保险科技兴起

文/贝克·麦坚时

保险科技兴起

文/贝克·麦坚时

随着亚洲保险企业加大在保险科技领域，特别是在远程信息技术、生物识别技术以及大数据领域的投入，他们正面临着错综复杂的监管形势。

根据贝克·麦坚时国际律师事务所（以下简称“贝克·麦坚时”）发布的最新报告《保险科技变革：保险行业的监管升级与创新发展》，随着亚洲保险企业加大在保险科技领域，特别是在远程信息技术、生物识别技术以及大数据领域的投入，他们正面临着错综复杂的监管形势。

看到人们对保险科技领域与日俱增的兴趣与不断增加的投资，这份报告就保险科技领域，特别是大数据领域中复杂的监管格局以及创新趋势提供了深入的解析。这些领域的监管格局以及创新趋势很可能会对保险企业产生直接的影响。

以香港为例，远程信息技术的使用日趋普及，这项技术能够使保险企业通过累积大量的客户行为信息，对客户有一个更加深入的了解，从而有助于企业制定新的产品方向以及更准确地评估风险。

这与中国内地的情况形成鲜明对比，在中国内地，金融科技以及保险科技创新仍属于相对较新的领域。近期的报道显示，中国的监管机构对于金融科技以及保险科技企业存在的潜在风险态度变得愈加谨慎。同时监管机构也正在草拟新规，以加强对互联网信贷、互联网支付以及互联网保险企业的监控。

“在中国内地和香港，金融科技以及保险科技企业面临的挑战并无二致。香港的监管制度错综复杂并根据行业不同而变化。很多时候，营业执照的获取与监管机构的审批需根据每个案例的具体情况进行不同操作。与之相对，中国的金融服务领域同时受多个机构的监管，机构间缺乏统一协调的监管机制，使得金融科技以及保险科技的创新缺乏具体的指导与监管。” 贝克·麦坚时香港保险部门合伙人谭志伟律师表示。

“然而，这一问题很快会被解决。中国政府正在考虑设立一个中央金融与货币监管机构，以综合管理大部分（即使不是全部）金融科技及保险科技相关活动。” 谭志伟继续说道。

在新加坡，保险企业正在尝试通过数据挖掘与分析，发掘为那些患有例如痴呆症与肥胖症等慢性疾病的患者承保的机会。开发或掌控大数据能力也意味着保险企业能够更好地运用“点对点”的分析解决方案，这种方案可以跨越整个保险价值链。

贝克·麦坚时新加坡成员事务所Baker & McKenzie.Wong & Leow金融科技与保险科技专家及合伙人Stephanie Magnus律师表示，保险企业还需要为这些分析方案制定管控措施和系统，使其能够恰如其分地与客户需求相结合，例如提供保费折扣以及确认预缴保费。 “由于这种分析方案的使用可能直接影响到客户，因此，任何对分析方案的滥用、信息泄露或者使用不当都会引发保险企业的信誉风险。从法律上讲，保险企业理当需要特别注意确保客户信息的准确性和可靠性，同时考虑到如何保护客户的隐私。”

该报告同时指出了成熟保险企业与初创保险企业关心的核心问题，它们是：

1. 处理数据隐私问题

2. 未来网络安全问题

3. 保险科技领域监管方案的巨大差异

4. 保留人才，发展与掌握技术以及知识

Magnus律师就该报告指出：“像香港与新加坡这样的亚洲金融中心正在努力了解与把握伴随金融科技而来的机遇。这种情况正快速扩展到其他金融服务相关领域，而保险成为其中一个主要的关注点。一个国家或地区的监管机构如何在市场中处理新的科技给行业带来的变革，以及如何简化现有错综复杂的监管条例，同时保护客户与企业，将会决定这一国家或地区是否能够赢得这场竞争。”

在对保险科技未来趋势进行评论时，谭志伟表示，“我们预计保险企业将寻求与非保险领域的科技企业实现并购或合作，例如新型互联网保险初创企业或远程信息技术领域相关企业，以提供新的产品与服务、更好地进行风险定价、同时延伸价值链以及提高整体效率。另一个需要关注的领域是‘及时性’保险。传统上，在多个阶段对一种资产进行承保的概念已经过时。相对地，企业开始更倾向一种交易型消费模式，在这种模式下，及时性保险通过移动平台传递给客户并在数秒内完成保险交易。”