婚姻保鲜靠“婚险”，靠谱吗？

云中鹤

2012年下半年，各大保险公司推出的“爱情保险”备受青睐，一度被大家戏称为“防小三险”，但同时也因能否保障婚姻存续而饱受质疑。2013年3月，房地产调控“国五条”及地方细则陆续出台之后，不少夫妻为了买房获得更多优惠，不惜假离婚，有的甚至假戏真做。那刚刚步入婚姻殿堂的小夫妻，他们的婚姻又上保了吗？

李丽萍和郝艳斌是结婚半年的新婚夫妻。两人靠双方父母共同出资在北京市通州区全款购买了一套50平米的小房子，日子甜蜜而幸福。这天，李丽萍突然对郝艳斌说：“闺蜜文娟的老公给她买了婚姻险，我打听过了，有‘牵手一生两全保险’‘金婚银婚保险’……一听这名字就很浪漫，要不我们用年终奖也选购一份吧。”

“婚姻还要保险？”郝艳斌不解。

“当然了，这也是‘爱的基金’，防止结婚久了丈夫将来情感变迁。你不常说爱我吗？现在可以从口头承诺变成有效的约定了。”李丽萍向老公撒娇地说。

生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营。郝艳斌向保险人员咨询细则，工作人员说：该婚姻保障计划将为婚姻增添幸福砝码。保单规定被保险人为妻子，因此这是一款专门由丈夫买给妻子的保险，更能体现丈夫对妻子和家庭的责任感。”并说明，在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，比例分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。同时，丈夫可一次性投入一笔“爱基金”，5年后，当爱的种子茁壮成长，可以领回全部已交保费，进入万能账户，累积生息，让爱情之树继续成长，枝繁叶茂。50周年满期之时，爱你一生保障计划将会有一大笔“挚爱礼金”，作为金婚庆贺金，让夫妻双方高枕无忧，共度美好夕阳生活。

郝艳斌准备拿出5万元，买个妻子高兴。可就在两人商量选购哪一款时，郝艳斌这天突然犹豫了，李丽萍追问原因。郝艳斌无奈地对妻子说：“你不是说我们将来要换个大的房子吗？”

“是啊，等有宝宝了，咱们的一居哪里够住？”

“你还不知道吧，‘国五条’出台了，第二套房子个税要交20%，首付也一下子提高到了70%。若选购80平米二居室，靠我们的收入要10年不吃不喝啊！”李丽萍惊诧之际打开电脑查看新闻，她突然说：“老公，快来看一下。”网上新闻说，很多夫妻为了买房获得优惠，不惜‘假离婚’办单身证明。更有细心的网友算了一笔账：“离婚后以个人名义买算首套房，100万元的贷款不仅可少付两成近30万元的首付款，且可省下20万元利息。为了省钱买房，为了未来的幸福生活，采取形式上离婚又有何妨？大不了等买完房子，夫妻俩再复婚。”

郝艳斌试探性地说：“要不我们买第二套房时也‘假离婚’？”李丽萍的粉拳瞬间打落在他身上，“离你个头！”接着，她又无奈地说道：“这种情况下，夫妻感情靠婚姻保险来保鲜还靠得住吗？”

专家谈婚险：

针对李丽萍和郝艳斌这对恋人及当下新婚小夫妻的矛盾心理，记者就此采访了业内专家，人寿保险理财师张彪。

记者：张老师您好，请问“婚险”在什么情况下产生的，为何如此受女性青睐？

张彪：根据相关调查，我国总体结婚率在未来几年将基本保持在9%～9.5%之间，近5年来增速明显，增幅高达7.65%。而离婚率要高于结婚率。北京、上海的离婚率已超过三分之一，北京离婚率为39%，上海为38%。保险公司则从中受到启发，推出冠名为“婚姻险”的概念，并推出了一系列产品。因为最大的亮点在于保险权益约定归属女性，作为受益方，这赢得了像案例中李丽萍及她的闺蜜文娟等一大批女性的喜爱。

记者：2013年3月，“国五条”及地方细则陆续推出，“假离婚”现象频出，所谓的“防小三险”是否失去了作用，您如何解读？

张彪：房地产调控“国五条”及地方细则陆续出台之后，不少夫妻为了买房获得更多优惠，不惜假离婚，有的甚至假戏真做。这使得去年还备受青睐的“爱情保险”，如今却因为不能保婚姻存续而饱受质疑。由此看出，婚姻基于爱情，如果有爱，购置任何保障措施都是锦上添花，反之则毫无意义。婚姻出现问题应该在感情层面和道德层面找原因，并进行有效修补，而不是单单从经济利益上进行谈判和寻求补偿。

记者：那么，像李丽萍、郝艳斌这样刚刚步入婚姻殿堂的小家庭，还需要保险保障吗？

张彪：处于初创期的家庭，夫妻双方的收入一般还不够丰厚，家庭财务尚处在打基础的阶段，在保险消费方面应该量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。一张保单往往存续10年、20年，甚至终身，好比一纸婚约，签字的时候一定要谨慎。资金方面，可参考“双十原则”，即保额设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的十分之一。

实际上，保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，一般建议保费上限为家庭年收入的30%。保费过高，会影响家庭财务调度；保费过低，又会造成家庭保障不足。产品选择方面，初创家庭可以购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险，以及健康险等。如果婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子及早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

网友热议：

对于婚姻保险的兴起，网友们自然地分成了男女两个阵营，态度不一。男网友大多数都认为不公平，比如网友风若尘说：“感情是两个人的事情，若婚变的是女方呢？何况离婚的原因有很多种，不能这么简单化。”

相反，这份婚险受到了一些女网友的欢迎，网友“铃兰”说：“这个险好，起码对老公是种约束，我喜欢。”还有正在恋爱中的“骑着青蛙看鸟巢”说：“我结婚也要让男朋友给我买一份。”

当然，也有不少女网友认为买这种保险对美满的婚姻来说多此一举。比如网友“梦里水乡”就质疑道：“需要如此吗？有意义吗？没意思！”网友“睡着的冰”也说：“不买。人家非要走，强留没什么意义。财产捆绑不住一个人的心。”网友“心若海蓝”则感叹道： “爱情真的这么脆弱吗？爱就爱了，不爱了拿保险有何用？”

（编辑·麻 雯）

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