关于我国信用制度的现状分析

朱洪强

（济南职业学院财经商贸学院，山东济南 250000）

当前，诚信成为新闻媒体重点关注并热议的话题，特别是随着市场经济及互联网技术的发展，商品经济的交易体系完全需要建立在信用基础之上，这就需要维护市场经济良好的信用环境。中国社会市场经济发展要求我们必须面对并着力处理来自经济各领域的信用问题，建立和完善适合我国社会主义市场经济发展的合理可靠的信用制度体系。

1 我国信用制度现状

1.1 商业信用制度的缺失

目前，由于缺乏行之有效的信用制度约束，我国的商业信用缺失问题较为严重，在某种程度上破坏和阻碍了市场经济及整个社会的发展，主要表现在：商业合同违约问题时有发生，随意违约而不兑现信用承诺；从事商业经济活动主体相互拖欠货款，贷款人拖欠银行，偷逃漏税的现象也时有发生；不合法厂商生产假冒伪劣产品，存在严重的商标、专利侵权问题，诚实信用无从谈起；经济纠纷涉及到金融信用问题的案件大幅度上升，使金融机构融资业务面临巨大风险。这些问题的出现都需要加强对商业信用制度的保障，营造公开、公平、公正的商业信用环境，不断完善监督及内部自律，从而建立适合我国经济发展的商业信用制度。

1.2 金融机构或企业信用制度的缺失

商业银行的资产负债业务是金融机构信用制度容易集中出现问题的业务，由于信用信息的不对称，商业银行既要承受借款人违约的信用风险，从而导致不良资产，商业银行自身也会存在某些信用缺失的现象；证券公司在开展信用活动中，操作不规范甚至造假，使得证券公司与客户的信息不对称更加严重，比如证券公司在承销业务上没有按照证监会的规定遵守“三公”原则，还有一些证券公司在自营股票的业务中操纵市场，进行内幕交易，甚至在一些业务中挪用客户的保证金等等；保险公司的信用活动中，会存在同业无序竞争，甚至以诱导的方式来让投保人购买含有一定欺骗内容的保险合同等等；在互联网金融企业中，特别是近些年层出不穷的投资公司，特别是P2P业务的公司，很多公司没有获得金融监管机构的牌照，存在非法集资的现象，损害了投资者的合法利益，也造成了金融信息及信用体系的安全。

1.3 个人信用制度的缺失

作为商品交易的买卖双方，往往通过双方信任的中介机构来保管资金、资产、股权、股票等金融资产，按照合同通过信用中介来实现双方资金或资产的过渡。但是在我国金融市场中，由于一些信用中介结构的外部关系尚未理顺，个人的征信信息缺乏信用制度保障，信用中介机构获取个人征信信息往往需要通过金融监管或政府部门的支持与配合，而这种关系没有完全呈现在消费者的面前，造成了征信系统和征信信息的不对称。在实际的消费活动中，存在部分门消费者信用观念淡漠，扭曲信用意识，个人违约失信的情况屡次出现在失信案件当中，还有部分消费者信用消费能力超越了个人的信用水平，从而扭曲了正常的信用交易方式，还有一个值得我们商榷的问题是现在的信用消费方式已经走进大学校园，大学生群体的特殊性使部分大学生缺乏信用意识，随意违约等等。

2 我国信用制度缺失原因分析

2.1 信用体系发展的滞后、不健全

我国的信用体系的发展和建设相对于我国近些年持续快速稳定健康发展的社会主义市场经济还是比较缓慢的，信用体系的建立不够成熟和健全。在社会信用活动中，缺乏清晰的产权界定，信用主体的维权意识比较单薄，信用服务中介结构的服务水平层次不齐，政府对指定贷款的委派和指令，过度干涉了信用自身的运行，同时对于社会的失信行为打击和惩罚的力度不够。社会失信现象的存在大部分原因是由于社会信用制度不规范不成熟和制度安排不合理造成的，这些失信现象也会对人们的信用行为产生不良的诱导作用，同时也会存在同化守法经营的人，当信用成为了一直稀缺资源，会破坏我们的现实经济生活，也会动摇广大民众对文明和谐社会的美好期待和信念。

2.2 信用相关的法律制度不完善

信用相关的法律制度是市场经济法律制度基本法律制度之一，我国市场经济的深入发展，国际化程度不断提高，信用市场经济的观念已经深入人心，但是，由于我们的市场经济依然在转型发展时期，市场还存在诚信失衡的现象，信用征信制度还不够成熟，缺乏健全、系统的信用法律法规。近些年我国的信用法律制度建设已经有了很大的进步，但是仍然存在一些条款规定不足以最大限度遏制社会信用失信的违法犯罪行为，导致法律责任和制裁缺乏应有的约束力，再比如我国的征信制度缺乏有效的法律惩治制度，往往表现在一些没有约束力的文件中。

2.3 社会信用环境不够成熟

虽然我国信用制度的经济条件已经基本成熟，但是其他环境因素仍然制约着我国信用制度的发展。在社会环境方面，宏观经济的增速放缓，由于失业压力的增加，加大了人们的生存危机，缺乏积极的信用消费心理；在信用文化环境方面，近些年兴起的信用消费理念还没有形成社会的主流消费思想，同时一些不良信用消费的案例也误导了整个社会信用消费的理念，某些商业企业缺乏对消费者隐私及信用权的保护，消费者的征信信息得不到有效的保障，比如政府的一些职能部门和公共事业单位（水、电、燃气、通讯）掌握的企业信息资源和个信征信信息资源没有共享，导致了信息的不对称，必将阻碍我国信用评价体系的建立和完善。

2.4 诚信和道德建设相对滞后

随着现代化市场经济的发展，特别是近年来人们的思维和价值观念受到快速发展的商品经济的冲击，在某种程度上使得我们的传统文化流失，缺失道德意识，道德问题越发突出。很多的不文明现象、信用失信现象及违法犯罪活动都是由于诚信和道德的缺失造成的，人人痛恨不讲诚信、不守信用、欺骗欺诈，社会公民的道德建设不能成为制约社会主义市场经济健康发展的障碍，而传统文化中的许多道德规范仍具有重要的现实意义。我国在发展社会主义市场经济中出现和存在的东西，仍然存在许多违背道德的问题，这些问题也会影响着人们的思想和灵魂，阻碍和扰乱我国的社会主义诚信道德建设，因此我们要加强社会主义核心价值观的教育，构建和谐的信用社会体系。

2.5 信用评级状态还不够完善

我国金融业自上世纪90年代以来，经历了迅猛的发展，而伴随着金融业的信用评估体系还不够完善，我国的信用评级业发展还相对滞后，与国际的惠誉、标准普尔、穆迪等信用评级机构还有很大差距，这些差距并不单纯表现在评级技术、信用体系架构、信用分析、市场需求方面的差距，更多是表现在信用评级机构在自身的定位问题，还有缺失国家在信用体系建设的管理上，随着我国社会信用体系建设的不断推进和完善，我国的信用评级行业将会迎来新的发展契机，这势必也会提升我国信用评级业整体的发展水平，各大专业信用评级就够的信用评级水平也会有很大的提升，面对如此广阔的金融市场，我们必须通过多方的共同努力推动我国信用评级业的进步，逐步建立我国更为完善的信用制度体系。