基于互联网金融风险和风险管理问题的分析

徐梦磊　何玲

摘要：互联网金融信息处理飞速，较传统金融更加便于操作，是现代金融市场新型模式。但是，互联网金融发展存在着风险，基于此，本文就对互联网金融的发展现状、优势和存在风险进行分析，并提出了互联网金融风险管理的有效途径。

关键词：互联网；金融风险；风险管理

现代计算机技术的发展，网络技术和传统金融的相互碰撞，互联网金融应运而生，影响着现代的人们的生产生活。互联网金融是金融行业与网络技术进行有机结合的产物，在发展过程中出现了网上消费、网上支付、互联网理财等金融产品。互联网金融作为新兴领域，就目前的发展情况，互联网金融得到了广大消费者的喜爱，同样也的得到互联网金融投资者的追捧，使互联网金融发展迅猛。由于事物发展有利有弊，所以，互联网金融发展也存在风险，为了促进互联网金融行业的发展，就必须健全和完善互联网金融风险的风险管理，那么，对互联网金融风险和风险管理问题的研究具有重要意义。

一、互联网金融的发展现状及其优势

（一）发展现状

由于互联网金融是新兴领域，对互联网金融的定义没有明确的定义，有人认为互联网金融只是传统金融在借助网络媒体进行金融交易，只是形式上改变了，本质上并没有区别；还有人认为，互联网金融是对传统金融模式整个颠覆。但是普遍认可的是认为互联网金融是网络信息技术和金融行业的有机结合，通过互联网实现消费和资金运动的过程。就目前互联网金融发展的状况来说，互联网金融发展拥有多种发展模式，出现了第三方支付、P2P小额借贷、互联网理财等金融产品，其中，第三方支付是目前最受欢迎、用户人数最多的金融产品，根据第三方支付的相关数据显示，我国当前第三方支付机构已超过270家，用户人数超过网民人数总额的25%；而互联网理财也成为互联网金融的重点，互联网理财是基金企业运用互联网技术在网络上进行理财业务，具有操作简单、高效益的特点，得到了广大网民的参与，例如“余额宝”就是互联网理财的标志性理财形式，由百度公司推出半年投资资金就超出4800亿元。互联网金融众多金融产品都得到快速发展，第三方支付、互联网P2P借贷、互联网理财等金融产品的推出，受到了众多网民的热衷。

（二）优势分析

互联网金融是现代科技进步和社会经济发展产生的金融形式，是在传统金融模式不断发展的一种新型的商业金融模式，具有传统金融所没有的发展优势，互联网金融具有三方面的发展优势：首先，运营成本较低。互联网金融是通过互联网技术在网络进行金融交易，不需要传统的店租费用，突破了空间的限制，而传统金融形式需要店租、职工薪酬、日常水电费用等一些成本费用，互联网金融较传统金融形式发展成本较低。其次，操作简单方便。进行互联网金融只需拥有对计算机网络技术的掌握，就可以进行互联网金融的运作，改变了传统金融用户需要到各个相关柜台办理业务的形式，降低了时间限制，操作更加简单方便。最后，用户群众更多，效率更高。一方面，互联网金融推出小额借贷等小额义务，让更多网民有能力参与进来，增多了用户群众；另一方面，互联网金融操作简单方便，用户可以有能力进行自身操作参与，不仅突破了时间和空间的限制，还突破了地点的限制，不管你身处何处，只要有网络就可以进行互联网金融操作，提高效率。因此，互联网金融模式相对于传统金融模式具有运营成本较低、操作简单方便、群众多、效率高等发展优势。

二、互联网金融风险的类型

（一）战略风险

不论是什么企业的发展战略风险都是最主要的风险，互联网金融风险中，战略风险也同样是最关键的。企业的战略决策是企业发展方向的指导方针，战略高度决定了企业的发展高度，所以，互联网金融必须制定高效的发展战略。随着互联网金融的市场竞争越来越激烈，战略决策失败会给互联网金融发展带来了致命性重创，如果互联网金融盲目开发业务，使互联网金融无力承担业务开展，会导致互联网金融面临破产境地。因此，我们必须正确制定互联网金融战略计划，规避战略风险。

