“四轮互动”金融精准扶贫产品创新

文/聂书云 聂妍羽，四川精益科技咨询服务有限公司；内江师范学院

遂宁市金融学会重点金融科研课题：遂宁市农村金融产品开发与精准扶贫互动研究课题组课题编号：JRXH201724

“四轮互动”金融精准扶贫产品创新

文/聂书云1聂妍羽2，1四川精益科技咨询服务有限公司；2内江师范学院

遂宁市金融学会重点金融科研课题：遂宁市农村金融产品开发与精准扶贫互动研究课题组课题编号：JRXH201724

遂宁市农村扶贫任务重，如何实现贫困村和非贫困村贫困户的长期脱贫计划，任重道远，贫困户家庭经济受诸多条件限制，容易出现脱贫后再次陷入贫困的尴尬境地，金融企业如何在农村精准扶贫中在承担社会责任的同时，延伸和提高自身农村金融产品，特别是针对贫困户的金融产品的适应性，在当前显得尤为重要。课题组针对遂宁市的实际情况，提出了“四轮互动”精准扶贫良性运行机制，也在此基础上提出了遂宁市精准扶贫的三个金融创新思路。

农村金融；精准扶贫；四轮互动；发展机制

1 遂宁市农村贫困人口分布情况

中据调查，遂宁市贫困村共323个，其中：船山区33个，射洪县80个，蓬溪县83个，大英县45个，安居区82个；

贫困户84575户，其中：船山区7915户，射洪县17666户，蓬溪县23850户，大英县14912户，安居区20232户；

贫困人口212622人，其中：船山区21542人，射洪县47535人，蓬溪县51769人，大英县33697人，安居区58079人。

有关情况详见表1。

2 遂宁市农村致贫原因探析

2．1 环境恶劣，资源匮乏

遂宁市323个贫困村30%以上贫困户地处边远地区，自然环境恶劣，资源匮乏，交通不便，这是导致贫困村社会经济发展缓慢，贫困人口脱贫困难的重要因素。

2．2 残障重病，长期患病

调查显示，有12%以上的贫困户中有长期患病的成员或者突发重病的成员，还有少数贫困户中有残障成员，致使贫困户家庭经济发展困难，有的甚至还缺乏必要的劳动力，家庭经济支撑困难。

2．3 无增收项目，资金短缺

调查显示，有50%以上的贫困户没有增收项目，有的有一些农村特产，但因交通困难或偏远，运输成本太高，物流成本高，加上规模不大，难以真正增加收入，贫困户本身缺乏必要的现金流量，难以支撑起家庭和增收农业产业的必要现金流。

2．4 文化低，接受新技术困难

遂宁市贫困户中，有25%左右人口文化程度为小学及以下学历，甚至还有106个文盲，远远低于全市人口平均接受教育水平。由于文化程度低，发展家庭经济无计划，缺资金，缺技术，自我发展能努力底下，外出务工困难，增收难度大。

2．5 子女多，供养致贫

全市贫困户中，有380户贫困户，家庭子女达3个以上，供养子女读书负担重，子女读书期间经济压力大，入不敷出，家庭难以腾出多余的资金发展家庭或农村产业。

3 遂宁市金融机构现有金融产品问题分析

3．1 产品单一，供给有限

农村金融市场主要由农村信用社、农业银行、农发行、邮储银行、新型农村 金融机构以及民间金融构成。各金融机构农村金融产品单一、供给有限，创新能力。

3．2 市场分散，成本偏高

由于农村金融市场较为分散，交易成本较高，各县域农农村金融机构审批权限有限，无农村金融产品创新自主权。这些都严重束缚了农村金融产品创新的手脚。

被动型回应，政府沟通协调能力不足。在垃圾焚烧设施引起的邻避冲突中，需要政府具备强大的沟通能力，与公众、企业进行沟通，并通过整合各方诉求来达成共识，从而避免利弊冲突的进一步发展。然而，在三个案例中，我们可以明显看到，政府的沟通协调整合能力是不足的。一方面，他们多采取单向命令式的方式向公众传达政府的态度和意见，而没有采取双向互动的方式，听取公众及企业的意见；另一方面，在协调过程中往往采取“镇压”“恐吓”的比较粗暴的方式，阻止公众的行为。这样反而激化了公众的不满情绪，将邻避冲突推向“暴力反抗”的局面。

3．3 手段缺乏，对象受限

当前农村金融产品主要是面向种、养殖业、小企业、个体工商户，真正。真正贫困户享受存贷款优质服务的很少，这也导致贫困户没有新资金来源，即使想做点增收项目，也因抵押物有限，难融资，无缘扩大展业。

