基于经济新常态下商业银行信贷业务风险防范分析

韩伟

摘 要：银行作为经济活动中的核心实体，在近年来我国经济长期高速增长的环境下，必然要进入一种新常态的发展。现代经济活动并不止追求简单的经济增速，还有产业结构的升级调整，银行的信贷业务也在这种环境下不断调整，现如今银行业的信贷问题已经上升到一个比较紧急的局面，在经济新常态下，银行理应及时对信贷风险进行管控并反思，根据出现的问题，及时提出管控之策，才能做到可持续发展。本文就经济新常态下商业银行的信贷业务风险简单做了几点分析。

关键词：经济新常态  银行信贷业务  风险防范

一、商业银行在经济新常态下出现的信贷风险问题

（一）经济增速放慢

中国的经济新常态并不止一味的追求经济增速，反而注重产业结构的升级与调整。近年来中国的经济发展速度逐步放缓，这必然会影响一些行业的发展趋势，部分企业甚至会出现困难运营状态。尤其是依赖经济周期性的行业，信用风险也在逐年攀升。在经济新常态下，银行的信用风险也到了集中期，具体表现为两个方面。第一，银行的不良资產在持续增加。从15年年末算起，银行的不良贷款率持续上升到1.5%，尤其是15年末较14年末升高了0.11个百分点。信用风险的持续攀升使得银行的不良贷款的规模会进一步放大。

（二）产能过剩

提起产能过剩，这似乎已经默认成为了中国经济运行中最重要的问题之一。要想升级经济结构，产能过剩这个问题是跳不过去的。产能过剩对我国经济结构的调整以及金融体系的运作都造成了冲击，产生了非常不利的影响。尤其是产能过剩的类似企业的商业贷款，一度成为不良贷款的聚集地。尽管在国家政策的引导下，银行已经逐渐从产能过剩的深坑里退出，但是这似乎成为了一个死循环。银行退出，得不到银行支持的企业风险增加，很可能出现经营环境恶化，而导致这些企业的盈利能力下降，最后出现债台高筑的情况。这些企业所产生的债务违约将对银行带来巨大的风险。

（三）流动性风险跟利率市场化进程成正比

随着我国市场化利率的不断完善，银行机构所面临的风险指数不断增加。银行资金的供应和群众的需求矛盾激烈，后因多种金融投资渠道的拓宽，银行的存款业务减少，但贷款业务的比例却一点都没有降低。

（四）贷后管理能力差

作为银行信贷来说，普遍重视信贷之前的严格审查，却忽视了贷后的管理工作。严格准入，但并不严格准出，事实上，在现有的银行信贷体系中，贷后的管理手段对于大中型企业存在着诸多漏洞。在现在的银行来看，多数银行混淆了贷后管理和营销的职责，使营销人员承担贷后管理职责，没有专业的管理人员，以至于一旦出现问题，银行只能疲于被动催收和应对麻烦。

二、防范经济新常态下商业银行信贷业务的风险的几点对策

（一）完善贷款体系，把控好贷款源头

作为银行来说，要想防范信贷风险，一定要从源头入手。因而要根据实际情况建立起一套完善的信贷业务流程，真正做到从源头上控制信贷风险。

（二）严厉打击失信违约

银行要主动联系其他金融机构，或者政府部门，彼此之间共享失信人群的信息，进一步掌握失信人群，对信用好的客户则提供优惠政策，一奖一罚，让不守信用者付出严重代价。

（三）运用科技手段，对风险指数进行分析

银行可以建立本身的大数据库，引进专业的数据分析人才，通过建立数据模型，运用科技手段来对风险贷款进行评估。通过对不同条件的人群进行筛选，可以有效提高银行识别客户的能力。大数据分析下的银行信贷业务，能够及时帮助银行有效掌握信贷人员最新动态。

（四）加强贷后管理，最小化减少风险

不光要严格审查贷前情况，后续的贷后管理也一定要跟紧。可以对客户的现场进行检查，方便银行能够迅速了解客户的财务情况，一旦出现问题，能立刻推出解决方案。二是及时把控客户的贷款情况，把贷款下放到能够转存放贷的银行。三是成立贷后管理部门，引进专业人才，根据银行现有的信贷业务制定相应的管控措施，争取对信贷业务所产生的风险进行降低，最大程度地维护银行的合法利益。

三、结束语

风险不可以消除，但可以有效进行规避。在经济新常态下，商业银行所面临的环境更加恶劣，信贷业务的风险指数也随之增长。本文根据现有的银行信贷业务的情况，针对性地提出了几点防范风险的有效措施，希望可以帮助部分商业银行有效控制信贷风险。

参考文献：

[1]姜皓原，金文犀.浅析经济新常态下商业银行信贷业务风险防范[J].辽宁经济，2019（05）：80-81.