养老保险公司在互联网+时代高质量发展转型初探

雷旭 周小红 沈丹丹

摘要：随着首家专业养老保险公司的成立，我们养老金保险市场在目前主要有国寿养老、平安养老、太平养老、泰康养老、长江养老、安邦养老、新华养老、人保养老、恒安标准养老等九家家专业养老保险公司。本文以养老保险公司的发展环境及经营现状进行初步分析，结合互联网+环境下如何实现高质量发展进行初步探讨，实现人民对幸福生活的追求。

关键词：养老保险公司;互联网+;高质量发展;转型

中图分类号：F84      文献标识码：A

文章编号：1009-3044（2019）24-0284-03

开放科学（资源服务）标识码（OSID）：

1 养老保险公司发展环境及经营现状

围绕养老保险发展过程，结合成立背景、初期和快速发展阶段，探索发展阶段的环境，另根据市场环境变化所出现的一系列经营问题进行分析。

1.1 发展环境

1）养老保险公司成立背景

养老保险公司的发展离不开市场对养老保险的需求，更离不开我国养老保障问题大的背景，随着全球人口老龄化，养老保障成为众人关注的焦点问题。于我国，人口和养老保障问题尤为突出，由于长期计划生育政策实施，我国人口结构发生了巨大的变化，与多数国家相比，老龄化的速度非常快，据统计测算，到2020年我国城镇人口60岁以上的老龄人口比例将增至20%。面对当下严峻问题，中国政府不断改革社会保障体系，建立社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，但依然面临巨大的负担和资金压力。

2）养老保险公司发展简介

构建一个经济发展水平相适应的、健康的、可持续的养老保险体系是我国社会、经济和谐发展的一个重要因素，且构建多层次的养老保障体系成为关键。随着市场专业养老金保险公司的成立及发展，逐步对市场进行了细分，发挥保险企业核心竞争力，走向专业化分工，反映了监管部门推动保险市场发展的理念。专业养老保险公司自设立开始，凸显了极大的活力，在企业年金市场占据巨大的市场份额。2004年9月15日，第一家专业养老保险公司-太平养老保险股份有限公司在上海成立，截至2007年，国内已成立了五家专业养老公司。2017年，国内相继新增三家专业养老公司，养老保险公司进入发展期。

1.2 经营现状

1）市场竞争激烈，发展缓慢

目前养老商业保险机构主要在企业年金运行过程中扮演“受托人”或“托管人”的角色，养老保险公司从2007年的五家到 2017年的八家，受托管理资产占企业年金总资产的48%，随着主体不断增加，无形中给专业养老保险公司带来压力，市场占有份额同比增长较缓慢，2017年保险机构企业年金等受托管理业务情况详见表1。

2）经营效益不稳固

收益率与资本市场联系紧密，投资效果有限。企业年金基金投资收益率变化与股票市场表现有着紧密的联动关系，股票市场的波动往往带来企业年金基金收益率的变化。养老保险企业盈利模式的基本逻辑是“利润=收入-支出”，具体计算公式为“养老保险企业利润=保险业务收入-保险业务支出+准备金提转差+投资收益+其他收入-其他支出-保护红利支出+营业外收入”。结合五家专业养老保险公司情况，经营范围主要涉及企业年金、长期寿险、短期意外健康险等，其业务获取的渠道包括直销和专兼业代理渠道。

为贯彻新发展理念，注重经济发展质量和创新驱动，成为国家产业政策的导向，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段转型。为防范系统性金融风险，金融监管部门通过影响短期利率引导中长期利率走低，我国保险业所处的环境较艰难。

2 经营现状初步分析

结合当前养老保险市场及经营环境的变化，对企业年金发展、产品端服务进行初步分析。

2.1 企业年金发展动力不足

企业年金为我国基本养老保险做出重要补充。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。我国企业年金始于1991年提出的企业补充养老保险，国务院 2000年正式将其更名为企业年金，自2004年5月起开始试行企业年金制度，2014年10月开始实施机关事业单位职业年金制度，单位可以自愿选择是否参与年金计划，二者共同构成我国养老保险体系的第二支柱。设立至今资产占比较小，主要为存量增长。 我国企业年金截至2016年底累计结存11075亿元，仅占当年GDP的1.5%， 2016 年OECD国家平均占比为50%，美國年金资产超过当年GDP，占比高达 135%，我国与之相比仍有很大差距。在新参保企业数和职工数并未发生太大变动的情况下，我国企业年金资产现有增长主要源于原有参与企业年金的企业和职工的积累，即为存量增长，企业年金发展动力不足，增量增长缓慢。从发展结构来看，企业年金在经济效益好的行业尤其是垄断行业发展较快，大多集中在石油、电力、电信、石化、铁路等行业。相较之下，中小企业年金计划发展缓慢，作为企业年金市场的参与者，政府与金融机构的表现更为积极，许多企业仍处于观望状态。

2.2 产品传统同质更新慢

养老保险市场有效供给不足，从目前保险公司提供的保险产品种类的范围来看，健康保险的经营主体日益增多，大多数集中于重大疾病保险、住院费用补偿型和住院定额给付型的健康医疗保险，该险类产品过于传统且同质，但具体针对团体养老保险的产品种类及形态还较少。

