论我国商业银行的中间业务

黄　立

【摘 要】 本文通过分析发展商业银行中间业务的现状和存在的问题,提出了几点解决的对策和建议:首先,更新观念,重视商业银行中间业务的发展;其次,深化金融体制改革,完善业务发展的外部环境;第三,提高发展中间业务的技术,引进和培养专业人才。

【关键词】 商业银行;中间业务;存在问题;对策建议

中间业务是社会经济和信用关系发展到一定阶段的必然产物,是商业银行适应市场经济发展的必然结果。从某种程度上讲,中间业务的发展高、易开展、风险小、收入稳定等特点占有十分重要的战略地位要标准,当代西方是商业银行现代化的一个重中间业务作为商业银行三大业务之一,以其成本低、收益银行商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张。

一、前言

经过近30年,商业银行的中间业务取得了长足的发展,但由于其起步较晚,所以与其他发达国家相比整体上还处于较低的水平。我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开以后,本土商业银行面临的竞争非常激烈,而积极地发展中间业务又是在总结发达国家商业银行成功经验的基础上得出的必然结论。但是依我国商业银行目前的现状来看,其中仍存在着很多的问题,如何解决这些问题便成了我国商业银行重要的任务之一。

二、我国商业银行中间业务的现状分析

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行显然是越来越重视中间业务的发展,特别是近几年我国国有商业银行逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点的有效途径。但是长期以来,我国商业银行在经营战略上,一直把中间业务视为银行资产负债业务的附属业务,没有认识到中间业务收入是商业银行重要的效益增长点,严重忽略了其创造效益的基本功能。

虽然中间业务品种在明显地增加,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务多达几百种,但受传统经营思维模式以及分业经营指导原则的限制,中间业务的品种大多局限在一般性结算、汇兑、代收代付款等传统劳动密集型产品,品种单调,业务面狭窄,产品附加值低,同质化严重而且容易被竞争对手模仿,缺乏具有特色的核心竞争力。对于一些要求利用经济金融信息技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务品种,如理财类、咨询类等中间业务,则很少涉及,金融衍生类工具更是基本上空白。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

1、没有正确认识发展商业银行中间业务的重要性

长期以来,我国商业银行在经营观念上存在误区,未能对商业银行中间业务进行准确定位。我国银行长期受传统经营理论影响较深,均以存贷款业务为主营业务,仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动,而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。尚未充分认识其对于改善收入结构、转变经营模式的重要意义;对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。

2、我国严格的分业经营体制限制了中间业务的发展

我国《商业银行法规》对银行投资业务作了限制,不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,而中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。国家的宏观金融管理政策的这个限定,使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,从而限制了其中间业务的创新与发展。虽然近年来我国在分业经营方面的监管有所松动,但相对附加值较高的代理业务因央行的严格管制,开拓受到很大的限制,无法取得突破性发展,这也就形成了与外资银行品种繁多的中间业务鲜明的对比。 3、在发展中间业务的过程中存在不规范的同业竞争

中间业务的收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定的收费金额等。这样一来,收费标准多方制定,造成收费行为的不规范。随着中间业务日益成为各商业银行的重要发展领域,各行为了抢占市场,竞相压价。对其他银行开办的新业务品种,纷纷采取模仿的手段,导致中间业务的同质化现象十分严重。

4、中间业务发展技术服务手段落后,缺乏高素质的专业人才

中间业务作为现代商业银行的重要业务之一,需要强大的电子网络技术为支撑。目前我国商业银行的计算机设施存在设备老化、系统过时、应用程序开发不足等问题。支付和结算系统较为落后、网络速度太慢、网络安全性低下、计算机及电子化开发程度不高,无法承担日益增长的结算业务量,制约我国商业银行中间业务发展。

中间业务是知识密集型业务,需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才,需要较全面地掌握有关银行、保险证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。与西方商业银行相比,我国商业银行缺乏大量的复合型人才,培养和储备不足,使得其无论在专业人才以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够,制约了中间业务产品的设计和有效服务。

四、“拯救”我国商业银行中间业务的对策及建议

1、更新观念,重视商业银行中间业务的发展

面对新的经济形势,商业银行必须充分认识发展中间业务的重要性,要从战略高度上来认识中间业务。商业银行应从实际出发,转变观念,像抓存款、贷款一样来抓好中间业务,拓展新的利润增长点,增强商业银行的核心竞争力。还要克服只把中间业务当作副业的思想,采取一切可行的措施积极推动其发展。此外,我国商业银行应升华服务的观念,在创新完善金融服务的同时,宣扬“银行中间服务是一种劳动,商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本,根据不同的服务进行适当收费是合理的”的新观念,做好客户的思想工作,打消其疑虑,逐步理解和接受收费业务。

2、深化金融体制改革,完善业务发展的外部环境

由于目前多数的中间业务属于银行和非银行金融机构业务交叉领域,要发展我国商业银行中间业务,就必须加快金融体制改革的深化,实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。同时,中介组织应该充分发挥作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称。此外,要健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,避免同业间中间业务价格的恶性竞争。最后,银行监管部门必须加强监管的主动性,引导各商业银行的中间业务良好发展。

3、提高发展中间业务的技术,引进和培养专业人才

首先,中间业务的发展与创新,需要加快电子化的建设,尤其迫切要求加快金融电子化的步伐。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是商业银行现代化经营的必要前提和基础。其次,是要引进和培养有创新意识和创新能力的专业人才。引进具有现代化金融知识的高素质人才,加强对前台操作人员的业务培训,提高前台人员的服务效率和质量。要采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养。可以建立中间业务人才培养交流中心和人才备选库,定期组织人员到中间业务比较发达的外资银行学习与考察等等。

【参考文献】

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