浅论互联网保险的发展

陶宇佳

(西南财经大学 四川 成都 611130)



浅论互联网保险的发展

陶宇佳

(西南财经大学 四川 成都 611130)

随着信息技术的快速发展以及互联网技术的不断迭代，我国网民人数呈现爆发式增长并且网络消费的习惯开始形成，互联网保险成了保险行业发展的必然选择。文章回顾了互联网保险的发展历程，分析了互联网产品的优缺点，并且为未来的互联网保险的发展趋势加以预测。

互联网保险；移动互联网

互联网保险是指保险公司或保险中介运用互联网技术为客户提供保险产品及服务信息的业务模式和服务，能够实现网上投保、保险信息咨询、缴费、保单信息查询、理赔等保险全过程，不仅有传统保险业务的基本元素，还又有互联网的方便、便捷以及发展迅速的特点。本文首先将阐述互联网保险的发展历程，再对互联网的优势、特征、存在的挑战以及未来的发展方向等进行分析。

1 互联网保险的特征

互联网保险具有的优势是传统保险行业所不具备的，互联网的基因使得信息不对称极大减少，用户面临更多的选择，用户思维至上的互联网思维使得互联网保险能够迅速的渗透，在业务规模上，虽然我国互联网保险业务总体上规模偏小，近两年来发展迅速，越来越显示巨大的发挥空间和潜力。

2 我国互联网保险面临的挑战

2.1 网络信任机制的缺失。

我国互联网行业近几年发展势头十分良好，许多创新和变革改变着我们生活，电子商务领域目前以阿里巴巴、京东、美团和亚马逊等为代表的互联网公司，但即使是阿里巴巴这样的大公司，在企业发展初期仍旧存在以售卖假货起家的问题。

2.2 互联网保险险单核保的问题。

互联网保险作为保险行业新的业务突破点，前景巨大，但其存在最大的问题就是核保环节，因为网络信息的不对称性，可能带来的风险会更大，不仅会给客户的核保带来很多问题和麻烦，也很可能会给公司带来很大的损失。

2.3 网络保险的法规监管的缺失。

互联网和保险业的结合，是金融行业和信息产业的产物，这使得原本在金融行业或者是信息产业中存在的单一的风险更加的复杂，对监管和人才的要求更高。虽然保监会在2013年8月发布了《关于网路保险开展验收的有关问题的通知》①，并且对互联网用户的信息安全方面提出更多的要求，但对于互联网整个行业的发展空间而言，更多的法律法规需要进行落实，对保险的法规监管的任务刻不容缓。

2.4 网络保险的风险控制。

一是道德风险。我国互联网才处于起步的发展阶段，社会信用体系并未完全建立，很难准确的审核车辆意外受损程度或者是人身伤害发生的具体情况，所以很难对具体的事宜进行出险原因归类。二是技术风险。近年来网络安全事件层出不穷，在互联网保险交易环境特别是网络支付安全问题上，互联网保险公司甚至是整个行业都需要采取措施。

2.5 保险产品信息的不对称。

目前互联网保险的消费场景一般都是用户自己在看到产品之后，自己阅读企业制作的产品说明，一方面这样的交易场景与传统交易场景不同，并没有面对面的沟通和交流，很难理解到产品的具体的特点，也无法及时的咨询和询问对于产品的疑问，很难享受到进一步的服务和体验。另一方面，很多保险公司为了吸引更多的用户，营销方式并不符合保险产品一贯审慎严谨、明示风险的要求，这样的较大差异也代表着产品本身存在的风险。

3 我国互联网保险的发展前景

1.1 移动互联网保险将是互联网保险的新的风口。

工业和信息化部7月份发布的通信业经济运行情况报告显示，我国移动用户数总规模达9.05亿。②基础设施建设的不断普及和完善，使得偏于地区的人民也开始进入了移动互联的时代，未来的用户将能够体验更好的互联网服务，年轻一代的用户的加入，也加为互联网保险增加新的升级，也为保险公司扩大了影响力，移动端的保险产品必将成为保险行业的新的增长点。

1.2 互联网保险个性化定制将成为主导模式。

互联网保险的发展浪潮在颠覆传统保险市场的同时，也在逐渐在建立新的规则和培养用户的习惯。大数据时代使得企业将集成所有和用户相关的数据，形成面向用户唯一定制的互联网保险产品。互联网保险基于数据开发的差异化、定制化和场景化，将有更广阔的市场。

1.3 互联网保险产品的门槛降低，趋于多元化和碎片化。

互联网金融公司的竞争和创新，不断降低用户投资货币基金的门槛，互联网保险行业也出现了很多低价保险，例如银行卡盗刷险、扶老人险、航班延误险、公交出行意外险等多个险种，金融小但是和每个人的生活密切相关。

1.4 匹配智能硬件，保险趋于智能化。

目前的互联网保险还主要处于渠道互联网化的阶段，所谓的智能化核心在于精准、动态和交互。保险只有实现的了产品定价、设计和服务的智能化才能更上互联网变革下的社会发展。现有的多数保险产品的定价主要是对风险单位的定价而非对风险本身定价，按照“因果关系”进行定价，而在互联网时代和大数据时代的到来下，互联网保险将按照“相关关系”进行定价。在可穿戴设备和智能硬件的发展下，互联网保险将实现融入智能设备，将产品嵌入智能设备中。

注释：

① 王玉，我国网络保险现状初探及难点分析[J]，财政金融，2015(27)：192-193

② 工信部运行监测协调局，2015年6月份通信业经济运行情况，2015(7)

[1] 郑祖军,张玲.浅谈我国互联网保险的商业模式[J].金融经济,2015(1)：50-52.

[2] 周百胜.试论网络保险的独特优势和发展路径[J].上海保险,2012(8)：11-12.

[3] 王玉.我国网络保险现状初探及难点分析[J].商,2015(27)：192-193.

[4] 李琼,吴兴刚.我国互联网保险发展与监管研究[J].金融监管,2005(4)：31-32.

[5] 刘雅倩.互联网保险在国内的发展问题探究[J].消费导刊,2015(4)：68-69.

陶宇佳(1991-)，男，汉，湖北人，研究生，西南财经大学，研究方向：农业经济管理。

F840

A

1672-5832(2015)12-0283-01