中国建设银行应对第三方支付的策略研究

廖华清

摘要：随着移动互联网的发展，电子商务、第三方支付、网络支付因其自身的便利性和快捷性，赢得众多消费者的亲睐。其中第三方支付的兴起对我国商业银行造成了一系列冲击，本文以中国建设银行为例，分析了该行应对第三方支付的策略，并对其策略的前景和目前存在的局限性进行了分析。

关键词：第三方支付；云闪付；支付宝

2016年2月25日，工、农、中、建、交五大行联合宣布，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款，无论异地跨行，均免收手续费。此举说明传统银行在逐渐迎合客户的需求，这与互联网金融的不断冲击，以及支付宝、财付通、易付宝等第三方支付平台的迅猛发展密切相关。

一、第三方支付对我国商业银行的冲击

（一）减少银行客户数量

第三方支付具有个性化、快捷和方便等特点，吸引了众多网络消费者。因为客户具有黏性，一旦建立关系便会形成依赖。以快钱、支付宝、微信、财付通为代表，这些支付平台均可以使用自己的虚拟网关。财付通支付平台依托于众多QQ用户，微信支付依托于微信用户，支付宝依托阿里巴巴电子商务平台。如果没有第三方支付，那么这些潜在的客户均归于商业银行，而此时第三方支付在客户争夺战中逐渐处于被动地位。可以说第三方支付最银行的潜在客户进行分流，直接瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付的出现，人们在支付方式上有了更多的选择，直接减少了人们选择使用银行卡交易的频数。

（二）信息流的丢失

第三方支付通常与很多商家合作，能够掌握很多信息流和物流，而传统商业银行则以资金流为主。商业银行本来可以直接获得客户资源相关信息，可如一些客户与商业银行需通过第三方支付平台连接，银行得到大多是和支付宝交易类似的单子，导致信息流丢失。而当今是数字信息化时代，是大数据分析的时代，由此可见，信息流的丢失对银行来说是一笔惨重的损失。

（三）减少银行存款

传统商业银行最典型的模式：吸收存款，发放贷款。随着第三方支付的迅猛发展和新型业务的不断拓展，我国商业银行掌握的信息减少，对银行存款业务也形成巨大冲击，金库的作用在削减，部分银行存款流向第三方支付。以国内市场占有量最大的第三方支付——支付宝为例。2013年6月13日余额宝开始上线，月底之前取得累计用户数251.56万，累计转入资金规模66.01亿。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。此外，至2013年11月14日，余额宝用了不到一年的时间，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户，从而天弘增利宝成为了国内基金史上第一只规模突破千亿的基金。由此可见，第三方支付业务的发展对银行存款的冲击力不小。

（四）挤占支付业务的份额

商业银行盈利的重要来源之一是中间业务收入。第三方支付平台通过不断拓展其业务领域的，同时以较低的价格甚至免费提供与银行相同或相似的服务。此外第三方支付企业通过多方合作开展业务，挤占了商业银行线下支付业务。

二、中国建设银行应对第三方支付的策略

相关数据显示，2015年中国建设银行互联网化在众银行中是领先者。2016年1月移动金融领域APP月均活跃用户第一是支付宝，达13582万人，位居第二的中国建设银行用户达1830万人。中国建设银行是想采用一种符合银行业标准的支付方式。此外，与大三方支付相比，建行移动支付更加注重安全性。

（一）技术创新，运用NFC核心技术

人们习惯采用移动支付，大家出门可能忘记带钱，忘记带银行卡，但一般不会忘记带手机，手机黏度很高。目前流行的方式是客户端二维码扫码支付，而建行不采用这种方式的原因主要是存在信息暴露和账户不统一的问题。建行运用一种技术，隐藏信息，统一账户——NFC。与互联网公司不同的就是：将二维码表现的可见的信息通过近场通讯实现交互，并附带计算验证。在移动支付激烈的市场竞争下，总行已联合中国银联在去年12月推出了“随芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多产品也将陆续推出。

随芯用是总行与中国银联合作研发，采用最新的支付令牌、动态密钥、云端验证三大核心技术，实现安全支付的新型支付工具。其核心是：将虚拟卡通过手机开在互联网云端，消费支付时通过支持非接功能的pos机，验证云端发送到手机的令牌后完成交易。持卡人手机须为具备NFC功能，系统版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手机（市场上已有171款）。APPLE PAY与SAMSUNG PAY均属于“云闪付”。对于消费者在支付体验上最关心的问题：安全、简捷及使用范围等各个方面，云闪付全面优于第三方支付，云闪付支付仅需1至2步，便捷体验优于第三方扫码支付。此外建行在搭建更多的移动支付场景。

（二）开展系列促销活动

建行借助营销活动促进客户持续使用。总、分行以及银联将在2016年持续开展系列移动支付的促销活动。通过引导客户主动参与各项移动支付营销活动，促进客户持续使用。比如：德克士1元吃炸鸡餐，满减活动。

（三）搭建生态圈

建行以客户为中心，用心为客户搭建互联网金融生态圈，将银行、客户、第三方服务商融为一体，互惠互利，共存共荣。相关数据显示，移动支付相关性最强的领域为：团购、火车票预订、综合电商、出行预订，微商，这说明移动支付和电商和零售产业链环节中的应用具有高度相关性，且涉及到出行和用餐的领域。用户通过移动支付的消费行为已经覆盖了衣食住行等多个领域，可见移动支付已经成为人们日常生活中付款的主要方式。

三、中国建设银行移动支付前景分析

（一）消费安全

第三方支付不安全众所周知，常年可见第三方账户资金被盗的新闻，因为第三方支付使用的是“线下扫码支付”的技术，无密钥认证，安全级别较低。而云闪付支付时需要验证云端下发的临时密钥，安全有保障。

（二）建设银行信用背景要强于第三方支付

此外，多年来传统银行积累很多优质客户、拥有更丰富的管理经验和更多的金融专业人才，以上都是第三方支付平台所不具备的。

（三）使用范围广

目前各家银行POS设备已大面积支持云闪付，以我行POS设备为例，除个别银医特殊设备，所有POS设备在硬件方面均全面支持云闪付功能，只需将系统升级到20150901DCC优化版即可。更关键在于，云闪付依托的NFC技术，将在未来可以丰富更多应用场景，如地铁、公交、小区门禁、签到打卡、身份识别等，都是支付宝和微信二维码不能实现的。

此外，建行移动支付目前仍面临一些挑战。有的手机无NFC，阻碍了云闪付的使用无线充电技术还未广泛使用，技术水平跟不上。用户对于电池容量的要求越来越高。

四、结束语

传统商业银行在思维上应考虑如何转换到移动互联网上，在业务上如何融入到移动互联网，这些都是传统银行值得思考的问题。（作者单位：四川师范大学）

参考文献：

[1]邓涵巍.论第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议[J].时代报告，2016.

[2]肖岳.第三方支付谁主沉浮[J].法人，2016.