住房公积金的存废之争

策划执行 王凤娟 插画 肖振铎

1998年，国务院颁布了《关于进一步深化城镇住房制度改革，加快住房建设的通知》，要求“调整住房公积金贷款方向，主要用于职工个人购买、建造、大修理自住住房贷款”。1999年4月，国务院颁布了《住房公积金管理条例》（以下简称“《条例》”），进一步明确住房公积金只能用于发放个人住房贷款，住房建设贷款被停止。上述条文使得公积金制度完成了重大的转向，奠定了今日制度的根基。2002年3月，国务院对《条例》进行修订，沿用至今。

据国家住建部数据，截至2011年末，住房公积金缴存总额达4万亿元，除去公积金贷款，余额已达到2.1万亿元，每年全国约有1亿人缴纳；预计到“十二五”期末，缴存总额将达到6.69万亿元，余额达到3.58万亿元。

公积金制度的实行有效地促进了城镇住房建设，提高了城镇居民的居住水平。随着房价的快速上涨，公积金制度已呈现多方“不适”，修订《条例》呼声高涨，甚至遭遇“存废之争”。部分专家公开建议废除公积金，原因就在于，公积金已经到了“百病缠身”的程度。

公积金的主要功能是发放购房贷款，如果这个功能严重弱化，就失去了存在的价值。2012年和2013年，有关主管部门均提出在当年度内完成《住房公积金管理条例》草案稿的修订，但事实不尽如人意。据相关报道，《条例》的修订再次被列入有关部门2014年重点开展工作之一。但能否完成，还有待观察。

住房保障是公积金的根本功能

住房公积金的根本功能是住房保障功能，住房公积金具有强制性、互助性和保障性，向低收入家庭倾斜，解决低收入人群的住房困难问题。社会经济发展中，住房公积金发挥了积极作用，一是强制调整人们的消费结构，促使人们将部分收入累积用于住房消费；二是住房公积金具有社会统筹和互助性质，缴存者可以从公积金中贷款用于个人住房消费；三是可以享受政府规定的减免个人所得税和低息贷款等优惠条件。住房公积金在一定程度上降低了人们住房贷款成本，提高了社会住房水平。

住房公积金主要用于职工住房消费使用，但在下列情况下也可提取，如购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还自住住房贷款本息的；生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的；遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的。在个别地区，缴存者因为大病医疗情况也可以提取住房公积金。住房公积金的缴存方式是个人缴存一部分，企业相应地也负担一部分，个人和企业缴存部分可以不用缴纳个人所得税，未来职工购房可以用住房公积金贷款，贷款利息比商业贷款利息要低。

目前，住房公积金在实际实施中面临一些问题，使部分缴费者难以享受住房公积金贷款优惠，也造成职工缴存公积金的贬值，难以发挥其功效。期待有关部门下决心推动制度改革，使这项改革提速。

｜支持方｜

住房公积金发展到今天，缴存人员过亿，管理机构和从业人员众多，想要废止谈何容易，固化利益格局很难打破，但改革势在必行。

——中国社科院经济所研究员 汪利娜

很多行业职工工资基数差距大，客观导致了公积金缴存数额差距大，因此，部分垄断行业公积金的缴存高于其他行业，这是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。

——中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任 尹中立

废除对员工是不利的，老板不会因为房价高而多发工资，现在至少每个月单位还能给员工交一部分钱，还有能取出这笔钱的希望。

——网民“想飞的猪”

｜反对方｜

现行公积金制度出现问题，对其进行改革是必然的，改革的方向应该是废除现行公积金制度。缴纳的公积金如果不设法尽早使用的话，几乎就是一笔强制性的超长期存款，并且手续更繁琐、收益更低。应该彻底改变公积金管理中心的管理体制，把公积金转化为社会保障制度的一部分，由专业的金融机构管理。

——上海易居房地产研究院副院长 杨红旭

——南开大学经济研究所教授 钟茂初

自从工作以来，我已经缴纳了十来年的住房公积金，但北京房价这么高，我买不起房，而且每月还要扣钱，这钱只能在账户里放着，对于我来说有什么意义？

——“北漂” 王梦瑶

莫让住房公积金事与愿违

公积金制度实施12年来，帮助一些人圆了住房梦，减轻了经济负担，有效地提高了城镇居民的居住水平。随着社会的发展和房价逐年攀升，住房公积金是为了解决住房市场化改革中的资金缺口问题，但如今其弊端却越来越凸显出来。

按照现行的《住房公积金管理条例》第三条：“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。”的规定，公积金的“产权”是明晰的，无论是个人缴存的，还是任职机构同比例上缴的公积金，都是属于个人的。而在公积金的制度和实施中，缴存者对这笔资金没有自由支配权，甚至还处处受限。住房公积金正面临着贬值严重、利率下滑的情况，同时，受限购政策的影响，部分没有购房资格的人无法提取公积金，或是公积金余额太少，不足以交付首付。

市场化改革要求把财产的支配权归还个人，公积金制度回归设计初衷的作用，让缴存者个人真正获益。这需要扩大住房公积金的使用范围，甚至超越住房的用途，并最大限度地简化提取手续。

要让公积金的使用更加有效，首先要完善公积金存取条例，让存取更有自主性；其次要加强对住房公积金管理，可以适当拓展投资领域，促使其保值升值；另外要严密公积金监管，杜绝滥用、挪用、亏空公积金现象。