同时也缺少整体的规划，另外，在中间业务的发展过程中应提高对商业银行中间业务的重视程度，并使工作人员在思想和认识上都有一定程度的提高。对于以上所出现的情况，商业银行可以借鉴国外银行的优秀管理经验和管理制度，加强对商业银行中间业务的深化，在此基础上进行创新，促进我国商业银行中间业务的快速发展。

2.2商业银行中间业务的定价流程。商业银行的中间业务的产品价格要服务于收益的最大目标，也就是在中间业务产品进行定价时，不仅要注重产品的利润，同时也应该看待商业银行的自身利益。商业银行的中间业务约束表现在于银行的自身销售总量和成本的收益目标上。另外，商业银行对中间业务产品的定价应该得到商业银行收益的最大化或销售量的最大化，虽然在提供的商品中间业务的产品在多种金融产品中都有一定的价值，但总的收益应该呈现出最大化。

2.3商业银行中间业务的定价分析。商业银行的中间业务在进行定价时需要讲求一定的策略。首先，对银行的预期市场份额目标来说，注重长久利益的银行，可以注重产品之间的价值关联以及产品的差异，并且可以考虑中间业务产品的定价，按常理来说，商业银行的中间业务定价通常会高于市场上的定价，而为了赢取短期效益的银行来说，通常会制定一些定价策略；其次，商业银行的中间业务产品均属于成熟的产品，由于国内市场逐渐呈现出饱和状态，因此，市场对创新发展的产品需求量较大，在这种情况下，商业银行要对中间业务产品进行估测，寻找出有利于商业银行能够长期发展的产品；最后，在激烈的市场竞争环境下，商业银行的中间业务产品要想在激烈的市场竞争环境中脱颖而出，需要改进商业银行原有产品的服务质量，同时努力降低产品的成本，争取能够让该商业银行赚取到一定的利润，并保证银行的经济效益和社会效益并存。

除此之外，商业银行还要与用户之间建立紧密的联系，一方面是向用户销售产品组合时，银行组合产品的平均价格会低于产品的单独报价的加权平均价，结果会导致其平均价格有所下降；另一方面，用户所购买的中间业务的数量越多，大部分产品就有着更大的降价空间。

3 商业银行中间业务的创新发展策略

3.1建立管理和创新机制。目前，为了保证商业银行能够顺利运营，并取得良好的进展，金融监管部门要对其制定一系列的约束管理机制，保证商业银行在开展中间业务前建立起科学的操作流程和控制制度，并通过加强管理制度的实施去规范经营流程，通过对中间业务去确定信用风险的等级，并逐步强化业务的运行机制，最终将中间业务与整个商业银行的经济效益和社会效益相结合起来。

3.2对中间业务的经营过程进行强化。我国商业银行的中间业务发展的重点是将优质的服务转化为商业银行工作人员本身的职业素质，从而更好的为用户提供帮助，工作人员在日常工作中要了解用户的需要，并将用户的需要与中间业务联系起来，工作人员有了一定的意识，便可以促进中间业务的进一步发展。通常情况下，商业银行的中间业务手续费会作为商业银行员工的劳动补偿费用，因此这对员工个人和商业银行本身都有着一定的利益，因此，商业银行的工作人员更应该为用户提供令他们满意的服务。

3.3建立中间业务的考核机制。在当今时代背景下，要想让一个企业有所发展，需要通过考核机制的确立来激励员工进步，这也是所谓的有压力就会有动力。在商业银行要建立合理的中间业务考核机制，并定期开展对员工展业素质的培训课程，让员工在专业能力和自身素养上都能有所提升，在培训过后，商业银行领导将对所有员工进行理论和实践能力两方面的考核，并根据考核的成绩和员工日常的工作情况设定员工的工资待遇情况，同时在考核中对成绩优异的员工给予表扬和肯定，而对考核成绩较差的员工予以批评和警告，让所有员工都能严格要求自己，将自己的业务水平提高上来，进而让整个商业银行得以发展。

3.4追求中间业务效益最大化。在商业银行发展中间业务的过程中，可以通过资产负债业务反映出收入，为了对商业银行的中间业务有一个综合评价，在考察中间业务的收益情况时，也应该关注其间接效益，保证在商业银行追求最大效益的前提下，发展低风险、高盈利的中间业务。

3.5建立创新制度体系。目前，我国的许多商业银行利用外汇储备科学合理的改善了自身资本充足率的情况，通过积极的融资，对中小型股份制商业银行按照《商业银行法》等各项法律规定和制度去建立积极的机制，并完善和法人的治理结构，促进管理绩效的有效实施，并释放银行的经营活力，让商业银行尽早实现战略化的发展目标。

4 总结

综上所述，本文从三个方面全面阐述了商业银行中间业务的定价及创新发展策略的探讨。笔者认为，全球范围内的金融自由化程度不断加深，我国商业银行在中间业务领域面临着挑战，同时也拥有着机遇。近几年来，我国商业银行完成了对股份制的改造，中间业务也得到了一定的提升，并成为了商业银行利润增长的核心业务。如今，中间业务作为商业银行的业务支柱，能够为用户提供多元化的服务，并根据用户的要求制定符合他们的服务项目，这不仅能够适应市场经济的发展现状，同时还能够促进商业银行的中间业务更好的发展。

[1]陈胡青.我国商业银行中间业务发展研究——基于2010～2011年我国14家商业银行中间业务收入的分析[J].金融与经济,2012(06):74-77.

[2]王未卿,崔龙.商业银行中间业务对我国银行营业利润增长促进作用实证研究——以民生银行为例[J].中国证券期货,2011(07):186-187.

[3]马岩.我国商业银行中间业务比较分析及发展研究——基于上市商业银行2011年半年报数据[J].金融教育研究,2012,25(01):76-81.

[4]李菲雅.国内外上市商业银行中间业务对比研究——兼议我国上市商业银行拓展中间业务的有效对策[J].四川师范大学学报(社会科学版),2016,43(05):76-82.

[5]刘斌,罗明慧,陈国辉.商业银行中间业务全面业绩评价模型构建与检验——来自L银行的经验证据[J].技术经济与管理研究,2015(03):79-85.