互联网金融对吉林省地方农村金融机构带来的机遇与挑战

◎赵爽

互联网金融对吉林省地方农村金融机构带来的机遇与挑战

◎赵爽

在互联网和大数据不断发展的今天，互联网金融也应运而生，并且随着技术的进步得到了迅速的发展。农村经济是我国经济发展的基础，在互联网金融不断发展的现在，农村中小金融机构面临着巨大的机遇和挑战。本文通过对互联网金融的含义和互联网金融的主要模式进行介绍，对互联网金融环境下的农村中小企业的发展进行分析，针对其中发展的问题和弊端提出相应的应对策略，促进农村金融机构的发展。

随着社会的不断进步，我国经济水平和技术水平等各方面都得到了一定的提高。其中发展最迅速的就是计算机技术和互联网技术。与此同时，依托互联网技术发展起来的大数据、云计算等技术也应运而生，并应用到了金融行业，影响着我国社会的发展。同时给我国农村金融的发展带来了很大的机遇，也带来了很大的挑战。

互联网金融的含义与模式

互联网金融主要应用了支付技术、云计算技术和社交网络、搜索引擎等互联网工具，通过网络进行交易，促进了各个行业的发展。

当前我国互联网金融的模式主要有：第三方支付平台模P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、网络保险模式、众筹模式、金融理财产品网络销售等。

互联网金融对农村金融机构的冲击

农村金融机构的成本提高。随着互联网金融的发展，农村金融机构的存款出现了流失现象，并且这一现象还在不断扩大，同时资金的筹措难度不断增大，这就使得农村金融的成本不断提高。以P2P网贷模式为例，自2013年以来，网贷平台开始发展起来，通过网络进行贷款交易的成交额逐年提高，同时网贷平台不断增多，这不利于金融机构的发展，尤其是对农村中小型金融机构有着十分重要的影响。

中间业务收入降低。在互联网金融发展的过程中，大部分用户通过网络平台进行资金的交易，这使得支付的份额逐步降低，金融机构的中间业务收入减少。中间业务收入在收益中的占比是银行业竞争力的体现，支付结算作为银行的基本服务，如果服务量减少，那么中间业务的收入也会减少。2013年央行颁布了《银行卡收单业务管理办法》，并随后发放了一批《支付业务许可证》，促进了第三方支付公司的发展，这在很大程度上影响着金融机构的发展。

贷款客户融资转向增多。银行贷款在利率上具有优势，但是由于在互联网金融借贷中大多是小型企业、私营业主或者个人，在进行资金借贷的过程中要求“短、频、快”，借贷者虽然付出的资金成本较高，但是能够满足其应急的需求。这就使得优质或者潜在的贷款客户资金转向发生了改变，使得农村金融机构的信贷市场份额面临着严峻的挑战。随着金融生态环境建设步伐的加快，互联网金融不断发展，利率化市场不断推进，互联网金融与商业银行贷款利率的差距不断缩小，这将不断促进贷款客户的流失，给农村中小金融机构的信贷市场带来影响。

互联网金融发展的弊端

管理弱。当前互联网金融发展仍旧处于起步阶段，其管理弱体现在风控弱和监管弱两大方面。首先，互联网金融的风控弱，由于互联网金融没有接入人民银行征信系统，缺乏信用信息共享机制，没有银行的风控、合规和清收等金融机制，因此容易发生投资风险等问题，这也导致了一些网络金融平台的破产或服务的停止。其次，互联网金融的监管制度和相关法律还不够完善，缺乏行业规范和准入门槛的限制，行业面临着法律风险。

风险大。互联网金融的风险大，首先体现在信用风险大，我国的信用体系还不够完善，互联网金融的相关法律也不够完整，使得互联网金融违约的成本低，由此引发的恶意骗贷或卷款跑路情况不胜枚举，特别是P2P网贷平台的准入门槛低，监督不足。其次，网络安全风险大。目前我国互联网的安全问题突出，金融网络犯罪问题也十分严重。不法分子利用非法手段入侵互联网金融系统，影响互联网金融的正常运作，从而给消费者的资金安全和个人信息安全带来威胁。

