移动支付三国杀

Apple pay正式入华，使得支付宝和微信支付的移动支付寡头之战不再孤单。裹挟着主流银行的力捧姿态以及NFC近场支付的技术革新，Apple pay支付应用甫一开始就带着光环，被视为搅动移动支付格局的一条鲶鱼。

这一场看上去是支付宝、微信支付、Apple pay的三足鼎立之战，其实是又一场第三方支付、银联、银行之间的移动支付市场份额争夺战。Apple pay这种基于SE安全芯片和Token技术的移动支付背后，其实是一张张银行卡的刷卡支付，与第三方支付的扫码支付完全不同的支付体验，这为银联和银行发力移动支付带来了新希望。

只是，在支付宝和微信支付越来越丰富的应用场景之下，Apple pay却受制于应用硬件普及度有限，这一场三国杀尽管硝烟已起，但目前非势均力敌之状。

银行与银联的“杀气”

作为银联、银行和苹果联手拓展中国移动支付市场的大招，Apple pay入华，各大银行表示出极大的支持。

2月18日，Apple pay应用正式上线之际，首批12家合作银行纷纷表态对这项应用的大力支持，许多家银行更是提供了各种刷卡优惠的活动。支付宝和微信支付惯来使用的用户补贴手段，也被各家银行拿来一试。

银行如此大力地搞活动支持Apple pay入华，与其说是与第三方支付公司抢占份额，不如视为银行自身开拓移动支付业务的迫切需求。

从功能上来看， Apple pay相当于一个卡片包，和支付宝和微信支付有着本质区别。Apple pay的支付行为可视为简单的刷卡行为，只是实物卡变成了支付卡。而支付宝和微信支付的扫码支付是通过第三方支付公司实现转账付款。

在正常的刷卡行为背后，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例分享收益，即便加入了Apple pay参与收益分享，尽管银联及银行对给予苹果公司的收益一直没有公开透露，但是目前来看，大部分收益还掌握在银行手中。

而在支付宝和微信支付的移动支付行为中，银行所获取的仅是与第三方支付公司打包协议的一项转账费，随着支付宝和微信支付逐渐形成支付、转账、购物、理财等多功能体系后，银行从第三方支付公司获取的转账收入越来越有限。

当然，银行的迫切需求之外，银联想借此在移动支付领域翻身的意图更加明显。

央行最新统计数据显示，去年第三季度，全国移动支付业务的交易笔数和交易金额同比增长率分别为254%和195%。而目前，国内的移动支付市场已呈支付宝和微信支付的“双寡头”格局。易观智库数据显示，去年第三季度，国内第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长26.39%。其中，支付宝以71.51%的市场占有率位居榜首；财付通位列第二，市场份额15.99%。而银联商务的移动支付市场份额仅0.49%。

一位第三方支付公司高管如此评价银联：在国内移动支付市场格局中，不管线上线下，银联一直处于被动局面。线上市场基本上被支付宝、微信垄断，线下市场又受到微信、支付宝扫码支付的侵蚀，银联拿不出有说服力的产品或者革命性的技术实现移动支付领域的突破。恰恰是Apple Pay的技术和安全性给了银联机会，才能在线上线下都有可以跟支付宝、微信掰手腕的机会。

据了解，现在银联POS机绝大部分已经支持Apple Pay支付，也就是说，在线下应用场景中，Apple Pay能够支持到的商户数量是要比支付宝、微信要多。

只是，市场留给银行和银联的时间已经不多。Apple pay能否成为银行与银联争夺移动支付市场的有力武器，除了苹果手机有限的用户量之外，最大的障碍在于，对手显然比较强大。

支付宝与微信支付的攻守

在体验了绑卡、消费环节之后，从便捷性、安全性上来看，Apple pay的用户体验似乎更胜一筹。但是，这是否意味着支付宝和微信支付的寡头地位不保？

除了用户体验之外，在移动支付领域，更多的胜券还体现在应用场景、用户习惯、推广活动等各个方面。目前来看，在这几大方面，相较于支付宝和微信支付，Apple pay都比较薄弱。

近两年，应用场景是支付宝和微信支付主要的发力环节，大到商场，小至商铺，支付宝和微信支付的地推团队一直在拼速度、拼覆盖率，甚至一些早餐摊都能看到这两家支付的二维码，再加之各类O2O应用的覆盖，支付宝和微信支付依靠早期快速占领市场的优势远远地跑在了前面。

在Apple pay的合作伙伴中，银联是线下支付的主力，Apple pay合作的另外三家第三方支付公司，包括连连支付、易宝支付和首信易支付，基本充当的是商户拓展角色，而且目前基本服务能力仅限于实现各自商户APP应用的Apple pay支付功能。

连连支付副总经理曾毅向记者介绍了第三方支付公司与Apple pay合作的动力。“国内没有任何一家第三方支付公司可以跟支付宝、微信钱包抗衡的产品，Apple Pay给了很多第三方公司技术上的竞争力。有了Apple Pay以后，我们发现所有行业都可以通过Apple Pay扩展，而不仅仅局限在现有的垂直行业发展。”

似乎这场移动支付之战中，所有想与支付宝和微信支付抗衡的市场力量，都找到了合作的动力。

只是，在初次尝鲜Apple pay之后，又有多少用户会继续保持高频次的使用是个问题。因为，在支付宝和微信支付致力于移动支付的近两年来，各自在提高用户粘性上真是下足功夫。从春节期间的红包大战，就可看出双方在变相加强人际社交、增加用户功能等手段，以增强用户粘性。尽管微信因零钱提现收费一事备受争议，但是其引导客户将零钱更多地应用于购物和理财意图明显，大大地提升了客户的应用需求。

这些功能自然是Apple pay所无法触及的。不过有人指出，未来Apple pay可能会实现转账功能，是不是会进一步拓展其他应用还有待观察。

最后，在推广过程中，从支付宝和微信支付多年来的竞争经验来看，用户补贴屡试不爽，尤其是作为蚂蚁金服和腾讯金融的两大旗舰产品，以补贴形式支持两大产品进一步抢占市场地位的意图明显且实力雄厚。未来，在线下支付的进一步用户补贴推广活动亦不可避免。

但是，连接着银行和银联的Apple pay的推广则涉及到三方合作。中国工商银行电子银行部总经理侯本旗在一篇署名文章中提到：苹果公司将Apple pay推广到银行相对简单，推广到商户则不容易。银联又没有相应的人力和费用，可能会组织银行实施地推。于是推广的难题在于分工组织和费用分担。

如此看来，支付宝和微信支付的寡头地位短期内尚难被撼动，所谓的三足鼎立，还有待Apple pay的进一步成长与市场检验。