大数据金融下的个人信用评估

杨霞霞 王彦军 苏锋 宁德职业技术学院

引言

大数据金融是指利用大数据技术，通过对客户全方位信息进行实时分析，挖掘客户的交易和消费信息等方式来掌握客户的消费习惯，并准确预测和开展金融服务的过程。

个人信用评估是对个人的道德体系、资产数目、消费理念、收支状况等方面的综合信息的全面反映。利用大数据提取影响个人信用状况的各种因素，对消费者个人及家庭的收支、资产、信用透支及不良信用等方面进行综合分析，并整合消费者的行为及其所处的经济环境等因素进行贷款风险分析，以便为合法合规的金融、资信机构提供消费者个人的合理贷款额度和信用风险控制等的合理依据。

1 我国个人信用评估现状

个人信用评估是快速发展社会金融业务、加速信贷审批速度、推进信用风险管理的最主要环节。随着我国经济的发展，信用消费成为大多数人首选的消费理念，如：信用卡、房贷、汽贷、借呗等都利用信用作保。然而，我国个人信用体系尚不完善，诚信和信用水平还处于比较低的水平，信贷风险比较高。

利用个人信用评估可以有效的控制金融机构开展消费信贷的风险、提高放贷的积极性，促进消费信贷的快速发展，最终拉动经济增长。基于科学有效的个人信用评估体系进行贷款额度控制，还能够有效的降低个人不科学的超前消费，减少不能正常偿还信贷的案列。本文基于我国个人信用评估现状，提出几点建议。

2 完善个人信用制度的建议

2.1 政府应该加快落实不同平台征信数据的互联互通和公开制度

政府要加快推进个人信用信息共享平台。政府和征信机构可以运用大数据技术对市场主体进行检测、监管和预测，对违法失信者进行惩戒，形成完善的全民共同监督和管理的个人信用信息共享平台。

个人信用行为反映着用户的某种身份信息及个人特质，能够在个人信用评估时提供需要的关系数据。依据金融体系的社会资本理论原理，用户所处的社交关系与其相对应的财务资本能够进行相互转化，因此，互联网个人征信体系可以利用用户所处的社交关系网数据面进行个人信用评估。

2.2 建立并完善个人资信档案登记制度和评估机制

资信档案登记是建立和评估个人信用制度的基础。利用用户在银行的储蓄存款建立个人综合账户；利用全国统一的具有合法身份认证的个人社会保险编码建立和完善我国的个人资信档案库；利用个人信用信息共享建立个人资信互联网络。个人资信评估涉及到社会生活的各行各业，对其信用评估应建立统一标准个人信用综合机构，不可各行业各自实施，从而建立和完善我国的个人信用制度。

2.3 借鉴国外的个人信用体系

国外的信用体系对每位客户的授信内容进行科学、准确、合理、全方位地评估信用风险等级。向合规合法的相关金融机构提供贷款者的资信情况说明及分析表、向合规合法的用人单位提供资信证明，从而有效的扩大个人信用行为的影响力、督促人们自觉守信。还建立了比较完善的违反个人信用的法律作为支撑，加强利用大数据征信的行业体系的监管，并通过立法明确禁止个人、机构等滥用大数据搜集非必要及非法信息的行为。

我们应该充分借鉴欧美国家比较完善的个人信用体系的相关有益经验。同时加大基于中国特色社会主义具体国情的信用体系理论知识研究。

2.4 制定个人信用相关法律法规

规范个人信用行为，促进个人征信制度的建设，立法机关应当强化法律保障，制定和颁布个人信用制度相关的法律法规，并居于主导性地位，使个人信用管理工作真正做到有法可依。立法机关还应该不断总结各方面的经验教训，力求法律法规在实施过程中的适用性和强制性，使其对相关违法及违规行为的处罚能够做到有法可依、有法必依，从而保障我国个人信用制度的良好发展形态。

2.5 个人诚信和信用意识的提升

加强社会道德、诚信建设，加大个人信用知识的宣传教育势在必行，这对提升个人信用有举足轻重的影响。社会道德建设作为法律强制性的补充，正确引领社会价值观、消费观。这不仅关系到我国社会主义的诚信建设、道德建设，也关系到我国经济飞速发展的良好势态，更关系到国家的安全和稳定。

3 结论

大数据金融下个人信用制度的建设不仅关系着我国特色社会主义经济的可持续高速运转，更是关系着能否建立一个长治久安的法治社会。以立法及法律的强制性为主导、道德及诚信建设等其他为辅助的方式来构建大数据金融下个人信用制度是我国特色社会主义经济建设和人民根本利益的需要，这也为我国社会主义的快速发展提供了一个最坚实的保障。