?浅析互联网金融对商业银行风险承担的影响

邵光达

摘 要：目前，在经济全球化的发展趋势下，特别是我国自从加入世界贸易组织（WTO）以后，通过互联网进行金融交易和工作的类型越来越多，特别是互联网金融模式的不断形成和发展，促进了我国商业银行的发展。但是，现如今，由于互联网金融模式发展过快，导致我国很多商业银行的风险承担增加，因此，本文主要探讨了互联网金融对商业银行风险承担的影响。

关键词：互联网；金融时代；互联网金融；风险承担

一、引言

目前，由于金融行业的发展越来越迅速，服务形式也越来越多样化，对于商业银行来说，互联网金融存在一定的风险，如隐蔽性、广泛性、突发性等。因此，为了探讨互联网金融对商业银行的风险承担影响，本文主要通过风险管理、监管风险、风险控制分析风险承担影响，从而规范其相关法律政策，保护投资者和商业银行的合法权益，使互联网金融的模式和管理体系不断完善，有效避免互联网金融所带来的风险。

二、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的发展

目前，我国的互联网金融体系还在发展和探索阶段，很多内容和模块都还不成熟。我国互联网金融的发展历程可以大概分为3个部分：第一，传统金融和互联网金融初步结合阶段；第二，运用互联网支付平台进行交易阶段；第三，互聯网理财和互联网借贷阶段。从这3个阶段可以看出，我国的互联网金融体系相较于国外来说，起步比较晚，还处于探索阶段，但由于人口、制度等因素，我国的互联网金融发展在初期就有了较大扩张，超出了预期范围。另外，我国的银行业在长期以来都存在金融抑制现象，而且比较严重，从而导致潜在的竞争者被阻隔，使利率得到压制，从而压低了吸储成本，导致商业银行即使拥有垄断红利和价格红利的优势，也无法在技术上得到改进，在降低成本和提升利率上更是无能为力。因此，也进一步加快了商业银行的互联网金融模式。

（二）商业银行互联网金融的推动

第一，传统金融和互联网金融初步结合阶段。目前，由于科学技术的日新月异，互联网金融的发展使我国商业银行的发展得到了突破，使得我国商业银行的各项成本得到降低。例如，目前比较流行的网上银行，使客户与银行之间不再受时间、空间、地理位置的限制和影响，加强了客户与银行之间的联系，使业务办理更加流畅和便捷，同时也提升了数据处理的效率，形成了信息化、流程化、高效化的办公模式。第二，运用互联网支付平台进行交易阶段。该阶段逐渐代替了商业银行的支付方式，使银行的活期存款被抽取。例如，目前比较流行的支付宝和微信支付，就是利用支付清算模式使支付模式更加灵活，满足了社会多样化的支付需要，降低了银行的存款比例，也提高了银行的筹资成本。第三，互联网理财和互联网借贷阶段。目前，在互联网金融模式的不断发展之下，互联网理财和借贷开始不断兴起，从而加速了价格竞争的趋势，使利率开始市场化，导致商业银行的资金成本不断提高。例如，2013年中旬阶段，阿里巴巴旗下的支付宝公司率先推出了余额宝，是一种将客户的余额进行增值和进行活期管理的一种由天弘基金作为管理人进行管理和服务的理财产品。余额宝是一种货币型基金，它的特点是操作流程简单、准入门槛低、手续费为零、需要用钱的时候就可以取出的一种低风险理财产品。这种理财方式虽然不能使整个金融市场受到冲击，但是却在逐步改变我国的资金定价方式，使商业银行受到了一定的冲击。

随着互联网金融的不断兴起，以及我国互联网金融模式起步比较晚，导致很商业银行在发展的过程中存在很多不合理性和风险性。本文主要针对互联网金融对商业银行的风险承担影响进行分析和探讨，并对如何防范风险进行了分析。

三、互联网金融下商业银行存在的不足

（一）工作人员的专业素养有待提高

在新旧更替的时代，我国很多商业银行需要的从业人员日渐增多，导致很多从事互联网金融的资金管理人员都不是专业人员，并不具备相应的专业知识。由于缺少专业的工作人员，很多商业银行无法有效、合理、科学地开展互联网资金的管理工作，甚至还存在一定的风险。