为了开发满足市场需求的养老保险产品，养老保险公司快发展，不断创新产品类别及形态，提供多种养老保险产品和服务为个人、家庭、企事业单位提供养老保障服务。

3 养老保险公司在互联网+时代实现高质量发展转型初探

当前，养老保险公司根据国家政策方向指引，结合市场端、客户端需求，在互联网+时代下，必须从快速发展阶段逐步迈入高质量发展阶段转型。

3.1 产品创新紧跟市场需求

1）优化产品结合，打造综合经营模式

养老保险公司服务国家养老保障体系建设，大力促进医疗卫生体制改革，参与长期护理保险、个人税优健康保险等制度设计，在大病保险、长期护理保险、扶贫保险等政府业务领域不断突破。2017年7月国务院发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，确定到2020年，要建成产品形态多样、持续适度盈利的商业养老保险体系的目标，于2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点、并研究制定商业保险机构参与全国社会保障基金投资运营的相关政策。

打造综合经营特色。综合经营模式，整个产品和服务，为客户提供产寿养多层面、多平台的保险解决方案。加快综拓业务发展，寿销养深化全产品营销，加强队伍建设，提高服务支持能力。该模式的运作以平安养老为代表，2007年，经保监会批准，平安养老启动重组转型，平移了平安人寿的团险业务，并与平安人寿销售渠道整合，从而在机构网络、人才队伍、服务平台等方面实现快速扩张。2009年其销售的信托产品达100亿元，同时还提供销售健康险、财产险、信用卡、信托、证券、存贷款等互联网+综合金融服务。

2）拓展业务结构，实现多元化管理

随着业务范围的拓展，养老保险企业趋向于构建立体式的业务体系，从企业客户、政府客户、个人客户多维度同步发力，建立政府、企业、个人多元并立、协调联动、整体开发的业务布局，跟进开展个人养老保障业务。

打造企业端“总对总”战略联盟特色。坚持清单式管理、项目化运作、系统性推动，推进重大项目落地。结合国家政策文件和市场需求全力推进职业年金、企业年金和重大投资项目落地及发展。

3）建立多样化养老保障体系

全面建立多样化持续适度盈利的商业养老保险体系，为商业养老保险的发展打下了政策基础，未来将会有更多的支持性细则文件出台。为了实现这一目标，文件也提出，一要在产品端丰富商业养老保险产品的供给，特别是安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业年金保险，并推动企业年金计划。

3.2 服务创新紧贴客户需求

1）加快服务系统改造

利用人工智能、互联网+，提升客户体验、运营效率、营销效能，实现科技敷能，提升运营服务水平。围绕保险主业，加快健康保险业务发展，积极为人民群众提供保险、医疗、健康、养老全方位，全周期的服务。例如：2018年5月4日，平安好医生在香港上市，6月28日，泰康健康产业投资控股有限公司正式成立。这两件事都是保险业深度拥抱医疗健康养老产业的标志性事件，促动各养老保险公司加快服务系统搭建。

2）推动服务实体经济

坚持服务供给侧结构性改革，支持实体经济发展，在长江经济带、保障房、棚户区改造、东北老工业基地、绿色产业等经济与民生领域投资。

3）加快金融体制改革，推进互联网

中央着力改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。互联网+推动发展给保险业产生了一定的影响，互联网保险的开发也带来了保险发展的新理念。在注重风险防范的同时，进一步开发互联网保险新业务、新渠道和新产品，互联网技术的开发无疑给客户带来了新的体验和服务。

4）推动建立完善的养老产业链

养老服务是一个涵盖养老地产、养老金管理、养老医疗保健、康复护理等的多类型、多层次、多样化的“银发产业链”，养老保险企业必须从产品开发、系统建设、人才储备、投资能力、组织架构等多方面入手，探索建立完善的保险业养老产业链。

3.3 合规经营谨遵监管要求

1）监管背景

党的十九大明确要求健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险底线。按照十九大要求，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险，要服务供给侧结构性改革这条主线，做好重点领域风险防范和处置。

2）监管要求

保监会进一步地明确要继续强化“监管姓监”，出台打赢保险业防范重大风险攻坚战总体方案，涵盖3大任务、21项细则，监管部门制定了一系列从严监管的政策措施，监管力度越来越严峻，处罚力度空前。2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》相继出台，金融领域风险已经引起中央、监管和全行业的高度关注。

3）行业动态

各家金融机构根据党的十九大和监管部门出台的文件精神，结合公司实际业务开展情况随即出台公司内部合规经营防范风险等文件，把防控金融风险作为工作和业务开展中的重中之重。也深刻意识防范风险工作的极端紧迫性和重要性，在强监管的高压态势下，养老保险公司将进一步地秉承合规经營主线，高质量的推动公司及业务的健康发展。

4 结论

在我国养老金保险市场需求巨大的今天，协调好规模与效益、均衡好速度与品质、同步好数量与质量，是互联网+时代下养老保险公司实现高质量发展予以关注的重要问题。本文从专业养老保险公司发展环境开始，正视经营现状的问题，并针对问题深入分析，初探养老保险公司在互联网+时代实现高质量发展转型，希望在养老保险公司的发展过程中得到一定的运用。然而当前保险行业市场的经营现状，高质量发展转型任重道远，希望本文能给养老保险公司的发展带来参考价值和有益的影响。

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[5] 张树新等译.全球企业年金（2003）[M].中国劳动社会保障出版社，2004（1）.

【通联编辑：张薇】