我国商业银行个人理财业务的发展对策

文|景黎

我国商业银行个人理财业务的发展对策

文|景黎

伴随中国中央政府的货币紧缩政策和央行不断提高存款准备金率，银行内部流动资金持续趋紧以及加息预期等因素影响下，各大银行不断推高银行理财产品预期收益率，尤其是短期银行理财产品的预期收益率以便达到扩大融资的目的。文章对我国商业银行个人理财业务的发展状况进行阐释，分析了我国商业银行个人理财产品风险，提出我国商业银行个人理财业务的发展建议

从 20 世纪 30 年代起，国外就已经开始逐渐发展个人理财业务，特别是在20 世纪 90 年代经过持续的金融创新以后，更是取得了突飞猛进的发展，日臻成熟。相对而言，我国商业银行个人理财业务发展较晚，大约在 20 世纪 80 年代，我国商业银行的个人理财业务才开始萌芽。因此，如何结合商业银行的实际情况，找出在夹缝中生存的发展策略，为客户提供更为优质的产品和服务，扩大市场份额，增加新的利润增长点，带动商业银行整体竞争力的提高，也就显得尤为重要。

商业银行个人理财业务概述

商业银行个人理财业务的定义。目前，对于定义商业银行个人理财业务，国内外学者仍没有统一的意见，或给出一致的定义。我国自 2005 年 11 月 1 日起开始施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中，指出本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行个人理财业务的特点。盈利性。商业银行和其他一般的工商企业一样，都是以盈利为目的的企业。所以，作为商业银行，盈利性是其开发和发展业务的必要出发点之一。因此，同商业银行其他业务一样，个人理财业务的出现和发展自然也不例外，面对经济的发展和居民投资理财意识的提高，理财业务已然已成为了商业银行的新的利润增长点。

我国商业银行个人理财业务的发展状况

我国商业银行个人理财业务发展现状。据有关资料统计，个人理财业务收入已成为发达国家的商业银行的主要利润来源之一。同时，个人理财业务几乎已经深入到每一个家庭，商业银行不仅给自己带来了丰厚的利润收入，也为客户带来了便利。就我国而言，随着我国经济的快速发展，居民的生活水平逐渐提高，人们的理财意识的随之提高，商业银行的个人理财产品也呈现快速发展的状态。

商业银行个人理财业务发展面临的问题

近些年来，我国商业银行的个人理财业务飞速发展，银行理财产品已经成为目前国内理财市场上的重要投资品种，吸引了越来越多的投资者，但是伴随着商业银行理财业务的快速发展，理财产品市场中存在的问题也日益凸显，银行理财业务存在的问题也不断被投资者投诉、媒体曝光。综合来看，我国理财市场中存在的问题主要表现在以下几个方面。

风险揭示不足。随着银行理财业务的发展，理财产品品种种类越来越丰富，也越来越复杂，这意味着许多顾客在选择理财产品时，并不真正了解自己选择的产品，往往只是听信理财经理或销售人员的宣传来选择产品，再加上理财市场本身的发展并不完善，监管和社会责任的缺位，使得投资者面临着很多潜在风险。

市场营销夸大其词。风险揭示中存在的问题和市场营销的紧密相连的，活跃在一线的理财产品销售人员不负责任的宣传、夸大其辞的讲解，是我国理财市场上存在的一个严重问题。银行销售人员在销售理财产品时，往往只突出收益，较少介绍产品的投资方向、可能面临的风险，几乎不会考虑客户的风险承受能力以及产品和客户风险喜好的匹配度。

服务水平有待提高。银行理财产品市场上出现的风险揭示问题、市场营销问题以及信息披露问题，究其根本，都是银行理财业务服务水平不够，有待提高决定的。银行服务水平不高体现在两方面，一是银行产品设计方面，二是销售人员的服务方面。同时，从业人员的职业道德的问题，理财产品销售过程中的道德风险，也是一个非常重要的问题。

面临互联网金融理财的挑战。互联多金融理财产品是近年来新兴的理财形式。比如众多习惯使用网银及支付宝钱包的用户轻松将银行的存款搬入了余额宝，在各大银行纷纷被钱荒困扰的同时，余额宝却以每分钟 300 万元的速度在净增长。虽然相较国内银行规模来说，互联网金融带来的冲击尚能承受，但在国家继续实行稳健货币政策，激活货币信贷存量的预期下，资金市场可能将维持紧张局面。

我国发展商业银行个人理财业务的对策思考

建立综合理财业务平台。个人理财业务平台应该向“为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品”的综合服务平台方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。总之，商业银行应树立大力发展商业银行个人理财业务的指导思想，把个人理财业务作为商业银行近期改善资产质量、扩张业务规模、保持长期赢利能力和打造核心竞争力的最重要工作。

建立个人理财业务风险管理体系。商业银行开展理财业务应当根据个人理财业务的特点建立完善的风险管理体系，做好声誉风险、市场风险、流动性风险、法律风险、操作风险等特点风险的管理和控制工作；加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度，建立健全一整套规章制度权限和个人理财业务风险评审小组，应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。

培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质。从简单到专业，人们在呼吁规范的具有国际标准化的专业理财顾问队伍的出现。在我国内地，长期以来，大多基层行人员专业比较单一，复合型人才偏少，既懂得存款、国债、股票等金融产品知识，又懂得信贷产品知识的客户经理更是少之又少，而个人理财业务的开拓和发展正是需要这类知识面广、业务能方强、懂技术、会管理的复合型人才。因此，商业银行应把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务。

积极应对互联网金融的挑战。互联网金融的蓬勃发展，固然给银行理财业务带来冲击和挑战，但另一方面，互联网金融通过改变银行业竞争格局，改变银行的价值创造和实现方式，这也是商业银行充分发挥自身优势，认识自身不足，进行技术变革和流程再造、调整业务结构、转变盈利模式进行战略转型的一次良好契机。

商业银行个人理财业务的发展是由于我国居民财富管理需求、银行自身业务调整和金融结构优化等内外部因素驱动的。私人消费与投资行为引起的金融业务流量已经成为了金融业务中增长最快的部分，各路金融机构不会置这一巨大的市场于不顾。而且，银行个人理财业务的发展有利于优化其收入结构和降低坏账率，解决目前规模扩张和资本约束的矛盾，因此，我国商业银行有必要大力发展商业银行个人理财业务。从境外商业银行个人理财业务的发展历程来看，国内银行发展个人理财必须重视个人生活理财，而提供个人财务规划则是银行个人理财业务发展的最高形式。本文通过分析商业银行发展商业银行个人理财业务的现状、风险，提出相应的发展对策。

（中国社会科学院研究生院）

综合性。相对于商业银行一些传统的业务而言，个人理财业务是一项综合性的服务，它往往可以涵盖投资、融资、保险、代理等一揽子综合金融服务，其业务往往含有很强的综合性特征。

专业性。同时，与商业银行一些传统的业务相比，商业银行的个人理财业务往往更具有专业性，一方面是指，客户办理个人理财业务通常需要在专业人士的指导和帮助下完成。同时，另一方面是指，其往往是交由银行进行理财，银行进行理财部分工作的往往是专业人士，必须有很强的专业基础等。