韩国农村金融的发展经验对我国的启示

罗天达

摘要：现阶段尽管中韩两国国情不大相同，但是同为东北亚地区国家，受儒家文化的熏陶，两国的渊源很深，特别是在思想和习俗上都有着诸多共同之处。自朝鲜战争结束至今，韩国经济飞速发展并在东方崛起，在全世界有着很强的辐射力，创造了“汉江奇迹”，特别是韩国的农村在金融领域的发展经验对我国的农村金融具有一定的借鉴意义，提供了宝贵的经验材料。迄今为止，韩国的农村金融的发展历程大致分为五个阶段，存在着一定的逻辑关系，目前中国在农村的金融政策发展也受到许多瓶颈问题的制约，他山之石可以攻玉，韩国农村金融发展经验对中国具有一定的指导作用。

关键词：韩国；农村金融；政策；启示

一、韩国农村金融的发展历程

韩国农村金融的发展历程大致可划分为以下5个阶段。

（一）二战结束后韩国农村金融起步阶段（1945年-1960年）

随着日本帝国主义的殖民侵略，韩国农村金融体系的发展初现端倪，在1933年成立全国金融组合联合会，后经过朝鲜战争的摧残，战争期间的韩国农村金融机构所起的作用微乎其微，伴随着国家宏观经济发展策略的一系列变化，韩国重新确立农业在国民经济发展战略中的重要地位，韩国政府重新完善并出臺了农业协同组合法以及农业银行法等相关法律法规，将原来陈旧过时的金融组织解散重组，在此基础之上建立韩国农业银行和农业协同组合，协同组合是专门负责提供农具的供应和农产品销售的公共组织。在1958年韩国农业银行升级转变为政策性银行，这一系列措施为韩国今后的农村金融发展打下了坚实的基础。

（二）韩国农村金融初步形成期（1961年-1975年）

该阶段是韩国经济迅猛发展的初级阶段，1961年，朴正熙通过军事政变接任韩国总统，加大整顿农村高利贷市场的力度，将其列为政府推动经济发展的主要目标之一。之前成立的农业协会和韩国农业银行合并成综合农业协会，并将农业协会的功能重新修正完善，农业协会获得充足的资金支持。这一做法在韩国农村金融发展历史上具有里程碑式的意义，也成为韩国农业制度建设的重要转折点。

（三）韩国农村金融成长期（1976-1990年）

从1976年开始韩国农村金融发生了根本性的变化，农业协会及其分支机构在全国大面积普及，与此同时互助金融也发展迅猛，互助金融在韩国的年平均增长率在这一阶段达到了36.9%，从而减轻了农户对私债市场资金的依赖性，农户私债依赖率由1980年的48%，减至1987年的21.5%，1990年更是骤减至13.9%，在扩大了提供短期农业贷款资金规模的过程中，也极力防范农户将贷款资金的挪用。韩国政府关于推动农业发展等相关政策的出台，例如：制定实行中长期农业开发融资制度，使其上升为国家发展战略力的重要一步；精简农户的贷款程序；特别是在1980年开始增设了许多农业基金中贯穿着当时在农村金融发展的国家意志，支持的领域也更加多元化，包括养畜，种植以及生产奖励等。

（四）韩国农村政策金融的开拓期（1990年-1999年）

1969年韩国加入WTO的前身GATT（关税及贸易总协定），在1995年GATT正式被WTO取代，也就是在1995年韩国农业部门在性质和功能上发生很大的转变，特别是以土地集约型农业逐渐转向资本密集型农业，在这一阶段，韩国政府针对农产品市场增大国家对农村金融的支持。1997年爆发的金融危机，给正在崛起的韩国经济造成了沉重打击，紧接着韩国金融体制也受到IMF（国际货币基金组织）的严格管制，阻碍了农业经济的正常发展，韩国国内迫切解决的是农户急剧增加的借款需求等问题，若没有妥善处理，市场所带来的负面冲击也将提升农业协会和畜牧业协会等机构的不良贷款率，产生不堪设想的严重后果。

在这样一个特殊的背景下，韩国政府为了确保农村金融市场的健康发展，在1998年韩国政府出台了农户负债对策，内容主要有：从1998年10至月1999年年底到期的政策性贷款可向后延期2年偿还本金和利息；对没有无负债的农户优先支持长短期政策贷款资金的使用；稳定农产品价格来保障农户的收入，鼓励引导农产品的创新试点，提高农户销售收入，从而提高农户的偿债能力；改善政府在农业方面政策性的融资及投资资金配置情况，提高政策金融的应用效率。自1997年金融危机以后，为了使韩国经济在这场浩劫中重新振作起来，为进一步保障农业协会储户的存款安全，韩国当局于1998年设立存款保险基金，最高可补偿5000万韩元的损失限度。

