互联网金融背景下小微企业融资模式创新与风险管理研究

胡向平

摘 要：作为我国最重要的企业群体，小微企业的发展始终受到方方面面的关注，特别是如何更有效的破解小微企业融资难问题，应当进行深入的研究。本文站在互联网金融快速发展的新时代，对小微企业融资进行了研究和探讨，不仅分析了互联网金融对小微企业融资的影响，而且也分析了互联网金融背景下小微企业融资模式与风险管理存在的问题，最后就如何推动融资模式创新与风险管理有效性提出对策。

关键词：互联网金融  小微企业  融资模式  风险管理

在我国改革开放持续深化的新形勢下，小微企业已经成为重要的市场主体，但由于小微企业规模小、抗风险能力薄弱，因而普遍面临比较突出的融资难题，加上自身的风险管理也不够到位，小微企业生命周期相对较短。而近年来互联网金融的快速发展，为小微企业融资拓展了新的渠道，提供了新的载体，这一方面需要小微企业深刻认识到互联网金融的价值，主动拥抱并应用互联网金融进行融资模式创新，另一方面，也需要小微企业在自身风险管理方面狠下功夫，只有这样，才能推进小微企业融资活动的有效开展，进而为小微企业发展创造有利条件。

一、互联网金融对小微企业融资的影响

互联网金融的发展对小微企业融资具有十分重要的影响，突出表现为几个方面。一是互联网金融对小微企业融资模式具有重要影响，最主要的就是拓宽了小微企业的融资渠道和融资路径，随着互联网金融高度发展，小微企业面对的是更为广阔的资本融资市场，更加容易接触到更多的融资中介或资本提供者，同时，互联网金融时代下活跃的线上交易也催生了各种创新融资产品及服务，小微企业面临更多机会选择。二是互联网金融的发展进一步提升融资效率，降低了融资成本，不仅企业能够更快找到适合自己的融资产品，利用线上融资平台，企业融资的信息更快的触达资金供应方，实现对接，同时，企业面对更多选择，将有机会以更低的成本获取资金。这对于解决小微企业融资难、融资贵具有十分重要的价值，例如小微企业可以结合自身实际采取商业银行电子化模式、众筹融资模式、P2P模式以及供应链融资等多种形式进行融资。三是互联网金融对小微企业融资风险管理提出更高的要求，互联网金融是其于网络化、信息化的一种融资新渠道，小微企业将面对更多的信用中介、资金供应者，选择什么样的交易对手对于融资是否成功、成本是否降低具有至关重要的作用，同时，由于融资速度相对更快，期限相对更加多样化，小微企业面临着较多的融资风险，如果不注重风险管理工作而出现资金错配、成本过高等情况，就可能导致小微企业陷入一时的困境，发展受到影响，因此小微企业在互联网金融时代必须高度重视风险管控。

二、互联网金融背景下小微企业融资模式与风险管理存在的问题

（一）信用体系不够完善

互联网金融从根本上来说属于“信用金融”，小微企业要想更好的利用互联网金融开展融资活动，最根本的就是要不断完善自身的信用体系，只有这样，才能促进融资模式创新。但目前很多小微企业都没有认识到这一点，尽管也想利用互联网金融解决融资难题，但由于自身的信用水平有限甚至存在失信行为，导致获贷率低，无法有效应用互联网金融。比如有的小微企业还没有将信息体系建设纳入到内部管理工作当中，特别是不重视信用机制建设，导致中小企业的财务管理体系不够完善，而且存在很多弄虚作假现象，由于存在诸多不良信用记录，导致在应用互联网金融的过程中受到限制。还有一些小微企业不注重诚信经营和诚信发展，在开展业务工作的过程中出现了诚信危机，这同样会制约小微企业应用互联网金融。

（二）融资方法缺乏创新

在互联网金融快速发展的新时代，小微企业要想推动融资模式创新，一定要在创新融资方法方面下功夫，但目前很多小微企业还没有在这方面进行研究和探索，尽管也能够利用P2P平台开展一些信贷业务，但融资方法仍然具有一定的局限性。比如很多小微企业还没有深刻认识到互联网金融具有开放性的特点，因而在融资方法方面缺乏开放性和互动性，特别是小微企业之间没有建立比较完善的战略合作关系，利用互联网金融开展“投联贷”、联保联贷还没有引起小微企业的重视。还有一些小微企业没有深刻认识到“众筹”的应用价值，因而在开展融资的过程中不重视“众筹”模式的应用等等。深入分析小微企业融资方法缺乏创新的原因，最根本的就是小微企业不注重对互联网金融的各类平台、载体、模式进行深入的研究和探索，进而影响了融资活动的有效开展。

