基于银行视角下对民营企业融资问题的一些思考

刘敏

关键词：银行视角  民营企业  融资困难  问题思考

一、民营企业融资现状

民营企业在我国市场经济体系当中是较为活跃的，然而近几年的改革也给民营企业带来较大的挑战。尤其是民营企业受到银行的偏见，在融资上存在困难。许多民营企业成立初期，通常是没有能力发行股票或者债券来达到融资目的，无法持续推动自身的发展。银行对于民营企业的支持力度也不高，外源性融资无法成为民营企业有效的融资渠道。因此要想确保我国经济高质量发展，需要重视银行对民营企业融资问题，银行需要积极转变对民营企业融资态度，针对民营企业融资提出相应的策略才能够帮助民营企业打破融资困境，为国家经济高质量发展做出贡献。

二、银行打破民营企业融资困境具体策略

（一）分类落实政策推动优质民营企业发展

1、破除刚兑，营造公平竞争环境

商业银行加大对民营企业信贷投放，就必须破除国有企业与融资平台的刚性兑付，能够使得市场当中无效配置的企业快速清除，使得优质民企拥有更多的融资机会。截止到2018年年底，在债券市场方面，民营企业存量债券违约金额高达约1200亿元，国有企业存量债券违约金额约350亿元，其中民营企业就占据了60%以上。较大的差异并不是银行经营效率差异所能够诠释的，从某种角度上看国有企业仍然存在较大的刚兑，银行自然更加重视国有企业的融资需求。因此民营企业要想在银行融资中获得公平的机会，就需要政府与银行合力破除刚兑，为民营企业营造良好的融资竞争环境。

2、重点扶持主业核心是实体经济的民营企业

由于民营企业种类较多，对于银行融资选择是十分多样化的。因此针对不同类型的民企要落实分类支持，同时要优先满足优质民企的融资需求，提高民企的竞争效率，淘汰无效的僵尸企业。优质民营企业的筛选上主要遵循扶持主业明确、实业核心、创新驱动的重要准则。当下许多民营企业选择多元化扩张，这也是造成民营企业融资困境的主要原因，尤其是某些民营企业的扩张涉及到金融、房地产等资金需求庞大的行业，一旦外部环境产生重大的市场风险，必定给民营企业的正确运转造成影响，对资金形成较大的压力。因此银行要选择专心发展主业的民营企业，针对多元化发展的民营企业要深入分析其各业务间关联，能够对民营企业的发展形成驱动力。

3、紧抓消费升级、产业升级领域的业务机遇

银行除了选择聚焦主业的民营企业外，还需要重点扶持深耕实体经济，具有一定市场竞争力，并且技术水平成熟的民企。而且随着国家倡导以创新驱动推动经济发展，一定要注重民营企业的业务是否紧抓消费升级与产业升级的重大机遇，将其作为融资目标的重要标准。消费升级相关民营企业主要涉及到健康医疗、养老教育、休闲旅游等;而产业升级则要关注高新技术、科技型、独角兽等民营企业。

从客观的角度看，民营企业贷款不良率在银行占比是较高的，尤其是许多民营企业经营管理面临极大的风险。这给银行造成了严重畏贷、惧贷心理。然而实际情况又是民营企业占据我国市场经济半壁江山，其地位不言而喻。因此银行应该积极的转变态度，主动挖掘优质民营企業，而且有利于实现自身信贷业务转型升级。

4、积极出台民营企业融资支持政策

为了有效缓解民营企业融资困境，人民银行推出民营企业债券融资工具，这是重大的创新策略，同时还需要积极出台配套融资支持政策。首先就是要拓宽渠道与增信。将金融市场准入进行扩大，丰富民营企业融资渠道，发挥出银行以及其他金融机构的融资功能。其次就是监管部门针对银行出台具体的民营企业融资扶持的奖惩办法，遏制并且消除银行对于民营企业融资负面情绪。针对民营企业所反馈的股权质押平仓风险需要地方政府与银行机构构建有效的基金来对冲相关风险。

（二）强化创新提升服务民营企业金融效能

为了落实普惠金融理念，各银行逐渐强化产品创新，同时也取得了较好的成绩。例如建设银行推出了有云税贷、房押快贷、结算云贷、信用快贷、科技信用贷等系列针对民营企业的普惠金融产品，为民营企业提供了不同发展阶段的融资需求产品。正是银行加强产品创新为民营企业融资带来新的机会。

1、银行必须提供差异化服务方式

首先必须要转变质押物崇拜、典当文化，将这种传统思维理念进行转化，提升银行信贷水平，能够针对民营企业的发展前景进行综合性评判。其次是银行内部评级授信体系要深入强化民营企业评测维度，需要从经营管理、创新思维、技术基础等多个角度出发，把控实质风险。再次则要针对民营企业较为集中的地区，注重体制的创新，通过创建投贷联动中心、成立民营企业支行等多种模式，鼓励基层银行对民营企业的服务能力。通过差异化服务方式能够满足不同类型民营企业对于融资流程的需要。

2、针对现有融资产品做好迭代更新与流程配套

当下许多银行有关民营企业融资产品结构较为固化，尽管能够满足民营企业融资基本需求，但是仍然存在痛点。主要就是银行的产品结构构建初期通常是以服务大客户、大项目为目标，并没有针对中小民营企业融资开发的相应产品。银行要想做好民营企业融资服务就必须要在原有的产品结构上进行迭代更新，不断丰富银行有关民营企业融资的产品，使得该产品结构更加完善。另外银行需要针对民营企业运营实际状况、回款与订单周期等综合信息确定用款时间，通过构建相应的宽限时间、开发无还本续贷等形式满足民营企业连续融资的需求等一系列的配套流程，该配套流程能够为民营企业融资提供更加优质的服务体验。

3、融合多样化增信方式，创新融资服务产品

建议银行加深与政府性担保机构的合作，针对符合条件的民营企业提供融资服务。当下各地通常会设立相关机构，后续需要针对民营企业将准入限制适当放开，才能使民营企业融资服务水平得到提升。考虑到某些民企由于发展需要，其合格的质押物又较少，但是在人才、技术与品牌等方面具有较大的价值，因此银行可以根据民营企业价值侧重点的差异制定出如专利贷、品牌贷、订单贷等无抵押信用融资产品，切实缓解民营企业融资困境。

参考文献

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