3．4 风险分担机制不完善，缺乏创新动力

目前农村贷款风险的分担机制不完善，信贷风险集聚在发放贷款的银行。农业作为受自然因素、市场因素影响较深的一个产业，风险特别是养殖业风险较大，农业贷款潜在风险较高。在某种程度上制约了金融机构对现代农业发展的资金需求支持的积极性，难以调动金融机构对农业产业化、规模养殖业、农村小企业等发放信贷的主观能动性，制约了农村金融产品和服务创新的积极性。

4 精准扶贫与农村金融产品开发“四轮互动机制”

研究表明，目前遂宁市贫困户脱贫已经纳入全市重要工作之一，也提出了相应的目标任务，2016年减少贫困村66个，2017年减少贫困村90个，2018年减少贫困村90个，2019年较少贫困村77个，提前一年完成全市脱贫任务，2020年为巩固提高年度，特别是对返贫的人再进行扶贫，最终实现全市脱贫ben小康。有关情况详见表2。

表2 遂宁市十三五脱贫计划表

我们研究发现，遂宁市贫困村有贫困户，非贫困村也还有贫困户，还存在移民搬迁、易地搬迁、大中型水库移民中还有贫困户，致贫原因多种多样。普遍存在交通条件较差，离中心城镇较远、文化程度低、有残疾人或劳动力丧失等情况，贫困户家庭没有增收产业，加上子女多，负担重，长期以来产生了年度人均收入很低，家庭产业发展缺乏资金支持，家庭没有什么财产，资产流动性极差，家庭经济发展举步维艰。即使短期有可能脱贫，但无法解决长期家庭经济良性循环所需。为此，我们提出了农村金融产品开发与精准扶贫“四轮互动”发展机制，以期解决农村精准扶贫与农村金融产业长期互动发展。有关情况见图1所示。

4．1 金融政策与扶贫金融产品互动

通过农村金融政策的创新改革，可以将国家的脱贫目标与金融支持有机融合，制定一系列有效的地方金融政策，支持地方金融机构研发扶贫金融产品，通过试点推广，既有助于推进金融事业发展，又有助于推进金融政策改革，促进精准扶贫长效机制的落实。

4．2 农村金融机构与扶贫金融产品互动

通过“四轮驱动”机制，可以将农村金融机构开发有针对性的，符合贫困户的金融产品，可切实加大金融支持力度，促进农村扶贫工作。

4．3 金融产品与扶贫农业产业互动

适销对路的金融产品还有助于农业产业的发展，通过对贫困户农业种植、养殖、手工艺、农产品加工、农业电子商务等产业的资金支持，将金融产品创新与扶贫产业发展互动发展。

4．4 扶贫农业产业与精准扶贫互动

5 遂宁市精准扶贫与农村金融产品创新建议

探索如何针对全市84575户贫困户如何脱贫致富，树立家庭经济和农村特色产业发展信心，增大金融支持力度，是我市农村金融机构义不容迟的社会责任。可以研究从3个方面着手创新：

一是开发推行“致富卡”

该卡发放对象，就是全市所有贫困户，对于金融机构而言，免除所有贫困户金融服务的手续费，上浮存款利率，以增加贫困户的家庭年收入，手续费由财政资金向具体办理银行给予补贴。

二是推出“脱贫贷”

“脱贫贷”是农村金融机构定向贫困户的一种小额家庭经济或农业产业发放的信用贴息贷款。金融机构和各区县扶贫部门，村社一起，对84575户贫困户进行全面调查，了解家庭经济或农业产业发展的想法，量身定做贷款产品，给予县级支行更多的贫困贷款权限，由财政给予免息贷款，并由各区县农业国有平台公司提供担保，担保费由财政提供。

三是建立“遂宁市脱贫基金”

由市人民银行牵头，市县扶贫局、财政局、国有平台公司一起，成立“遂宁市脱贫基金”，基金规模1亿元人民币，主要为“致富卡”手续费减免、“脱贫贷”担保及利息提供资金量。为主办农村脱贫金融业务的银行分担存贷款风险，建立良性风险分担机制。详见图2所示。

[1]《遂宁市十三五扶贫规划》，遂宁市扶贫与移民局，2016

[2]张宗军．中国农村非正规金融研究[D]．(博士学位论文〕．武汉．武汉大学．2005

[3]李燕桥．消费信贷与中国城镇居民消费行为分析[D]．(博士学位论文)．山东大学．2012

[4]文莉菲．甘肃农村金融发展问题研究[D]．(硕士学位论文)．甘肃．兰州大学．2008

[5]李泉,王萌萌．甘肃省农村金融发展与农民收入关系实证研究[J]．开发研究．2012(4)

[6]段小红．甘肃省农村消费市场现状及开发潜力分析[J]．甘肃金融．2010⑵