直销银行在互联网金融环境下的运行发展模式

刘　涵



直销银行在互联网金融环境下的运行发展模式

刘涵

摘要：处于互联网金融的大背景之下，直销银行也获得了一定的发展优势。从直销银行在国内和国外的发展情况来看，金融传媒成为一种发展趋势，并且相对于国内而言，直销银行在国外已经发展成为一种成熟的金融模式，在国外市场中占据着相当大的份额。本文则对我国互联网金融环境下直销银行的运行发展方式探讨。

关键词：互联网金融；直销银行；运行发展

2013年9月，北京银行与ING Direct，中国民生银行和阿里巴巴集团就各自的发展而签署了战略合作协议，形成战略合作伙伴。随之而来的就是两家战略伙伴在国内正式开展直销银行业务，鉴于此，在互联网金融浪潮之下，直销银行成为了业内人士关注的新课题。直销银行的突起，代表了一种新生事物的发展方向，从哲学观点来看，新生事物的发展前途是光明的，发展道路却是曲折的。从目前的发展情况来看，直销银行的发展就是这样一种趋势。

一、我国直销银行发展现状

在互联网金融的大背景之下，金融传媒成为一种发展趋势，并且在一定程度上愈演愈烈，在此种情况的影响下，资金不经过银行而进行直接交易也成为一种普遍现象。我国很多中小型银行，甚至是一些大银行，处在互联网金融的大环境之下，把直销银行作为了进一步发展的突破口。一方面，他们可以以直销银行为通道，打通线上线下的渠道，从而在一定程度上推动自身业务的发展[1]。另一方面，他们也可以以互联网金融创新模式为基点，对于被第三支付机构(例如支付宝)或者P2P网络平台所占据的失地进行收复。延续到2015年5月末，有将近30多家银行银行，例如国有大行、股份制商业银行等加入了直销银行业务的行列，在此基础上他们尽最大努力去争取银行业务的互联网化。以国有银行中的工商银行为例，现已推出了名为“工银融e行”的直销银行；另外很多股份制银行，例如华夏银行、浦发银行等；城市商业银行，例如北京银行、宁波银行等。

二、互联网金融环境下的直销银行运行发展特点

(一)对自动化设备和信用技术的有效利用

直销银行的经营模式中，很多业务，例如账户开通到资金转账、购买理财等都可以通过手机客户端，或者网上进行办理，这种办理方式不受时空限制，为客户提供了一个快速便捷通道。有些银行中不具备实体网点或者自助设备，客户可以利用呼叫中心或者互联网的方式，通过直销银行来进行相应的金融服务和交易。

(二)对潜在客户群具有明确定位

直销银行对客户具有明确的定位，通常情况下，对目标客户的定位是不满意当前的储蓄存款利息收入，或者不满意传统的物理网点金融服务耗时的客户群体。另外，产品的设计方面，直销银行以客户的需求和用网习惯为基点，通过对身份证、银行卡、手机号的综合验证来为客户提供开户服务，使客户无需在现场就能轻松办理开户业务。

(三)直销银行在实际的经营中利用互联网的优势明显

这种优势主要体现为三个方面：其一，直销银行利用互联网优势为客户提供了非现场开户的便利和服务，只需要通过“三号”的验证就可以达到开户的目的，方便快捷。其二，利用互联网进行运营，降低了运营成本。与传统银行相比，直销银行不需要物理网点，这就为直销银行省去了员工工资、硬件设备等方面的支出。经营中，直销银行只需要把节省出来的成本用到网络技术的开发中就可以了。其三，直销银行能提供高收益产品。就目前的形式来看。银行业务的平均水平普遍低于直销银行为客户提供的存款产品利率。

三、互联网金融环境下的直销银行运行发展

(一)线上与线下交汇的直销门店运行

这种模式以北京银行与荷兰ING集团合作所推出的我国第一家直销银行的运作模式为代表，他们合作所推出的直销银行在服务方式上提供融合互通的线上与线下交汇服务。就线上服务而言，它主要由多元电子化服务构成，例如现在比较普遍的手机和网上银行，以及各种互联网综合营销平台；而从线上服务来说，它主要是对营销理念进行一定程度的创新，通过建立直销门店的方式来为客户提供便民服务。就现在的发展情况来看，北京、济南等城市已经把这种营销理念付诸实践，建立了便民直销门店，直销门店中设有一定的便民服务设备，例如自助缴费终端机、自动柜员机等，并且为了更好的满足广大客户的服务要求，直销门店中也提供了相应种类的自助操作和自助服务渠道，例如电话银行和网上银行等。

(二)线上服务与互联网企业交融模式运行

这种模式以文章开头中提到的民生银行与阿里巴巴建立战略合作关系所推出的直销银行的运营模式为代表。2014年2月，双方处于互联网金融背景之下，顺应时代经济发展趋势，在建立合作关系的前提下推出直销银行业务，并且谱写了中国金融业与互联网企业这种跨界合作的新篇章。就民生银行而言，它不仅提供线上服务，同时还可以把第三方互联网作为有利资源，利用它来分析相应的数据，并且利用互联网企业的网络流量优势，在阿里巴巴的电子商务平台中开展业务，或者利用这个平台来开发潜在客户，对自己的金融产品进行营销。鉴于此，如果把它与支付宝账户进行链接，会为开发客户提供更有利的条件，并且对向客户提供一定的产品和服务开拓更加便捷的渠道。

(三)纯线上运作模式

直销银行发展到现阶段，基于国内视角，有百分之八十的直销银行采用这种运作模式，例如攀枝花市商业银行和江苏银行。它们都是通过线上这个渠道来为客户提供服务和维持经营与运作的。比如说现在经常用到的APP客户端，网上营销平台等，直销银行利用这些线上渠道可以更好的满足客户的需求，为客户提供相应的理财产品，使客户进行合理理财获得经济利益的同时也促进了直销银行经济效益的提升，这种营销和服务方式类似于“余额宝”但又有所区别。利用这种模式运作的过程中，客户把银行账号与直销银行账户进行绑定，如果客户有需求需要提取现金的时候，那么客户要把直销银行账户中的资金转到实体银行卡中，然后借助人工取款或者自助取款的方式进行资金提现。

四、结语

随着北京银行与ING Direct，中国民生银行和阿里巴巴集团签署战略合作协议，直销银行业务也随之在国内开展。就现今的发展情况来看，基于互联网金融背景的视角，以上本文就直销银行的发展状况作了一个简单的分析，在此基础上对直销银行的运行模式作了一定程度的介绍，并据此分析了直销银行运行模式的特点，相应的对互联网金融背景下直销银行的运行发展作出展望。(作者单位：东北财经大学)

参考文献:

[1]巴曙松,吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇,2014,02:43-47.

[2]邱峰.互联网金融催生新型银行运作模式——直销银行[J].金融会计,2014,03:35-40.

[3]邱勋.多维视角下我国直销银行发展的思考[J].西南金融,2014,03:47-50.

作者简介：刘涵(1992.12-)，男，汉族，山东临清人，东北财经大学硕士生，金融专业，研究方向：商业银行管理。