（三）风险管理比较薄弱

目前很多小微企业还没有在融资风险管理方面进行深入的研究，最根本的就是没有认识到融资风险对小微企业的重要影响，因而融资风险管理水平相对比较薄弱。比如有的小微企业在应用互联网金融的过程中，没有对互联网金融可能存在的风险进行调查和分析，比如一些小微企业由于资金十分紧张，因而利用一些P2P平台进行“倒贷”，但由于融资成本过高，导致无法及时还款，不仅给小微企业信用造成了重要影响，甚至制约了小微企业的发展。再比如还有很多小微企业没有开展有效的互联网金融风险管理工作，特别是相关人员不重视融资风险管理的系统性和全面性，导致面临一系列的资金风险、利率风险、操作风险，使一些小微企业面临破产的境地。

三、互联网金融背景下小微企业融资模式创新与风险管理的对策

（一）完善信用体系

对于小微企业来说，要想在应用互联网金融解决问题方面取得突破，一定要深刻认识到互联网金融就是“信用融资”，因而要更加高度重视自身的信用体系建设，只有这样，才能在应用互联网金融方面取得更大的突破。这就需要小微企业一定要切实加强自身信用体系建设，不仅要诚信经营，而且也要对自身的信用体系进行优化和完善，进而才能赢得更多互联网金融机构的青睐。这就需要小微企业在发展过程中，要将信息体系建设纳入到战略发展当中，加快建立现代企业制度，提高自身的经营能力和经营水平，特别是要在构建更加完善的财务会计体系方面狠下功夫，大力加强预算管理、收支管理、固定资产管理、财务报表管理。更加重要的是，小微企业也要进一步优化和完善互联网金融应用机制建设，比如对于那些具有较强发展能力以及状况良好的互联网金融平台，小微企业可以与之建立战略合作关系，并且要在稳定性、长期性、有效性方面实现突破，对于破解融资难题具有很强的保障作用。

（二）创新融资方法

创新是进步的灵魂。小微企业要想进一步创新互联网金融背景下的融资模式创新，一定要在创新融资方法方面狠下功夫，最大限度提升融资有效性。在具体的实施过程中，小微企业应当深刻认识到互联网金融的“开放性”和“互動性”特点，进一步强化应用互联网金融的系统性，比如在利用互联网金融平台开展融资活动的过程中，应当加强战略合作，同时也要进一步深化融资管理工作，根据小微企业对资金的需求情况，将互联网金融与自身的投资活动进行有效结合，并且要在强化营运资金管理方面进行融合。要更加高度重视“众筹”模式的应用，可以利用行业协会和行业商会的平台，小微企业之间应当建立战略合作关系，通过“众筹”的方式推动小微企业项目建设和相关投资工作。要大力加强联保联贷以及投联贷模式的应用，小微企业应当对这两个模式进行研究和探索，找出符合自身实际的融资方法，并且应用于具体的融资活动当中，同时也要在应用供应链融资、融资租赁、票据融资与互联网金融相结合方面下功夫。

（三）加强风险管理

互联网金融具有开放性，因而也具有较高的风险，这就需要小微企业在应用互联网金融的过程中，一定要加强风险管理工作，确保不出现大的风险。在具体的实施过程中，小微企业应当建立科学和完善的融资风险管理机制，特别是要在制度建设方面下功夫，同时还要根据小微企业的实际情况，在应用互联网金融的过程中选择那些具有较高资质的互联网金融平台，而且还要在建立战略合作关系方面进行优化和完善。要建立科学的风险防范机制，要正确处理好长期贷款与短期贷款之间的关系，对自身企业的偿债能力进行测算，同时还要强化自身可承受能力，确保合理配置。在开展融资风险管理的过程中，也要进一步强化互联网金融平台的科学应用，特别是要在实施多元化融资方面下功夫，不断拓展互联网融资渠道，进而可以有效防范和控制可能出现的融资风险。小微企业也要大力加强融资管理工作的综合性建设，特别是要将融资活动与业务活动进行结合，进而使融资风险管理更具有针对性。

综上所述，在互联网金融快速发展的新时代，对于小微企业来说，要想更有效的破解融资难题，至关重要的就是要在应用互联网金融方面取得突破，努力拓展融资渠道，同时也要在防范和控制融资风险方面狠下功夫。在具体的实施过程中，小微企业应当根据自身的实际情况，重点要在完善信用体系、创新融资方法、加强风险管理等诸多方面努力，使互联网金融在破解小微企业融资难题、提升小微企业发展能力方面发挥更加积极作用。

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