（二）技术不成熟

由于我国的互联网金融模式还处于起步阶段，技术不够成熟，导致商业银行在互联网金融发展的过程中存在很多问题。同时，由于技术不成熟，很多业务不能正常开展，并存在很多漏洞。

（三）监管不到位

很多商业银行在进行互联网金融推广的过程中存在在很大的法律风险，但是有的监管部门形同虚设，导致很多商业银行在进行互联网金融推广的过程中会钻法律漏洞。监管部门之间还存在包庇作假行为的现象，导致商业银行在进行互联网金融推广的时候存在各种风险。

四、互联网金融下商业银行存在的风险承担影响

互联网金融模式下，商业银行存在的风险主要分为风险管理、监管风险、风险控制。

（一）风险管理

互联网金融是目前比较流行的一种媒介，它的出现直接推动了非银金融行业的发展，同时也对银行产生了深远的影响。就商业银行存在的风险来看，互联网金融的产生虽然减少了利差，拓展了交易范围，但是却增加了银行的管理风险。目前，银行主要要面临的风险就是利率市场化的风险和收益率在不断下降，因此，商业银行为了确保自身盈利，必须注重风险偏好，同时增加小微企业等新型业务，放宽杠杆融资等风险较高的业务，使银行不得不从“低收益=低风险”向“较高收益=较高风险”转型。与此同时，互联网金融行业与传统的金融系统相比更加规范化，因此商业银行需要不断提升自身的风险管理水平。

（二）监管风险

互联网金融快速发展的一个重要原因是监管部门监管比较松懈。其中，类似于阿里巴巴的余额宝、京东白条等，其实都是网络金融的一部分，但是却因为公司的性质没有被定为金融产品，而是被定为商业产品，虽然在开设这样的商业产品时需要受到监管部门监管，但是银行要想开展类似的项目就要受到层层审批和产品准入审批。这样的监管首先就是不对等的，从而会大大提高商业银行开展网络金融业务的成本，同时也限制了其业务开展的范围，使商业银行受到了制约，限制了其发挥优势。对于互联网的某些商业企业来说，商业银行在理财产品的设计上和业务管理上本应该拥有更为丰富的经验，但由于商业银行受到监管，在销售理财产品的时候必须由本人亲自到现场办理，首次还要签订各种协议，从而导致商业银行不能像余额宝一样快捷地开展理财业务。

（三）风险控制

风险控制最直接的影响就是客户体验度。由于目前高杠杆经营的特性，导致现在对商业银行的金融监管比较严格，因此，商业银行在日常工作中，经常将风险控制作为重点工作之一，导致客户在接受服务的时候，会受到很多条件的制约，不能获得较好的客户体验感，从而会增加商业银行在运作和管理过程中的风险。同时，我国的消费者权益在金融这方面的法律还不完善，导致很多消费者的权益存在过度保护的情况，且商业银行在进行产品销售和互联网金融销售的过程中，很多权限也会被限制，不得不从风险控制方面加强对客户的控制。例如，商业银行在进行网上银行操作的时候，为了使客户的资产得到安全保障，通常会要求客户按照U-key和验证密码进行操作，从而会降低客户的满意度。相比之下，互联网金融的商业企业在这方面的风险控制就比较松懈，只需要输入密码和简单的身份验证就可以完成操作，理财产品也只需绑定银行卡就可以进行操作，能使客户获得较好的体验。因此，商业银行由于风险控制较严会产生很多负面影响。

五、结语

在经济全球化的趋势之下，金融工作的类别越来越多，服务模式也越来越多样化，但由于网络金融模式发展迅速，导致我国的很多与之相关的政策和法律还不完善，所以商业企业在销售金融产品的时候，要比商业银行更加便捷。商业银行即使有丰富的金融经验和理财经验，但仍然不能与商业企业相比，这就导致商业银行在进行互联网金融销售的时候，要承担很多风险。因此，我国有必要针对互联网金融平台制定相关的法律制度，帮助商业银行在互联网金融的竞争中脱颖而出。

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