互联网金融影响下的商业银行应对之策

杨振良

摘要：互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对原有商业银行带来新的挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式，改革创新以应对互联网金融的冲击和挑战。

关键词：互联网；金融；商业银行

1.前言

随着时代的发展，具备创新能力、竞争能力、使用便利以及具有不可小觑的自主性的互联网金融在金融服务模式领域中异军突起，也是因为这些特点冲击了如今的实体银行业的传统业务。当然如今的金融监管也再不断的严格起来，对于互联网金融的严格管制可以从今年上半年出题的监管政策“限制余额宝”这一措施中看出来。但是这仅仅是其中一个措施并不能带来非常巨大的影响，所以我们应该寻找到互联网金融影响下的商业银行应对之策。

2.互联网金融概述

作为近几年才兴起的新兴行业，我国互联网金融的内涵界定在社会上还没有达到统一的认可和共识。但是可以得到通识的是这是一个具备包容性的新兴领域，它结合了传统的金融行业和互联网精神，也具备一定的精神状态，它包括开放、平等、协作和分享。互联网金融开展传统的金融业务是通过互联网以及移动的通信技术，其中有支付兑付、资金融通和信息中介等等方式。如今各个地方都非常的重视互联网金融的价值。信用是金融体系的核心，而信息则隐藏在信用的背后，所以对于金融来说至关重要的毫无疑问是信息。

3.如今主要的国内互联网金融模式

3.1 余额宝

在2013年的6月推出了一种新型的互联网理财模式，它由阿里巴巴集团支付宝公司和天弘基金联合推出，其市场无疑是如今五亿的淘宝用户。而且它有具备吸引更多的淘宝用户的条件，即较低的门槛和较高的流动性以及短期的结算方式。如今的余额宝多数由用户通过支付宝或者银行卡中的资金直接转入，而且余额宝相比银行的收益要高，也没有一定的转费用。如今的余额宝在中央银行没有进行管制的情况下已经成为了国内的第一大基金公司，用户由四千九百万，而资金更是有四千亿元，短暂而且快速的成长经历，传统的商业银行是非常难达到的，这对商业银行的侵蚀非常明显。通过调查显示，我国的四大银行存款五十四点七万亿元人民币，而且用户存款也严重流失。这就充分说明了如今传统的银行业被新兴的互联网金融模式冲击非常巨大，所以银行也是一再呼吁对于互联网金融产品进行严格的管制。

3.2 P2P借贷

作为另一种互联网金融的模式——P2P借贷，其向有需要的借款人提供商业银行贷款之外的可行替代方案是这种互联网模式的目的。因为针对大企业开展信贷业务是传统银行的关注点，并没有将更多的精力关注到小微企业的贷款业务，这样的契机也就滋生了P2P贷款的产生。2007年我国成立了第一家P2P信贷公司到了2013年我国的P2P平台更是达到了五百余家。

3.3 银行网银

通过借助互联网技术从而使得银行能够向公众提供网络支付、转账等业务的手段被称为银行网银。我们平时所见到的有建设银行的U盾，农业银行的K宝等，这些都是商业银行为了抵制互联网金融带来的冲击而采取的一系列措施，由此顾客的满意度可以逐步的提高。

3.4 互联网背景下的民营银行

在2014年的两会期间已经允许利用民间资本设立民营银行。到如今的民营银行有五家，分别是阿里巴巴与万向组合，腾讯与百业源组合，复兴与均瑶组合等等，我们能够明显的看出来如今大部分互联网巨头已经向实体银行不断的扩展，所以带给传统商业银行的挑战只会有增无减。

4.在如今的互联网金融挑战下传统的商业银行的应对措施

4.1 将服务创新化，不断转变服务的理念

虽然说互联网金融的发展给传统的商业银行带来了巨大的冲击，但是其自身的原因还无法代替传统银行，所以说传统的商业银行一定有创新的服务理念和服务方式，对于小额信贷更是如此，进行小额信贷的人都是正在起步和投资创业期的公司，对于这些人的服务理念和服务态度应该有所改善，其相关政策也应该有所改变。

4.2 努力学习互联网的金融经验

借助互联网技术是互联网金融能够短时间内达到市场广泛认可的主要原因，因为其将客户不同的需求都能得到不同程度的满足，也就做到了传统的商业银行所做不到的金融需求。很明显是将淘宝作为一定的依托点从而进行非常简单的交易服务是支付宝成功的原因，客户的个性需求得到了一定的满足也就使得他们更加倾向于支付宝交易。根据有关调查显示在二零一三年度的交易额已经达到了一万亿，这对于传统银行有非常大的冲击。并且如今的快捷支付已经开展在多家银行和支付宝之间，仅仅是输入非常简单的支付秘密就能轻松的完成交易。

所以说未来的发展反向一定是一种全网交易，即融汇了产业金融和互联网金融两种金融手段。其中大数据系统通过借助构建信息来完成，从而使得互联网金融线上和线下的问题得到解决，也就使得资金的市场化配置能够有效完成。因为相对单一是大众现在存有理财模式，所以说就是非常创新的互联网金融业也不一定能够较好的创建非常通畅的平台从而打通线上线下两种渠道。而充分的结合了我国的发展中会出现的产业链问题，从而解决信息不对称的问题，保证双方利益的最大化是全网金融相对于互联网金融的优点。小额信贷也应该如此，达到全网金融。

4.3 进行科学分析，将市场定位重新划分

其实网络化、虚拟化交易也是互联网金融的弊端，他们并没有将自身的体系建设的非常完善，而且也没有进行严格的金融监管，所以具有很大的风险。互联网金融本质上仍然属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性还有突发性这样的特点。特别是互联网金融与互联网技术相伴相生，它在技术、信息安全等方面都会使风险更加复杂，我们对互联网金融的监管要坚持不发生系统性和区域性金融风险的底线，坚持金融服务实体经济的原则。商业银行没有很大的金融风险，这是因为有比较雄厚的资金和较多的实体网络点，同时中央银行也在进行严格的金融监管，所以说互联网金融危机是不会在短期内去危及传统商业银行的。商业银行应该把握好这个时机，进行科学分析，充分将擅长的业务发挥出来，从而发展的更加专业化。其中非常雄厚的行政资源在五大国有银行都具备，所以应该将个性并且高端的服务提供给政府，这种方式是互联网金融服务非常难以企及的资源。而民营银行更应该将优势资源收归既有，借助民营企业界，较好的将资金的优化配置与民营企业。银行对于小额信贷这一方面更应该对症下药，进行较好的市场规划和市场研究，将关注点放在民营企业和中小微型企业上，提供给他们较好的贷款支持。这样才能更好的提升传统商业银行的货币存储量和交易量。

5.小结

对于如今的互联网金融挑战下传统的商业银行的应对措施，主要分为三个方面，分别是将服务创新化，不断转变服务的理念、努力学习互联网的金融经验和进行科学分析，将市场定位重新划分，利用互联网技术开展产品和服务创新，转变发展方式，构建主流业态与新型业态协调发展的金融体系。（作者单位：济宁建设银行）

参考文献：

[1]梁珊（MokaShanLiang）.影子银行对我国宏观流动性的影响研究[D].南开大学，2014.

[2]杨小波.城市商业银行互联网金融平台构建研究[D].山西财经大学，2015.

[3]王晶.互联网金融对商业银行影响研究[D].西北大学，2015.

[4]吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究[D].中国社会科学院研究生院，2014.

[5]张轶.互联网金融背景下商业银行发展研究[D].西北农林科技大学，2014.