对农村普惠金融发展中现状的研究

党培才　李明珠　雷　鑫　姜　蓉　郭　凡



对农村普惠金融发展中现状的研究

党培才李明珠雷鑫姜蓉郭凡

农村金融一直是金融体系在中国的薄弱环节，这也是制约农村经济发展的重要因素之一，因此，如何改革农村金融体制，使农村低收入和中等收入者还可以享受到全面的金融服务，已成为完善我国金融体系的重要问题之一。为此，本文研究的内涵，普惠金融理论的形成过程和农村普惠金融发展的意义。普惠在中国普惠农村金融的发展现状进行了分析，并指出了存在的普惠发展的农村金融问题。在国外再讨论农村普惠金融时间和经验的发展，并在此基础上提出了完善我国农村普惠金融体系的措施。

农村金融;普惠金融;普惠金融体系

一、普惠金融的含义

普惠金融的概念是在2005年的“小额信贷年”中提出来的，接下来受到联合国与世界银行的广泛推行。从普惠金融含义上来看，其是有效的以及全面的，可以为社会各阶层以及各金融团体大力提供良好服务，具体内涵表现在以下几方面：

首先，从理念上看，普惠金融是创新的，传统意义上的金融理论指出，低收入人群往往是没有信用的，因此难以享受到相应的金融服务，然而从普惠金融理论角度出发，金融服务作为人权的重要组成部分，每个人都可以获得享受的权利。只有任意一个人都可以享受金融服务，才会让所有人都可以参与到经济发展当中去，从根本上达到共同富裕的目的。

此外，普惠金融所具有的目标客户主要是借助传统形式上的金融集团，除去传统体制下的部分人为原因，例如价格因素或者是地区享受到的金融服务，普惠公司的主要任务对于传统金融机构的金融服务不足的低端客户即使是穷人享受金融服务的机会。

普惠，以更低的价格提供金融服务的金融能力，降低金融服务的门槛，对那些因为谁的价格原因，并从传统的金融服务低收入列入金融服务的范围外面的人排除在外。但不是普惠的金融救助和慈善事业，只是为了将钱有效转移到一部分低收入人员手中，而是可以使所有人都能够获得相应的金融服务，高度重视其可持续发展，所以说普惠金融属于低廉价格，所提供的相关服务并不是免费的。

总体来说，我们可以把普惠融资理解成以下状态：“谁拥有真正的需求，合理和可接受的价格，方便，及时的有尊严地获得全面的高品质的金融服务的人。”

二、发展农村普惠金融的意义

低收入人群通常情况下会集中到农村地区，因各种因素的制约，往往很难享受到相应的金融服务。在这种情况下，农村地区的金融服务就会变得越来越薄弱,大力发展农村地区的普惠金融，可以将农村的大部分低收入人群有效享受金融服务，并使金融服务实际覆盖面不断扩大。与此同时，农村发展的包容性金融还有更重要的经济意义和社会意义。对于农村金融的发展起到很好的推动促进作用，也能因此凭借农村金融的发展使得农村地区不在那么贫困，另外能有效的增进社会公平，使得一些基础设施可以共享。

三、农村普惠金融的发展现状

中国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了由正规金融机构、农村信用社作为农村金融体系的核心主导。与正规金融机构相比，形成一个完整的体系，农村金融市场在我国也广泛存在自由放贷等民间金融的主要形式，正规金融机构得到了飞速发展，这使得该国的金融服务领域实现覆盖面广。但是，在2012年还有1696个乡镇在我们国家没有金融机构，事实上，离实现每个地区都有金融机构的目标，还有相当大的困难。

为了了解金融服务的现状，我们通过一些指标包括基本金融服务的可用性、融资的可用性，、金融基础设施等，并根据经济发展和人口密度程度选择了江苏省的四个县(市)做了相关调查分析，总体而言，通过“工程”，消除金融服务空白乡镇和发展小农户信用贷款，江苏省普惠金融得到了长足的进步，但农村地区的整体水平低，大区域差异的特点更为突出。调查结果显示，一类，二类，金融服务的可用性，基本上能满足需求，但在金融服务三个领域的可用性仍然非常有限。这反映了思维方式的闭塞，促进普惠金融，由于没有考虑地区差异的发展，也有较大的局限性，需具有区域特色，增强普惠金融发展路径选择的结合。

四、农村普惠金融发展中存在的问题

首先，农村居民将自己存放在农村金融机构的资金，由于自身利益为先的经营特点和农业生产的特点，这些金融机构不愿意借钱给农民，农村和城市之间的差距贫富越来越大。

其次，农民属于农村金融需求领域的主体，因金融知识宣传教育活动的大量缺乏以及信用意识等的薄弱，在一定程度上阻碍了农村地区金融服务的顺利实施。

最后，现阶段，农村地区在普惠金融法律法规方面相对来说，不够健全，大部分金融监管都是针对城市地区的相关情况出台的，而农村地区并没有专门化的政策与法规保护。

五、完善我国农村普惠性金融体系的对策

第一，应建立健全科学化的农村普惠金融服务管理体系。具体从以下几个方面采取措施：明确自身发展的定位，有效调低市场准入规范;增加市场宣传，不断拓宽融资服务渠道;强化对金融体系的培训教育，加强体系内部管理;政府也应该加大对农村地区的资金互助社教育培训力度。

第二，对于农村银行的风险防范与控制。一是强化定位监管。为了防止农村银行向外的支持“农业，农村，农民”银行贷款“农业，农村，农民”和乡镇比说清楚，建立农民素质评价体系的建议。二是要强化流动性管理。积极督促村镇银行始终遵循小的原则，尽量分散，防止贷款的过度集中，降低流动性风险发生的几率。三是借助外部监督。促进农村商业银行内部控制管理，有效提高服务发展水平。四是尽快实施相应的法律法规。针对农村银行的相应特点，制定与农村银行相关的非现场监督管理指标。五是建立农业信贷风险补偿机制，降低风险成本。由于受自然灾害影响等诸多系统性事件，以有效规避和分散风险的农业产业，应该考虑建立一个强大的农业信贷风险补偿机制，扩大农业风险的主体，提高了抵抗能力农村信用体系的风险，减少农村小额信贷机构费用的风险。

第三，要充分发挥政府在普惠农村金融发展中的作用。一是加强农村小额信贷的法律;二是规范和引导民间金融，加快民间借贷在法律方面的发展;三是，借助财政税收政策以及相应的货币信贷政策，积极引导金融资源向农村地区转移。一方面，新型农村金融机构，政府给予补贴和税收减免，他们发展迅速;另一方面，政府必须要加强普惠金融机构在贷款利率方面的管理与控制，尤其是农村地区的贷款利率，促进政府作用的充分发挥。

六、结束语

建设和普惠的改善，是十分有利的，促进了整个国民经济的发展，对整个国家享受金融服务权利的人有利，对国家金融体系的和谐与可持续发展有利。由于各种各样的困难，严重阻碍了普惠和完善金融体系建设，但在过去几年的金融体系建设的发展，普惠的过程中已取得初步成效，对金融体系的建设工作，普惠具有很长的路要走。在接下来的建设工作中，尽最大努力让金融体系在全国得到普及，让所有需要得到金融服务的群体，真正做到全国各地的普惠金融体系。(作者单位：南京审计大学)

此论文为大学生创新创业项目：互联网视角下农村普惠金融可持续发展的研究——基于苏北、苏中和苏南地区的调研201511287004Z成果

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