网络银行的风险控制

涂小平

摘要：伴随着经济的快速发展以及网络对于生活的广泛运用，网银和电子商务系统的快速发展给人类社会的生活带来了非常大的便捷，尤其是网络银行的兴起和不断发展，使得人们感受到了极大方便和体验了以前未曾有过的消费模式。不过电子商务也是一把双刃剑，其带给人们便捷、高效、低成本消费支付的同时，风险也随之伴随而来。

关键词：网络银行；风险控制；风险管理

一、网络银行风险理论概述

网络银行风险的本质是指在使用网络银行的过程中发生损失或者丧失收益的可能性。其风险的发生一般是由于外部环境的变化，比如银行的技术水平欠缺和银行风险监管能力的不足而引起的。也有可能是由于网络银行内部的系统出现错误，从而导致客户的财产流失的状况。与传统银行的服务相比较，网络银行的风险更偏向于外在因素，例如信用风险、操作风险、法律风险等。

信用风险是指其获取客户真实信息的成本相对较高，对于借贷人方面的违约风险较高。而对于网络银行业务的开放性来说，其信用产品的同质化趋势来看，不利于风险的分化。

操作风险是由于未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电子货币、系统退化、信息泄密等未按照相关程序和规定使用网络银行导致用户财产受损，所以网络银行业务面临的操作风险比传统银行业务更大更难以完全解决。

网络银行的法律风险，主要是因为现有的部分法律缺乏可操作性，并且没有全面完整的的相关法律来对可能发生的风险进行限定。当发生风险时，银行将面临“放弃和违规”的两难抉择。

二、中国工商银行对网络风险的控制

控制风险最主要的是如何进行风险预防控制，中国工商银行对网银的风险控制就是是国内银行风控的一个典例。

（一）电子技术层次风险防范

1、按时定期检测银行网络入侵。因为网银系统对网络信息技术具有较大的依赖性，网络银行系统内非常易遭受到来自互联网、系统、数据库等等多个方面的安全威胁。工行在开展网络银行业务时，率先明确了网络银行系统内部运行和系统的复杂程度，随之釆用了相对应系统评估方式，同时结合多样防范举措对网络银行系统中的软硬件设施和储存数据都保护起来，还会定期对网络银行业务端口进行安全检测。工行在网银系统的内部管理中，同样制定了及其严格的安全系统制度和监关制政策，以及专门成立了安全技术小组来负责监管系统的正常运行和平时故障的处理完善，同时建立了相对应的安全防范机制和故障解决方案，这有效的保证中国工商银行网银系统运行的安全性和可靠性。当网银行系统内部的软件出现严重问题的时候，能够准确对问题软件进行更新，以弥补软件本身的功能缺陷；再通过及时的软件升级和提供与最快速度的软件补丁；对网银系统的安全检查按时定期的进行，这样才保证了系统内各项防范措施有序正确的运行。

2、实行业务连续性策略。中国工商银行在网银业务的不断发展过程中，釆取了对应的业务连续性防范措施来对网络银行的安全体系不断完善和提升，能够更显著的增强网络银行安全系统的连续性和有效性，来保证网络银行业务能够正确和效率运行，同时在防范过程中尽可能的降低业务过程中中断风险的可能发生，力争将可能造成的损失降到最低，在发展过程中持续加强工行的网络银行风险防范级别和应对，通过有效防范来提高银行的盈利水平。近年来随着网络銀行业务的迅速发展，网络银行系统变得十分复杂，工行在面对业务连续性对应举措时做到了下面几点：（1）按时定期检查各类设备，确保业务过程中中断时，可以从系统类、软硬件不同的方面做出快速的数据恢复，及时纠正数据和系统不足与缺陷，以此来保证业务连续性策略可以高效运行。（2）加强对业务连续性方面的特殊管理。工行在办理业务过程中时，可以依据网银系统的各种设备来确定相对应的不同应对方案和措施，同期按时检测措施的执行情况是否到位，从而将网络银行业务连续性管理贯穿到中国工商银行的整个管理体系中。（3）定期对网络银行业务连续性风险应对策略进行测试，一来这可以保证实施的应对策略的正确无误，二者能够加强银行工作人员对风险应对举措的掌握熟练程度，当网络银行业务的连续性当真出现故障时，便能够有效地在最短时间内给出应对措施。

3、定时检查电子信息传输系统。网络银行业务中，包括了多种技术手段，当技术出现问题故障，便有有可能使整个网络银行系统产生崩溃，这样会对对客户和银行内部造成惨重的经济损失。所以工行从下面几个方面对网络银行业务里面的信息传输系统进行了定时评估：（1）通过技术安全保证评估。包括对系统的管理、密码更迭、存储数据管理、网络病毒应对管理等等举措，通过高效率的管理安全保证，来控制所有可能性的技术风险。（2）对运行环境进行安全评估，包括网络银行系统的运行环境。及时反馈系统是不是能够对应客户的不同需求和不断发展的网络银行要求、系统所使用的网络信息技术是否能够保证网络银行业务进行的效率提升、以及软硬件设施是否能够承担有效的应对网络银行业务中的技术故障问题等等。

（二）操作层面风险防范对策

1、加强管理内部控制风险。在一般情况下，对网络银行系统和权限了解最为详细的肯定是银行业务部门的内部银行员工，所以工行的网络银行安全也非常容易受到来自内部员工的控制风险，这要求中国工商银行内部需要建立一套高效的网络银行风险内部控制体系，来保证网络银行业务的良性发展。要做到这点，需要先建立高效率的银行内部组织机构。第二，就要正确评估网络银行业务可能出现的各个风险要素。风险评估是对风险防范的最有效依据。

2、加强客户操作风险的防范。近年来，通过网络信息技术的不断发展和进步，中国工商银行是国内银行业率先提出建设网络银行概念的商业银行之一，网络银行业务在发展中逐渐成熟，再操作过程中很多由于客户操作不当形成的网银风险也逐渐引起了工行内部的重视。也逐渐意识到中国工商银行在对网络银行客户进行安全性指导上的工作势在必行。（1）对符合网络银行交易的客户提供正确指导。（2）及时监测网络银行客户的交易记录。

三、结论与展望

电子商务的快速发展带动了网络银行的业务交易量和交易额的巨大变化，可想而知，在未来的商业环境中，电子市场和虚拟货币交易一定会成为主导。而随之银行传统实体机构的发展速度会越来越慢。对此，商业银行已经有了充分的认识；而正确有效的控制风险将使得我国网络银行的发展时刻处于世界领先水平，也能更好的带动国内各行业的经济发展。

通过现在市场的网络银行的业务交易量的发展，我们可以很清楚的了解，网络银行已经越来越受到社会的普遍应用，也可以预见将来的社会可能出现纯数字的市场交易来取代现在的现金交易，只要我们能正确的处理好网络银行的各类风险，网络银行将会带给所有人更多的方便，这对推动社会经济的发展将是一个决定性的方向。（作者单位：贵州师范学院）

参考文献：

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[2]杨喆.我国网络银行的风险及防范[J].理论学习，2014，第11期：29—32.

[3]郭德香.论我国网络银行风险的法律规制[J].中州学刊，2011第6期：109—112.

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