水滴互动：前美团外卖创始人创业互联网互助保险

张从艳

带领美团外卖从日单10万到近400万后，29岁的他创立水滴互动，融5000万元，估值3亿元。

《欢乐颂》中，樊胜美的父亲因为中风住院，急需10万元手续费，最后多亏其好友才借到了这笔钱。但是现实生活中，又有多少人可以有樊胜美那样的福气认识一帮有办法的朋友？遇到重大疾病，往往是交钱立马手术，不交钱只能干着急，最后可能会因此而错过最佳治疗时间。

如果患者可以在需要手术时立马得到保险公司的赔付，或许就可以避免悲剧的发生。但现实没有如果！因为一般来说，保险都是事后赔付，所以，往往在患者最需要钱时，它是缺失的。沈鹏曾亲眼看到同事因筹集资金期限长而错失治疗良机。看到这个痛点，结合之前对市场的了解，沈鹏辞去美团外卖联合创始人兼全国业务负责人的职位，出来创办水滴互助，切入互联网互助保障领域。

所谓互联网互助保障模式是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是风险保障，而非高额投资回报。

水滴互动创始人沈鹏

投资人“排队”约见

3月19日凌晨，沈鹏发朋友圈，宣布离职。第二天中午，他在美团办公室见到了经纬中国合伙人丛真。得知沈鹏将离职创业的消息之后，丛真立马从上海飞到北京，约谈投资沈鹏。紧接着有IDG资本、高榕资本、腾讯、真格基金等。在那段时间，沈鹏几乎每天至少要见3家投资机构，从早上8点谈到晚上12点，微信消息都来不及看，为此他差点错过徐小平和王强的邀约。“现在手机上还有400多条消息没回复。”

其实早在大二的时候沈鹏便有过一次创业经历，毕业之后加入美团也主要是为了学习经验，为以后的创业搭桥铺路。所以，当他看到这个机会窗口之后，便辞去美团的业务，自己创业。

水滴互助于今年5月上线，是基于场景化大数据和区块链技术打造的互助社群，旨在解决用户面对重大疾病时的医疗资金问题，起投金额为9元。

水滴互助把不同年龄段的人群划分到不同的池子，比如除了18岁到50岁的保障池，水滴互助还推出了出生30天到17岁的保障池和针对中老年人、覆盖年龄51岁到65岁的保障池。

因为这些群体内部人员的发病率大致相同，大家分摊的概率也相同。一旦某个池子的用户有人发病，平台会按照其之前投保的比例算出赔付金额，而这个赔付金额由池子里的成员均摊，直到池子里的钱摊完为止。

举个例子。比如A池子中有30万用户，资金总额为300万元。突然甲得了癌症，这时水滴互助会结合线上线下的验证，根据甲之前的投保情况给出一个赔付额度，如30万元。这30万块钱由A池子里的30万用户均摊，也即是每人拿出1块钱。当然这钱不是水滴互助在赔付时向每个用户当即收取，而是直接从这300万元的资金池里划走30万元。

沈鹏告诉创业邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我们会一边发展用户，一边使用场景化大数据和区块链技术把互助池做到更加细分。场景越细分，意味着验证成本也会越低。”但是在早期，水滴互助会先做高并发率的保障社群，以及一些中等并发率加容易验证的保障社群。“其实，互助保险本质上是一个社群。”

“羊毛出在猪身上”

既然水滴互助本质上是一个社群，那么同一社群积聚到的用户便是有相同需求的人，比如抗肺癌联盟，可能加入这个社群的吸烟人士比较多，即可针对群体特点为服务这一群体的平台导流。“但其实常规渠道无法获取这些信息，因为吸烟人群对肺癌的担忧更多是精神层次上的担忧，无法具化。但是通过水滴互助便可把这些人聚集到一起。”

沈鹏认为做交易最核心的是三个关键点：供给、履约和渠道。“如果拿这三点来验证传统保险，你会发现这其中蕴含着机会。”

随后他举了美团做外卖的例子。在美团未进入外卖市场之前，饿了么已经做了5年，但是在峰值时的日订单只有10万单。为什么？因为饿了么没有给商家提供配送团队，订单一多，商家就可能承受不了，这就导致入驻平台的商家少，供给不足，配送不稳定，用户体验并不好。“美团进入这个市场就是因为看清了配送是一个变革点。”

所以，美团进入团购市场，通过调动系统提升配送效率，降低成本，做大规模，丰富供给，让用户有更多选择，那引爆用户就会容易成功得多。进入外卖市场一年之后，美团实现了日订单180万。

保险也是，因为获客成本高，线下机构臃肿，导致保险定价成本高，虽然理财保险得到大力推广，健康险却因为定价麻烦而发展程度不高，但找到痛点切进去，引爆用户也就不远了。