农村金融机构发展的优势

实力优势。农村金融机构具有强大的资金优势，存款相较于各大金融企业来说具有巨大的优势，放贷资金雄厚，市场占有率也占到了各大金融机构的半数。互联网金融虽然发展迅猛，但是总资产和规模仍旧不及农村金融机构，农村金融机构在资金方面仍旧处于优势。

网点优势。互联网金融发展十分迅速，但是其发展仍旧处于初级阶段，要想在短时期内完全代替物理网点是十分困难的，再加上客户个性化需求的存在，农村互联网发展需要一定的过程，使得农村普通百姓对互联网金融接受和使用必须经历一定的过程。而农村金融机构的物理网点众多，这在发展过程中也具有一定的优势。

政策优势。在机构准入上，政府机构一向谨慎。农村金融机构作为金融类的弱势群体，在财政税收方面往往会得到国家的大力支持。同时，国家颁布了很多支持政策以促进农村中小金融机构的发展，这也给农村金融机构的发展带来了机遇。

互联网金融给农村金融机构带来的启示

科学定位，扁平化管理。互联网金融的发展依托于大数据和云计算对客户的精准营销，因此，农村金融机构也应当吸取其中的经验，进行市场调研，通过充分的论证和科学的规划，对客户群体进行划分，根据客户的性质可以分为农民、农村个体工商户、农村小微企业、农村龙头企业、农民专业合作社等。根据客户的不同性质选择不同的客户群体类型进行机构定位，并根据不同客户群体类型的特点建立符合其特点的服务体系，使农村金融机构得到长足的发展。除此之外，还要设置合理的管理层次，根据自身业务流程的特点，满足客户的不同需求，设置合适的管理层次，同时减少不必要的管理级次，进行平面化作业，减少审批环节，提高服务效率和服务质量。

推陈出新，便捷化结算。互联网金融的特点之一是支付的结算突破了地理空间的限制，对服务空间和服务手段进行了扩展。农村金融支付也应当吸取相关经验，借鉴互联网金融支付结算的优势，提高农村金融支付的效率。首先，农村金融机构应当进一步优化物理营业网点服务，实施农村信用社的便民取款服务点，加大ATM、POS机的布置力度，提高支付结算的便利性。其次，应当加大宣传力度，将网银服务推广到农村、企业和社区，让农村军民知道网银业务，能够使用网银业务，提高网银的使用频率。最后，实现与成熟电商的合作。农村金融机构与电商进行合作，开发手机银行业务和电话银行业务，尽量做到操作简单、方便实用，使得农村居民愿意使用该业务进行结算。

丰富产品，个性化服务。互联网金融能够实现传统金融的存款、贷款、汇款等服务，同时也能提供理财、信用重构等服务，并且提出了一系列具有特色的产品，吸引了广大网民的青睐。农村金融机构也应当围绕客户特点开发具有吸引力的金融产品吸引客户的参与。首先，可以研发多种多样的金融产品，增加现有的产品种类，如理财类产品、代理类产品、缴费类产品，同时加大相关产品的推广力度，通过良好的信誉吸引客户。其次，根据农村的地域特点和金融需求等实际情况，对不同收入层次、职业群体、企业类别、消费特点、需求状况等进行量身定制，针对不同的客户群体设计具有特色的金融产品。最后，可以适当推出农村居民特色银行卡产品，丰富银行卡的功能，使银行卡成为农村居民消费过程中的重要工具。同时也可以推出一定的银行借记卡，使得农村的各种居民都能够通过银行卡进行消费。

在经济和技术不断发展的今天，互联网金融在消费渠道、业务形式、经营模式等方面将会进行不断的发展和创新，这对农村中小型金融机构会造成巨大的影响。带来挑战的同时也会带来相应的发展机遇，农村中小金融企业有其发展的优势，在立足自身的同时，吸取互联网金融发展的相关经验，勇于创新，加强管理，做好服务，借助互联网金融的快速发展，突破地域限制，研发金融产品，促进农村金融机构的不断发展。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）