网络金融消费下大学生校园贷现状与对策研究

■冯中超/扬州大学

伴随经济展和电商时代的到来，推动了网络支付与传统经济的深度融合，网络金融消费的线上交易方式为大众生活带来了生活便捷，更是让人们体验到前所未有消费速度，网络金融成为当前引领全球消费的风尚。但网络金融消费因其虚拟性和间接性，缺乏有效的管控和正确引导，伴随产生出众多的弊端以及催生出众多不良行为。网络贷款就是其中一种通过利用网络电商平台进行的线上金融借贷模式，如蚂蚁花呗、购物分期付款、分期乐和趣分期、爱学贷等金融分期平台。由于短时间内相关部门对网络贷款的监管力度不足，审批的规范性不强，导致网络贷款迅速发展蔓延。不法分子为追求个人谋利，利用法律漏洞，虚假宣传实际资费标准等手段，诱骗学生超前经济消费，致使学生在不知不觉中身陷高利率的贷款陷阱，给家庭和社会带来严重后果。

一、大学生校园网贷的现状分析

(1)大学生校园网贷的类型。目前网络上有100多种贷款平台，主要以三种类型的方式存在。一是存在于以购物大型传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、金融分期等。二是以P2P等为主要的网络借贷平台，通过网络贷款为在校大学生提供高利率的分期购物高利率贷款，借贷双方可以通过网络平台实现“在线交易”的方式，如“趣分期”、“任分期”等。三是有些银行专门针对大学生提供的校园产品，通过正规途径，合理利率为大学生提供帮助，例如招商银行为大学生定制的“大学生闪电贷”等。

(2)大学生校园网贷的途径。网络贷款平台以赚取利益为目的，通过诱导大学生盲目超前消费，主动降低申请门槛，程序简单，并且能快速到账，有的平台可能只需要贷款学生的身份证件就能立即办理贷款。归纳整理有三种途径，一是通过网络贷款平台在高校校园内和大学生聚集的地方张贴小广告宣传，有的机构通过不法行为获取学生联系方式，主动电话联系学生，通过宣扬贷款的优势引起大学生注意和好奇心，很多大学生报着尝试的心理被动去借贷。二是学生因经济困难或者攀比心理的作祟过度奢侈消费，会主动通过广告、互联网和贷款机构寻求贷款，希望以此来提升自己的消费能力。三是在校大学生因无能力偿还贷款时，网络贷款平台会通过各种各种手段迫使大学生到指定贷款平台借贷，以此来补偿现有的贷款。

(3)大学生校园网贷的还款方式。大学生在担负贷款债务时，会主动通过各种途径偿还贷款。当前在校学生主要的经济来源是通过父母供给，然而由于家庭经济条件受限，部分大学生的消费远远超出现有的经济能力，多数大学生为了满足自己的消费欲望，会选择通过校园贷款的方式来获取贷款增加经济开销。贷款后学生会通过向父母和周围同学朋友求助来偿还贷款，或者通过勤工俭学和兼职等方式还款。也有学生因为不能按时还款，贷款平台通过威胁、骚扰等方式逼迫学生向其他网络贷款平台或者线下贷款机构借款来偿还现有贷款等。

二、大学生校园网贷盛行的原因分析

当前校园网络贷款导致大学生辍学、自杀，家破人亡的事例屡见不鲜，校园网络贷款摧残学生的现象也频频发生。我们不得不思考作为受过高等教育的大学生为何会明知网络贷款是“高利贷”陷阱的情况下仍能“勇往直前”，致使校园悲剧事件的不断上演。大学生校园网络贷款的主要因素是价值观念扭曲、盲目的消费观念、自制力较差和不良网络平台的诱导等。

(1)大学生虚荣心强，自制力不足。新时代的青年学生思维多元，追求个性发展，自我意识较强，而且多数学生具有较为严重的攀比心理。众多大学生在高中时期因为受到学习的高强压力，到大学后就会主动的放开自我，在多方面追求自我发展，改变消费观念，与周围同学之间相互攀比，追求奢侈的生活，过度的超前消费，缺乏理性的消费观念。当看到身边的同学、朋友穿名牌、用时尚消费品时，内心便会产生不平衡，甚至有羡慕嫉妒的心理，在自己经济极度有限和虚荣心膨胀的情况下，网络贷款成为学生解决眼前经济贫困的重要途径，因此隐秘的校园网络贷款受到一些学生的极度亲睐。

(2)网络贷款程序便捷，门槛较低。网络贷款平台紧抓大学生的身份特性，通过“趣分期”、“爱学贷”等网络借贷软件在全国高校范围内迅速蔓延扩散，多数网络贷款平台以“借钱不怕坑，还款不用愁”、“零门槛，无抵押”等虚假口号诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。多数网络贷款平台提供个人信息和相关证件就可以快速办理贷款，有的平台对于大学生仅需身份证、学生证即可立即贷款，无须抵押。

(3)高校大学生思想教育引导不足。当前高校大学生主要是以00后为主，他们属于互联网的原居民，思想活跃，思维新奇，接受新事物的能力强，但是自知力缺乏，易感性和冲动，是树立正确人生观、价值观、世界观的关键时期，易受外界因素的影响。高校思想政治工作中对大学生网络思想教育的引导力度不够，教育引导手段单一，未能形成体系，建立制度，未能将新媒体新技术推动思想教育工作同现代信息技术的深度融合，不能很好增强时代感和针对性。

三、大学生校园网贷的对策研究

(1)加强学生正确的网络贷款意识。高校要引导学生树立正确消费理念，通过课堂教学的主渠道向学生宣传校园网贷的不良事件和严重后果，使学生生动清晰的全面了解辨别校园网络贷款的真伪，进一步增强了大学生主动防范网络贷款的风险的意识。对班级存在的校园网络贷款问题进行深入排查和梳理，一经发现及时制止学生的行为，对学生加强教育引导，并联系学生家长及相关管理部门，及时制止事态的发展。对学生进行正确的价值观教育，针对日常的消费观念和相关的金融常识的开展普及宣传教育，让学生切身体会到校园网络贷款的不法行为带来的不良后果，教育学生要保护好本人的信息，不能轻易相信他人，对网上不正规的三无理财产品不轻信。增强学生对校园网贷的清晰认识，合法保护学生自身权益。

(2)树立正确的价值观和消费观教育。高校要将校园网络贷款的教育引导问题列入大学生思想政治教育的日常工作中来，学校结合学生新生入学教育开展专题金融常识教育、网络辨识能力提升以及相关法律法规的教育，让学生清晰网络法律法规，了解金融消费存在的风险和网络的真伪存在，梳理正确的消费价值观念。同时，学校要充分结合重要节日和重大事件，发挥中华民族传统美德教育，通过加强对学生的理想信念教育和艰苦奋斗的精神教育，引导学生勤奋学习，胸怀大任，将学习作为大学生的第一要务，不一味追求物质享受，不攀比追求超前的过度消费。

(3)建立校园网络贷款防范机制。校园网络贷款属于互联网金融行业，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。国家相关部门要加强对校园网络平台的入驻审批，加强对网络平台的监管力度，针对网络贷款的低门槛、手续简单和非法利率与不符合国家法律规定的平台，依法进行取缔和注销平台。银监会和相关部门要因时而进加强对网络平台的监管，对于不符合要求的平台和机构依法处置。高校要加强对大学生的网络监督，通过建立学校、学院网络引导员、评论员制度来引导学生正确使用网络，遵守使用网络的权利和义务。定期举办网络知识竞赛、网络贷款知识竞答以及大学生网络使用的相关制度和规定，让学生正确合理使用网络。