你好，无现金社会

董莉

在跟现金说再见的路上，移动互联网给中国带来换道超车的机会，通过移动互联网、二维码等能更高效实现无现金社会。

如果说刷卡支付打开了无现金社会的一扇窗，那么以二维码为代表的低门槛支付介质则会加速推开这扇门，让我们可以更清楚地看到无线金社会的全貌。

2016年一项针对中国百万网友的调查显示，近四成网友认为一周不用现金很正常，“兜里没钱”也见怪不怪。经过两年多的场景覆盖，移动支付借由二维码这个介质出现在社会生活的方方面面。消灭现金这一全球化的目标，已经从国外的经验实实在在地落地到了中国这个曾经闻名的现金大国，而且这一次，中国在无现金社会的发展上成了先锋队。

毕马威去年发布的《全球消费与融合调查报告》显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高達84%。根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，约为美国的50倍。

事实上，在无现金社会，货币不是会消失，而是将彻底信息化。无现金社会的本质是让世界的一切交易都快捷化、透明化。由此，未来的扶贫捐款会越来越迅速、精准，未来的腐败越来越难以遁形，而未来的小偷也越来越难当……

身边发生的事情正在验证这一点，有两兄弟从外地到杭州抢劫，但抢了三家便利店，却因为便利店现金支付的人少只抢到1800元，尤其是第三家店的收银台和保险箱总共才几十元。而作案之前，两人专门从市场上购置了刀具和电动车，再算上路费，这次冒险还赔本了。这无疑是无现金“惹的祸”。

同样来自杭州的支付宝3月宣布，计划用5年时间，推动中国进入无现金社会。在随后的两会上，全国政协委员、杭州市副市长谢双成提交提案，建议积极推进“无现金社会”建设。全国政协委员梅兴保也表示，随着二维码支付业务的逐步规范，商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌，为老百姓带来更优质的支付体验，中国正全面迈向无现金社会。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣认为，今天的移动互联网给了中国换道超车的机会，通过移动互联网、通过二维码能够用更低成本的方式，以更高的效率实现无现金社会。

全球化趋势下的机会

阿里巴巴董事局主席马云曾说：“支付宝的竞争对手不是VISA，不是银联，是现金，我们应一起消灭现金。”无独有偶，Visa大中华区总裁于雪莉也表示：“我们常常被问竞争对手是谁？每一次，我们都这样回答：我们的竞争对手不是某个公司，而是现金。这不是近期才提出来的，而是早在1958年Visa刚刚创立的时候，Visa的创始人迪伊·霍克（Dee Hock）就提出了这个概念——数字化货币。我们60年来一直在走这条路。”

Visa在力推无现金支付方式的过程中完成转型，从传统金融服务公司转型为金融科技公司。 支付方式从有卡到无卡，背后折射的是技术的变化，随着技术的变革，支付的介质无限可能，NFC、二维码、数字货币等。

Visa转型的一大体现是开放和平台化。“没有一家公司跟我们一样在200多个国家和地区运营，跟17000多家金融机构合作、与4400多万商户连在一起。这才是我们真正的核心竞争力，现在我们不是独占，而是将其真正开放给合作伙伴。”于雪莉说。

去年2月，Visa启动开发者平台（Visa Developer Platform））计划，通过开放Visa的全球网络VisaNet，并把Visa的支付产品和能力转换为API提供给业界开发者，Visa希望帮助更多的企业接入到Visa的全球支付网路中，使他们轻松地获取安全的支付标准和开发工具，把Visa的支付能力嵌入到自身的产品中。它标志着Visa将不再仅仅是一个产品与服务的供应商，而将成为一个开放平台和安全支付模块的提供者。

今年2月，Visa与IBM展开基于物联网应用的战略合作，希望将支付和商业融入到任何设备中，从手表到指环、从家电到汽车，企业可以通过IBM的Watson物联网平台获得Visa的令牌服务 （Visa Token Service） ，从而将安全的支付功能嵌入到整个的产品线。有专家预计，到2020年，全球经济将迎来200亿台互联设备，物联网时代，“万物皆可支付”将成为现实，通往无现金社会的道路会更宽阔。

