日本农村金融体系的浅析和思考

■牟健宇

日本与我国同属东亚地区，都是典型的人多地少的国家，农村也都以小农户为生产单位。但是它在农村金融这个领域取得的成绩也是令人赞叹的，尤其是日本的农村合作金融，是公认的比较成功的典型代表之一。下面我们将重点分析日本合作金融的运营模式，希望通过这次分析，可以给我国农村金融体系的改革与发展起到一定借鉴的作用。

日本对农业提供信贷支持的合作性金融是农业协作组织体系。是依据日本1947年颁布的《农业协同组合法》建立起来的农民合作组织。农协通过其从事的事业，为会员提供最大限度的服务，不以盈利为唯一目标，进而实现提高农业生产力，提高农民的经济社会地位，推动国民经济的发展。日本信用合作体系由基层农协、信用农业协同组合联合会、农林中央金库三级机构组成。跟很多国家的合作性金融组织不同，日本的三级组织之间是自下而上生成的：即由农户入股参加农协，农协入股参加信农联，信农联再作为会员入股参加农林中央金库。三级机构之间虽然在经济上和职能上相互联系，相互配合，但是都是独立经营与核算，自负盈亏。上一级组织对下一级组织负有组织协调、提供信息咨询服务以及在资金发生困难时予以支持的责任。

基层农协是合作金融体系的基层组织，由农户及其他居民和团体入股组成，它的最高权力机构是会员大会，会员实行“一人一权”，从而充分保证合作金融的公平、合作、互助等性质。其不以盈利为目的，从事的业务主要为农户办理吸收存款、发放贷款，甚至在条件允许的情况下直接向农户发放农业信贷资金，国家对农协的贷款给予与市场利率差额补贴。此外，农协还兼办保险、供销等其他业务。基层农协发放的贷款都是以会员的生活和生产需求为导向，会员贷款不用担保，贷款利率相对其他贷款有不同程度的优惠，由于会员的入股起点相对较高，很多会员不是单单为了追求贷款便利而入会，而是真正参与到农协的发展中来。

信农联是都道府县一级农业协同组合联合会中专门经营信用业务的机构，作为农业协作组织系统的中间机构，信农联在基层农协和农林中央金库之间发挥着桥梁和纽带的作用。其资金的主要来源是接受所属地区的各基层农协上存资金，发放的贷款主要用于满足辖区内农协的需要和农、林、渔业相关企业的需要，起着一定调拨资金流向的功能，此外还对基层农协的营运发挥着信息咨询的功能。

农林中央金库是农协合作金融系统的最高机构，日本政府在1923年出资20亿日元成立了这样一个半官方组织，但是在1959年农林中央金库偿还了全部政府出资，成为纯粹的非官办专业金融组织，它的职能是按照国家有关法令营运资金，统筹规划全国信农联的资金活动，同时还负责向全国各地的信农联提供信息咨询，并进行相关指导性工作。农林中央金库可对会员办理存款、放款、汇兑业务等业务，同时也向化肥、农业机械等大型农业关联企业发放贷款。并且代理部分日本农村政策性金融机构农林渔业金库的粮食收购款和委托放款。

除了农村合作性金融体系外，日本农村政策性金融体系也给日本广大农村地区的发展带来了巨大的动力，1953年，根据《农林渔业金融公库法》，日本政府全额出资设立了由农林水产省和财务省共同管理的农林渔业金融公库。这个机构发挥着政策性金融的功能。农林渔业金融公库的资金来源主要由三部分构成：一部分是由国家有关部门拨入的预算资金；一部分是向资金运用部、简易人寿保险及邮政年金等处的借入资金；还有一部分是贷款的回收款。贷款特征是专办期限长、利率低贷款。在贷款人偿债能力出现问题时，还可以提出减息申请，由此造成的利息损失由政府补贴。刚开始设立这个机构的时候，主要是用来满足二战后经济重建初期国内粮食产量需求。后来主要把资金用于土地改良、建设渔港、造林等基础设施的融资，同时也涉及农田改良的资金融资、农业现代化改造的投资以及对国内大型农产品批发市场的建设投资等。它是合作金融和商业金融的补充，服务于其他金融机构不能或者不愿意提供贷款的领域。

虽然日本属于发达国家，但是和中国一样，在农村地区还是以小农户为生产单位，农户的资金渠道也不是那么通畅。可是日本坚持合作金融在农村金融体系中居于主导地位，政策性金融相配合，商业性金融为辅助的发展战略，取得了很好的效果。其实这个发展方针在在我国也得到相应的应用。从合作性金融来看，我国广大的农村信用合作社就类似于日本的农协系统，但是由于我国农村信用合作社有着产权关系模糊，法人治理结构不健全，法律保障的缺位等问题，远远没有发挥出其应有的效果，致使广大的农村地区资金匮乏。而从政策性金融来说，我国的农业发展银行就类似于日本的农林渔业金融公库，但是由于我国的农业发展银行很大一部分业务局限在对粮棉油的资金融通上，根本没有日本农林渔业金融公库支农的广度，进而也没有扮演好支农的重要角色。所以，有关部门还需要完善农业金融系统的经营管理模式、完善相关法律法规、加大国家支持力度。并根据具体情况，因地制宜，积极妥善稳步推动相关的机构改革。可以说，农村金融体系的改革我们任重而道远。