（二）声誉风险

互联网金融是新型的领域，正是发展起步的阶段，声誉风险非常重要。对于传统金融主要的声誉风险主要是由于工作人员误导客户选择理财产品或者是保险问题等方面影响声誉的行为，而由于互联网金融处于发展初期，对于互联网金融并没有明确的发展限制，导致有些资质不够、信誉不好的互联网金融企业的进入，使互联网金融声誉风险大大提高。

（三）法律风险

互联网金融处于发展初期，对互联网金融的相关法律没有出台，以往的传统金融的法律不适应当前的互联网金融市场，用户在参与互联网金融服务时，得不到相关法律的保障，导致用户信息受到侵犯，互联网金融也受到起诉，所以，由于业务模式新颖，没有法律监管的限制，互联网金融企业发展具有较高的法律风险。

（四）信息风险

互联网金融对计算机信息技术的依赖性很强，因此存在计算机信息技术带来的信息风险。由于互联网金融不是面对面进行交易，是在网络上进行金融交易，会有黑客、病毒等非法授权的入侵的现象，使用户信息泄漏和企业内部网络崩溃，还因为双方并不知道对方的相关信息，可能会出现洗钱和诈骗的现象，致使互联网金融出现信息风险。

（五）操作风险

目前，许多互联网金融企业对业务进行外包，这样虽然极大降低了金融业务的运营成本，但是同时出现对外包业务的管理不善，使提高互联网金融的操作风险；同时由于互联网金融对潜在用户人数无法准确计算，若是预算人数比实际用户人数更低，就会使互联网金融没办法满足用户的需求，使操作风险极大的提高。

三、互联网金融风险管理的有效途径

（一）完善安全认证机制，加大打击力度

针对互联网金融安全方面存在的风险，互联网金融交易必须利用完善认证技术、加密技术等技术，互联网金融应该进行采取措施保证信息的正确性，例如在进行第三方支付应该对用户的信息进行实名认证，防止信息的不准确。互联网金融缺乏法律保障，相关部门应该制定互联网金融的相关法律，对于互联网金融行业中的违法犯罪行为进行明确规定，严惩互联网金融中违法犯罪行为，加大打击力度，做到有法可依、违法必惩，保障互联网金融的健康发展。

（二）加快市场化发展，完善审查流程

面对互联网金融市场泥沙俱下的现象，相关部门应该对市场进行完善审查流程，提高互联网金融门槛，提高互联网金融企业的资质要求；面对互联网金融和传统金融之间的竞争关系，应该对金融产品进行公开化，并进行客户信息共享，才能完善审查流程，扩展投资渠道，促进互联网金融风险的降低，从而加快互联网金融的快速发展。

（三）强化政府监管，鼓励创新发展

政府在经济市场扮演着引导市场经济发展的监管角色，政府的合理监管有利于市场经济的健康发展。互联网金融市场也离不开政府的监管，互联网金融存在着风险，但并不说明就要抛弃互联网金融市场，为了更好的规避互联网金融的风险，政府应该强化政府监管力度，在法律范围内抱着积极的态度对互联网金融市场进行良好监管，出台相关政策鼓励互联网金融的创新发展，保障互联网金融拥有健康发展的环境。

四、结束语

互联网金融是计算机信息技术和金融行业不断发展的产物，是一种新兴领域，相对于传统金融具有较多的发展优势，但是基于当前互联网金融发展现状，互联网金融发展存在许多风险，这些风险阻碍着互联网金融的健康发展，所以为了规避这些风险，互联网金融需要采取相应的途径进行改革创新，促进互联网金融市场的健康发展。（作者单位：安徽财经大学金融学院）

参考文献：

[1]曹玲燕. 基于模糊层次分析法的互联网金融风险评估研究[D].中国科学技术大学，2014.

[2]王泽华. 互联网金融风险及风险管理研究[D].河南大学，2014.

[3]张松，史经伟，雷鼎. 互联网金融下的操作风险管理探究[J]. 新金融，2013.[4]肖镇国. 互联网金融的模式与风险问题研究[D].对外经济贸易大学，2015.