“以房养老”困境

【在没有国家法规保障的情况下，以房养老很难取得实质进展。】

2012年10月，时年79岁的钟大爷与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年之后，把自己的房子赠送给社区，被媒体称为 “‘以房养老第一人”。然而，近日钟大爷却说自己后悔了。

这次，第一个吃螃蟹的人没有后继者。北京“以房养老”业务将右安门街道作为试点，而启动至今4个月，从19个人咨询到无1人办理，足见“以房养老”推进的困难程度。

四川省社科院社会学专家胡光伟表示，社区只是居民自治组织，没有足够的经济基础，在没有国家法律法规保障的情况下，最好不要搞“以房养老”，“它是金融机构做的生意，是让有提高养老质量需求的居民，将自有住房反向抵押给金融机构，按时领取养老金。”

金融的生意

“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押出去，由第三方评估机构对房产进行定价，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，单个合同贷款最高不超过500万元。老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，剩余未返还的保险金一次性全部返还给受益人。

保监会最新起草了相关指导意见，并开始在业内征求意见，决定开展老年人住房反向抵押养老保险试点。其中，特别指出将在北京、上海、广州和武汉四地开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点工作截至2016年3月31日。一方面是政府热火朝天地推动，一方面却是民众的冷脸面对。

央广之声评论员张彬认为，如果“以房养老”政策没有一个完善的实施细则，保险公司可能会开展自营房地产业务，或者跟其他房地产商相互联营，自主收老人房。这些房子都在黄金地段，老旧房屋一旦到期了推倒改造，等地价暴涨房价也高涨的时候，保险公司便赢利可观。保险公司应该就只主营保险业务，如果是以老人的房产跟房地产公司推动地产或房产升值的话，就违背了我们“以房养老”的初衷。这是我们要理清的一个问题，也是老人担忧的问题。

“以房养老”遇冷从来就不是观念问题，而是实实在在的利益计算。70年产权，楼市红利犹存，平均寿命低于发达国家，有这些因素在前，“以房养老”若真群起响应那才叫不正常。

补充，非主力

日前，北京市民政局局长李万钧在做客北京城市广播某栏目时表示，“以房养老”是一种选择，但不是唯一的。昨天上午，北京市民政局局长李万钧在做客北京城市广播时表示，“以房养老”很多国家都在实施，是老年人一种自愿的行为。

李万钧表示，现在来看，基本上没有老年人选择以抵押房产养老的情况。在制度设计上，北京比较实际一点，还是鼓励老年人把房屋租出去，进养老机构养老，用租金支付养老机构的费用，“房子还是你的。”

不过，张彬的观点更为激进。在他看来，“以房养老”这样一个政策只能说是一个创新。“以房养老”根本就没有推进的可能，北京市相关民政部门的负责人已经明确这是一种金融产品，不是政府提供的基础养老服务、政策服务，而金融产品意味着有可能赔钱，有可能赚钱。如果未来政策细化，也仅仅是养老的一个有益补充，而且补充的份额非常小。

此外，长远来看，随着我国人口增长减速，未来房产市场面临一定的贬值风险，这对于“以房养老”来说将是一个巨大的考验。

张彬强调，要想解决养老问题，中国目前最主要的是要加大养老保险的投入，加大保险金的投入，多盖点公办养老院。如果没落到实处，任何政策都会变成一个束之高阁的空头文件。