基于SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势和发展战略

■张玥

中小商业银行作为我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，对我国国民经济的健康发展有着重大意义。近年来，随着国民经济的增长，中小商业银行发展势头强劲，但其发展过程中仍呈现出不少问题，并制约着中小商业银行的长足发展。通过SWOT模型，分析我国中小商业银行的优势、劣势以及面对的机遇与威胁，并在SWOT分析模型之下提出中小商业银行的发展战略，为中小商业银行今后的良好发展指出一条发展之路。

一、SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势

在我国，中小商业银行是指在非证券、保险类金融机构中，四大国有商业银行外的中小金融机构，主要包括各地的城市商业银行、农村商业银行以及一些较小规模的股份制银行。

（一）劣势：（1）从业人员素质不高，人力资源知识结构失衡，导致中小商业银行在人员素质方面存在着明显的缺陷，尤其是在一些关键位置、关键领域，人才的确实直接制约着中小商业银行的管理创新、业务创新和技术创新等各方面的能力；（2）产品和服务优势不明显，缺乏明确的市场定位。中小商业银行自身的优势与特色不明显，创新能力较弱，经营成本也随着盲目扩张而迅速上升。

（二）优势：（1）体系优势。中小商业银行经营的范围往往局限于某一城市或某几个城市，其总行、分行、支行之间的空间距离较近，相互之间的信息传递渠道更为顺畅、迅速，管理决策体系更为简单、灵便；（2）地缘优势。中小商业银行与当地的中小型企业、当地政府有着更深的渊源关系，对当地中小企业和实际情况更为熟悉，计划实施时也更为机动、灵活；（3）政策优势。中小商业银行的发展与当地政府的政绩存在着一定的密切关系，当地政府为促进中小商业银行的发展会提供更多有利于中小商业银行的政策。

（三）机遇：（1）大规模财政资金的投入提供了相应的信贷需求，为中小商业银行适时介入以前无法介入的业务提供了新的机遇；（2）我国开始重视经济发展模式，作出的加快产业结构优化升级的决策，增加了市场上企业的融资需求，中小商业银行能够从产业结构升级中分得一杯羹；（3）中央和地方政府出台了促进和支持地方金融发展的一系列政策措施，尤其是在构建专业的地方性金融支持体系上，给予了更为优厚的政策，为中小商业银行的发展提供了宽松的环境和政策扶持。

（四）威胁：（1）金融危机使得许多出口导向型企业丧失了偿债能力，而国家实施的宽松的货币政策，鼓励银行放贷，无疑会在一定程度上增加中小商业银行的不良资产，削弱其竞争能力。（2）金融市场的不断开放，竞争的加剧和金融环境的日益国际化，中小商业银行的发展空间正面着被挤压的威胁。中小商业银行正面临着人才流失、市场份额下降以及品牌信赖度降低等威胁。

二、我国中小商业银行的发展战略

（一）服务中小企业，明确目标客户。我国中小企业对国民经济的作用正在日益凸显，促进中小企业的发展将会成为政府工作的重点，而中小商业银行的竞争优势相较于大型商业银行不足，因此，中小商业银行应该利用自己与中小企业建立的长期合作关系，更加明确自己服务的目标客户群。为此，中小商业银行应始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，积极稳妥的为中小企业提供金融服务，促进中小企业产业结构优化升级，实现银企双赢。

（二）突出自身特色，强调产品差异。（1）要发挥中小商业银行本土化、区域化的地缘优势，创造出更加贴近当地实际情况的客户产品；（2）要充分发挥自身高效、灵活的机制优势，通过这种争取中小客户的特色经营，在发展中求得生存空间并不断发展壮大；（3）中小商业银行应充分利用自身与当地建立的密切关系，针对当地的客户采取更加“亲民”的营销方式，突出服务的“亲民”特色。

（三）加快同业合作，建立战略联盟。（1）推动中小商业银行结成利益共同体，使合作各方突破自己的局限，利用自身的比较优势延伸经营范围，拓宽利润空间，并获得参与银团业务的机会，逐步走向较高层次的市场细分，提高市场地位；（2）加快与大型商业银行的合作，通过合作，发挥其地区优势和零售优势，实现技术、资源、人才的共享，并借助业务代理、区域代理等多种形式，打破现有结算瓶颈；（3）寻求与外资银行的合作，增强资本实力，加快技术改革，学习先进的经营管理理念，借助发达的营销网略，开拓国外市场，为高素质金融人才的成长提供良好的环境，塑造和发展核心竞争力的目的。打破原有体制的束缚。

（四）实施品牌战略，获得品牌信赖。（1）找准市场定位，实现品牌定位差异化，树立一个明确的、不同于竞争对手品牌且符合客户需要的品牌形象；（2）提升品牌质量，维护品牌效应，把客户的满意度作为提供服务的最高标准，引入“赤道准则”，树立起良好的品牌形象；（3）要加强银行文化建设，塑造品牌形象，创建一种富有凝聚力、向心力且具有导向性的企业文化，通过企业文化传播机制，扩大品牌知名度，使品牌在社会公众中形成影响力和震撼力。

[1]罗金生.利益集团与制度变迁：渐进转轨中的中小商业银行[M].北京：中国金融出版社，2003.

[2]周立，戴志敏.中小商业银行竞争力与发展[M].北京：中国社会科学出版社，2003.

[3]邓红征.中小商业银行核心竞争力的结构与提升途径[J].生产力研究,2010（8）.