我国家庭理财存在的问题及建议研究

丁晨晨

摘 要：对于中国社会来说，每一个家庭就如同社会的一个个细胞，妥善的解决家庭理财投资问题对于促进我国经济发展和稳定我国社会结构有着举足轻重的作用。本文分析了家庭财务状况，为我国家庭理财投资提供一些参考意义。

关键词：家庭理财 规划 风险规避

一、家庭理财规划的必要性

（一）通货膨胀对财富的侵蚀

在经济学上，通货膨胀是指在一定时间内，物价水平普遍呈现上涨趋势。当前，中国很多家庭面临着通货膨胀带来的影响，最直接的就是货币的购买力下降，人们存在银行里的钱的价值下降，家庭的财富严重缩水。而这对于那些靠固定收入及家庭财富以现金方式存在的家庭来说，家庭可能就会存在很大的经济危机。面对当前持续良久的通货膨胀，改变家庭以往单一的存款方式，选择新的投资渠道可能是最为有效的应对方法。

（二）财富积累与理财偏好发生转变

自1978年改革开放以来，我国的经济制度变成了以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的社会经济制度，社会的各个层级发生了很大的变化，人们的思想也得到了巨大的解放。随着社会的进步、时代的发展与生产力的解放，家庭个人积累的财富也越来越多。

（三）规避突发状况与风险

在市场经济条件下，竞争无处不在。不论是企业还是个人，都存在着被检驗和被挑选的过程。在大小型企业中，常常会因为经营不善而出现财务支出过多的情况，继而可能就会发生公司裁员、企业倒闭的现象。而失业最容易导致的就是收入的中断和家庭经济出现问题。

二、我国家庭理财存在的问题

（一）投资理财观念的不足

对于每个人来说，都希望自己的钱可以生出更多的钱。但实际上很多人最终都是选择把自己的钱投入了银行，企图通过本金生利息的方式来增加自己的财富。然而投资者常常忽视了因时间价值和通货膨胀的影响而导致的存款实际购买力的下降。与外国成熟的理财机构相比，我国理财市场仍然缺乏专业的理财人士或理财机构来为投资者普及最基本的理财知识。

（二）理财产品过少

我国理财市场的家庭理财产品与西方发达国家相比有很大程度上的落后，尽管当下我国的商业银行数量众多，但是理财产品的开发却很少。当下的理财产品大多以低风险的货币理财为主，即使有些理财产品开发出来但很快就会被各大理财机构复制，最后各种理财产品也大同小异，所谓的竞争变成了价格战，最终产品得不到开发整个理财市场发展也停滞不前。

（三）市场诚信缺失

在当下的中国市场，尽管道德与市场经济都呼唤市场诚信，但中国理财市场缺乏诚信度是一直存在的问题。理财机构往往为了利益而没有为投资人就理财产品进行完全的信息纰漏，常常是以高回报率为诱饵来误导投资人购买理财产品，因而投资人在后期与理财机构的纠纷也继而产生。

三、规避家庭理财风险的可行性建议

（一）树立正确的理财观念

我国很多家庭理财决策人对理财的概念没有清晰的认知，常常把理财与投资混为一谈。其实不然，投资仅仅是理财的一种方式。投资追求的是利益的获得，而理财往往则是为了追求安稳的生活。家庭理财是一种结合家庭财务状况、理财目标、风险偏好而制定的方案，针对不同的家庭情况有不同的适应性。

（二）对家庭的风险承受能力有清晰的认知

在绝大多数情况下，风险与理财收益成正比。如果理财决策人想获得一定程度上更大的收益就需要我们去接受相应的风险。每个家庭根据家庭成员的组合与家庭的收入、意向等等就会有不同的风险偏好。然而，风险偏好与风险的承受能力绝对是不同的。

（三）加强对产品细节的了解

当家庭决策人对理财和风险承受能力有了基本了解时，就需要去对理财产品的细节有深入的研究。当面对自身不熟悉的理财产品时，投资人不能光听理财机构的口头宣传，而是需要根据纸质版的合同文书，咨询专业的理财人员。需要了解理财产品的对象是面向债券、股票类还是面向于房地产、信托类；除此之外，还需要了解理财产品的投资结构与投资比例，并预判结合后的收益大小。

参考文献：

[1]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济， 2016（11）：167-169.

[2]骆淑芳. 个人理财规划案例分析[J]. 时代金融旬刊， 2015（12）.