利率市场化对中小型商业银行的影响及对策研究

任彤彤

摘要：本文选取了几家典型的中小型商业银行，根据其中较为典型的应对之策来研究中小型商业银行应如何应对利率市场化改革。研究结论表明，中小型商业银行应该大力开拓中间业务，发展自身特色业务，改革管理模式，建立利率风险管理制度以及金融产品定价制度。利率市场化改革即带来了挑战也带来了机遇，中小型商业银行应该抓住机遇，积极转变利润增长方式，增添活力。

关键词：利率市场化；中小型商业银行；经营业绩；非利息收入

中小型商业银行是指除三大政策性银行，四大国有银行，交通银行与其他银行业机构之外的国内其他商业银行。中小型商业银行是我国商业银行体系中的重要部分，几乎占据了我国商业银行一半的市场份额，为银行业增添了活力。中小商业银行与其他商业银行相比具有规模较小，业务体系不完善，抗风险力小等特点，其发展受宏观政策的影响较大。2013年，中国人民银行已经全面放开了贷款利率管制。

一、中小型商业银行的总体特征

1、中小型商业银行的股权结构更为分散。由于所有权比较分散，股权结构较为松散，中小型商业银行的经营策略更为灵活多变。并且中小型商业银行的组织架构较为扁平，中小型商业银行的扁平松散的组织结构使中小型商业银行可以灵敏的反映市场信息，快捷高效的决策，快速的解决经营中产生的问题。

2、中小型商业银行的创新意识与创新精神更强。中小型商业银行由于自身规模较小，资产不够雄厚，在利率市场化改革的大环境下竞争压力更大，承担的风险更多，因此对创新的需求更加迫切，因此中小型商业银行更需要科技创新，服务创新，管理创新等各个方面的创新，从而创新出更加适应市场需求的金融产品。

3、我国中小型商业银行具有规模性，区域性，本土性的特点，即中小型商业银行主要为当地居民和企业提供金融服务，其规模较小，存贷款金额较小，并且集中于某一区域，形成区域网，具有效率高，城乡网点结合较好的优点。

二、利率市场化下中小型商业银行的应对之策

1、中间业务的发展与创新促进商业银行经营绩效提高。吴江农村商业银行是农村商业银行中的典型代表，它的发展主要立足于为农民，农业，农村经济的发展提供方便快捷，优质高效的金融服务，在利率市场化改革一步步推进时，积极服务于农村，支持地方经济的发展，即保障了自身的盈利能力，也推动了当地的经济发展，形成了良性循环。

2、先进的管理模式使商业银行经营管理更加有效，提升同业竞争力。招商银行采用了先进的管理模式，建立了较为完善的公司治理结构和治理机制，招商银行盈利能力较强，主要在于其管理模式优良，制订了金融产品定价机制，可以较好的规避利率风险。因此招商银行在利率市场化改革一步步推进的情形下仍能保持较好的业绩，在加入成长性指标后综合排名大幅上升。

3、资产的安全性与流动性至关重要，在利率市场化的推进中，规避风险，保证资产质量。在利率市场化改革的推进中中国民生银行注重风险的规避与监控，建立利率风险监控系统，有效的规避风险，保证盈利。

由此可得，利率市场化使得中小型商业银行的盈利能力有了一定程度的消减，但促進了中小型商业银行开发新型金融产品，扩大经营范围。在排名浮动上升的中小型银行中都具有较强的创新能力，稳定的盈利能力，努力扩大经营范围，改变盈利模式，应对利率市场化带来的风险。

三、针对我国中小型商业银行发展的建议

1、中小型商业银行进行业务创新，大力发展中间业务，加强对中间业务的定价能力，提高中间业务的质量，发展各种金融衍生产品。中小型银行应该逐步完善业务体系，形成全面的业务体系，同时不断进行创新，发展有特色的业务，对业务体系进行总体规划，借鉴其他银行优质产品，深入研究金融市场，扩大经营范围，增添资金来源。

2、改革管理模式，提高效率，提高盈利能力。管理模式对商业银行经营效率有较大影响，先进的管理模式可以激发商业银行的活力，提高商业银行的经营效率，有助于改变商业银行的业务结构。中小型银行应该采取先进的治理模式，逐步建立起现代企业制度的基本架构，形成股东大会、董事会、监事会、经营管理层各负其责、相互制约、相互协调的法人治理结构。

3、中小型银行在提高自身盈利能力的同时，也要注意资产的安全性与流动性。招商银行本身规模较大，盈利能力较强，因不良贷款率较高，综合业绩排名较低。在利率市场化的宏观环境中，中小型商业银行由于自身规模小，存款来源少，其自身利率风险加大，不良资产上升的信用风险加大，有可能会直接导致中小型商业银行破产倒闭。因此中小型商业银行更应该注重风险的监管与控制，注重贷款的安全性，降低不良贷款率。在存贷款的审核过程中要慎重，对于风险资产的管理要更加严格，加强对风险的监控。

4、建立完善的利率风险管理系统，系统科学的综合评判利率风险，科学的识别利率风险程度，计量利率风险，制定风险指标以及避险策略，具体实施风险规避行为，对风险进行转移或再分配，大力发展风险管理工具以及技术，做好应对利率市场化深度改革的准备，保证自身的资产安全。（作者单位：山东财经大学）

参考文献：

[1]陈黎明，廖高可，李正辉.上市中小银行竞争力评价及其影响因素研究[J].经营管理，2015年5月，第65-72页.

[2]李文峰，劳芬著.利率市场化能激发银行业内部非系统风险吗[J].投资研究，2013年12月，第102-118页.

[3]向朝霞.银行盈利水平，业务结构与利率市场化分析[J].财经视线，2014年10月，第71-73页.