（五）韩国农村金融成熟发展期（2000年至今）

自2000年以后，韩国的农村金融主要是以互助金融和政策金融两种方式进行对农业的支持。随着韩国城市化进程的不断加快，诸多生产要素逐渐倾向经济发达地区，农村市场的规模相对缩小，所面临的是如何去调配政策资金以及转换农业协会职能等问题。

就目前来说，韩国是农业金融政策较为发达的国家，政府从中扮演着重要的角色，具有主导性，操作复杂而精细，管理面广等特点，所需的资金来源大多来自政府预算以及相关的金融机构，其中政府的直接支持占据绝大部分的比重，可直接介入并参与以及选取支持的对象。也滋生出办事效率低甚至滥用职权及腐败等问题。值得一提的是，大部分项目资金通过农业协会的最高权力机构—“中央会”进行审批并发放，通过农业协会收回贷款本金及利息。

二、韩国农村金融阶段演变分析

韩国农村金融的发展所取得现阶段的成就得益于政府的正确引导，一是从根本上讲韩国农村金融具有强烈政治色彩，通过农业协会直接参与提供农业资金的支持，促进了农村经济的发展。二是政府积极构建各项保护性基金组织，来确保农村金融的健康发展。三是韩国农村金融市场已发展成为以政策性银行为主，互助金融为辅独具特色的成熟农村将金融市场。

韩国政府农业方面的相关政策行之有效，使其在新农村建设期间也发挥出重要作用，特别是2000年以来随着各农村金融机构自筹资金能力不断增强，政策性资金份额逐渐减少，但其支持范围都更加精细高效。韩国的农村金融在不同的发展阶段有着不同的可喜和不足之处，具体可归纳为如表1所示：

但与欧美发达国家相比也存在诸多问题，例如农业协会权力过大，时常处于垄断地位，互助金融的规模较小等。因此，当前要解决的首要问题是如何建立一个更加专业高效的“全能综合性银行”。

三、现阶段中国农村金融所存在的问题

（一）我国农村金融体系的建设不完善

近年来，以盈利为目的的国有四大银行和部分商业银行甚至是农村信用社受利益的驱使逐渐从农村退出并介入盈利能力较强的行业及地区，国有商业银行不断减少对农村经济发展的支持力度，追求自身经济利益的最大化，这就造成农村金融服务供给不足，金融机构在农村贫困地区的严重缩水。

（二）我国农村保险制度设置不健全

一直以来，中国农业生产的特点是风险大，收益低，商业性保险不愿意参与农业保险，关于农业方面的保险产品匮乏。并且申请个办理的手续复杂，门槛较高，理赔时间长等问题也导致广大农民不愿购买农业保险。

（三）我国民间金融缺乏必要的监管和保护措施

由于效益问题正规金融机构从农村区域逐渐撤离，非正规金融机构逐渐成为我国农村金融的主力军，这在很大程度上弥补了中国农村资金供给不足的现状，但非正规金融机构利用法律的漏洞和政策的盲区探索性地运营，并不受央行和银监会的严格监管，运行机制不完善，存在着较高的风险。

四、经验及启示

綜上所述，韩国农村金融取得成功的因素在于，根据各个发展阶段的特点积极出台针对性强的政策以及特殊环境下的保护性政策并成功实现农业协会和充分发挥农民互助金融的潜在功能，形成农村金融自主发展的良性循环模式。行之有效的农业政策相继实施，进一步推动了韩国农村金融的健康发展，特别是在严峻的国际环境冲击下也能够从容应对，及时有效地维持农村金融环境的稳定。韩国农村金融发展的不足之处是与西方发达国家所存在的差距。例如互助金融规模较小，农业协会权力过大且处于垄断地位等。韩国的经验对我国很有指导意义：第一、借鉴韩国政府在各个发展阶段实施过的推进政策和保护政策，吸取经验教训。特别是韩国面临金融危机时所采取过的保护政策很值得借鉴。第二、农村金融市场逐渐形成良性循环发展模式值得我国借鉴。从韩国的经验来看，政府的各项扶持政策的出台是必需的，韩国农村金融的发展得益于政府积极正确的引导，在世界上已形成特色鲜明的金融体系。政府积极建立各项基金、各种农村金融机构，形成成熟的农村金融市场，为未来农村金融的发展奠定了坚实的基础。这些经验值得我国研究和借鉴。第三、韩国农业互助金融解决私债市场的运营模式值得我国借鉴。规范当前中国农村高利贷市场使其良性发展，为农村金融服务。通过丰富法律法规明确其性质及运行原则，对其运作的全过程进行规范和监督。第四、相比之下，韩国的农业保险制度较为健全，这也是其成功的重要因素之一，中国是农业大国，农业具有高风险性，在法律允许的范围内，应倡导建立一个以国有农业保险公司为主，民间保险公司为辅的农保体系，为我国未来农业的发展提供一个更加广阔的操作平台。（作者单位：西南科技大学经济管理学院）

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