中国宠物保险分析

孙静昕　张艳丽

【摘 要】 本文以宠物保险这一险种在中国的发展现状作为研究起点,结合社会调研并与先进国家进行经验性比较,分析发展现状的主要原因,预测这一险种在我国的推广前景,并提出几点可行性建议。

【关键词】 宠物保险;国内外对比

在现代社会,宠物作为人们温饱之后丰富生活乐趣的一个对象和寄托,广泛出现在人们日常生活中。然而在欢乐背后,宠物也为人们造成了多方面的困扰:宠物生病花费昂贵,宠物伤人赔偿复杂。在保险行业逐渐走入千家万户的同时,宠物保险也应运而生。

一、国内外情况对比

宠物保险其实早在欧洲国家、美国等发达地区产生并发展起来。一般宠物保险主要包括两个方面:一方面是对于宠物自身的疾病伤害所提出的保障,包括宠物健康保险以及专项疾病保险;另一方面是宠物对第三者造成财物损失或人身伤害时的赔付。宠物保险可以作为附加险出现在家财险中,也可以单独出现。宠物保险一般具有保费少、赔付高的特点。对于我国来说,宠物保险的思想最早的成形是在2004年底,华泰保险在杭城推出的贵族家庭保险套餐,宠物保险就以附加险形式第一次出现在国人面前。然而,宠物保险作为一个新型保险险种,一直未能得到国人广泛的认可,其现状并不乐观。例如,97年友邦保险推出的“友邦产物宠物综合保险”因市场需求不高,未能达到大数法则分散风险的预期效果,基于经营成本考虑停售此产品。

然而,在一些发达地区,宠物保险却极为风行。据新闻报道:“目前,英国已成为宠物保险的第一大市场,保费收入过亿英镑;PackagedFacts公司统计报告表明,宠物保险的费用4年里上升了45%。年龄在40至50岁之间的白人妇女购买宠物保险的比例比较高。”宠物保险在这些国家地区的风行与其在中国的寂寥几乎是天壤之别。

二、原因分析

对于宠物保险在中国推广出现的艰巨局面,通过对比中外国情、宠物市场的规范性以及保险业的发展状态,我们不难看出差距以及属于中国自身的特殊原因,概括如下:

1、中国保险业的发展与某些发达国家是难以比较的,据统计,国内非寿险保费中责任险业务所占比例不到5%,这是一个相当低的比例。作为带有责任险色彩的新型险种,宠物保险很难脱颖而出,突破责任险的阴霾。

2、宠物保险并不是所有宠物都可以保,需要《饲养许可证》、《宠物健康免疫证》和《年检合格证》等证件,而中国的宠物市场规范性较差,许多居民为了省钱都拒办宠物证件,这对宠物保险业形成了阻碍。

3、现行宠物保险的承包范围狭窄,使得许多宠物主人不愿买宠物保险。一般来说,对于“被保险人及其家属成员或其雇员的人身伤亡、所有或代管的财产损失;被保险人饲养或管理的犬类宠物造成其它动物的伤害或死亡;无《养犬许可证》或《犬类免疫证》或者上述证件以及非个人饲养的犬类宠物袭击、饲养引起的任何赔偿责任”都属责任免除范围,即保险公司不予赔偿。并且许多现阶段的宠物保险只能为犬类提供保障,这又是一限制原因。

4、虽然宠物保险保费很低,但是许多人存在侥幸心理,认为自己的宠物不会伤人,出现保险事故的几率很低,没必要买保险。

5、宠物责任的界定以及各种医药标准未形成规范化。宠物责任有可能是宠物伤及无辜,也有可能是人故意挑逗宠物致伤,很难界定。而且关于宠物医疗费用、宠物致伤治疗费用等国家没有一个较为广泛的标准,宠物医院费用不等,使得赔偿难以公平公正的进行。

三、前景预测

面对国内宠物的日益增加,宠物医疗手段的不断创新,宠物伤人概率的持高不下,宠物医药以及宠物致伤医治费用的高速增长,许多保险人以及越来越多的市民认为,宠物保险仍旧是一项值得开发的保险险种。联系保险业在中国的发展状况、宠物在人们日常生活中越来越重要的地位以及宠物保险自身的一些特点进行分析,宠物保险仍旧具有很高的必要性和可行性,前景甚好。一方面,据统计,“在北京、上海两大城市,养宠物的市民数以几十万计,近年来在两大城市内,每年被宠物咬伤、抓伤的人次均逾万。”另外,对于宠物主人来说,宠物相当于许多家庭的一分子,当宠物生病时往往要倾力救治,而现在许多高科技医疗手段也运用到宠物身上,例如放射疗法、化疗、核磁共振等,这使得宠物主人有极重的经济负担。这些原因使得宠物保险具有较强的必要性。另一方面,投保人只需交纳低廉的保费,就可以为其提供因宠物自身医疗保障以及宠物造成的第三者人身伤害保障。一般来说,医疗费用包括狂犬疫苗费用、宠物自然疾病花费等;第三者人身伤害方面赔偿主要针对造成死亡、肢体残疾等重大伤害。通过调查,在已经推出的几个宠物保险中,其保费基本上都在30元(一年)左右,而当保险事故发生时,对于上千上万的医药费以及赔偿,保险公司则将予以大比例的承担,极大的帮助了宠物主人解决养宠物的后顾之忧。宠物保险是一款站在客户角度开发出来的人性化产品,其可行性十分高。

四、可行性建议

宠物保险具有一定的存在意义,同时也面临着各种前期困难。结合宠物保险的现状、问题和前景分析,对于中国宠物保险的推行提出三点可行性建议:

1、加强宠物市场法制管理。宠物保险的发展必定要伴随着宠物市场的完善。上户办证是养宠物不能缺少的环节,这既保障了宠物、主人以及第三者的利益,在大的层面上也保障了社会的安定和谐。完善的宠物市场,是宠物保险得以推行的基本保证和强大后盾。

2、在推行上,由于中国人多地广,各地区发展水平不一,在“开展与不开展”、“如何开展宠物保险市场”的问题上应该因情况而定,且对不同收入水平的被保险人提供多层次的保险产品,满足各层次人群的需要。

3、由于我国国情影响,传统观念认为,养宠物本身就是一种骄奢淫逸的做法,而给宠物买保险更是助长不正之风。然而现实是宠物对人们的心情甚至身体都有很好的帮助,尤其是对那些离异人士、无子女人群、孤寡老人等起到了极大的精神慰藉,给宠物保险也并不是娇惯宠物,放松对宠物的管教,放任其伤人,而是对自己和他人的一种保护,是人类文明的一种体现。保险人应对宠物保险条款进行人性化修正、解释,消除人们对于宠物保险的偏见、误解、不信任等负面情绪,让其充分认识到宠物保险的优良特性,促使人们放心投保。许多人都对宠物保险持观望态度,如果加以适当说明、正确引导,相信很多人都愿意迈出这一步。

宠物保险在我国可谓行之初,路也难。然而我们也看到了它良好的发展前景。结合国情进行完善,加强各方面的配合,宠物保险会在不久的将来展放它特有的光辉。

【参考文献】

[1] 许闲.德国宠物健康保险市场一览[M].中国保险报,2008-9-6.

[2] 危智.宠物保险遭遇冷遇[M].解放日报,2005-08-24.

【作者简介】

孙静昕(1989-)女,陕西西安人,中央财经大学保险学院.

张艳丽(1963-)女,陕西乾县人,任职于陕西工运学院,讲师,研究方向为统计学教学.