除了近场支付，在“万物皆可支付”的尝试上，Visa也在尝试二维码的应用。2015年，Visa就在印度开始推广Visa标准的二维码支付。

去年 11月，印度总理纳伦德拉·莫迪宣布，将立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币，被废纸币必须在去年12月30日之前存入银行，并且取款受到限制。一夜之间占货币流通总量86%的现金退出市场，印度六个主要城市的银行柜台和ATM机前排起了换钞长龙，也令印度的电子支付产业迎来市场增长机会。

被看作是印度版支付宝的Paytm统计，在印度停止大额纸币流通的前三天内，公司的APP使用次数增长了约6倍，在之后的一个月左右， Paytm手机钱包用户新增了400万。

今年2月20日，印度国家支付公司（NPCI）联合三大国际卡组织Visa、万事达卡、美国运通，以及印度当地支付组织RuPay发布了一套可以通用的二维码支付方案BharatQR。

“这是我们跟万事达等几家一起合作的项目，我们不希望市场上各家都使用各自的二维码，而是应该大家使用一个可以互联互通的二维码。”于雪莉透露，作为印度的数字支付政府项目的牵头人之一，Visa已经把这个二维码的技术捐给了印度政府。

扫码背后的无现金日和无现金联盟

每个国家的无现金化会有所差异，于雪莉认为，中国这几年做的比很多其他国家要好。“虽然这两三年其实无现金化进程非常快，但仍旧还有50%左右的市场是我们可以去进步的。”于雪莉说。

“为了清点现金，需要耗费大量人力，小额现金的清点尤为麻烦。” 兴业银行总行现金管理部相关人士透露，有时对接一些公交公司，甚至需要建立一个几十人的专职队伍。如果这些流程实现电子化，处理和支付几乎可以在瞬间完成。因为不用存取，也可以提升资金的流通效率。

无现金生活的进程需要靠全产业的参以及全民的实践，除了银行卡组织和银行之外，第三方支付公司也担负了重要的角色。“对于建设无现金社会，我们和微信都会成为主要的推动者，除此之外还有更多的金融机构，包括中国银联的加入，政府也是主要的倡导者，甚至有一些政策的出台。”袁雷鸣说。

从2015年开始，8月8日被微信支付打造成“无现金日”，最初是希望号召网友一起使用移动支付、刷卡等方式做公益。当时腾讯公益、微信支付和10家银行、全国11个行业的8万门店一起投入，号召使用无现金的支付方式，推进无现金社会。“无现金日”背后其实是微信支付推动无现金生活的愿景——全社会效率的提升、推动传统行业互联网化的升级转型，以及让用户从尝试性的体验发展到在多场景多频次培养无现金的习惯。

2013年10月，支付宝就提出最大的敌人是现金的概念，并一直通过移动支付推进无现金社会进程。4月18日，无现金联盟在杭州成立，联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，和首批15家联盟成员一起倡导低碳运营、提升商业效能，加速从现金到无现金支付的转化。有趣的是，首批加入无现金联盟的成员，也有便利店。

联合国环境规划署驻华总代表张世刚表示，无现金社会的意义不仅仅在于纸张的节省，而在于金融在推动绿色和包容性经济上的作用。无现金联盟将能把相关业务变得更绿色、更电子化。根据推算，如果年账单15万元的商家全年全部采用无现金支付，本身就相当于为地球种了一棵20年的树。

值得关注的是，作为发起方之一，支付宝母公司蚂蚁金服宣布未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。专门用来支持联盟商户的无现金支付比率达到50%；同时，加入无现金联盟的商家，以后能在蚂蚁金服更便捷地获得贷款、会员管理等服务，优先参与支付宝各类营销活動，优先获得各类补贴。

“支付宝此前就表示希望用5年推动中国进入无现金社会，无现金联盟正是当中一项重要举措。”蚂蚁金服CEO井贤栋表示，无现金联盟并非只是无现金支付而已，还有着更多的内涵，例如无现金支付沉淀的信用信息、会员信息，都是可以为商家提供可持续经营的价值。

根据预测，通过无现金支付、数据、信用等能力的共享，无现金联盟将有望提升商家收银效率60%以上，提升商家经营效率10%以上，节省小微商家交易成本超过1.05%（现金清点、存储运输、假钞等）。

杨铭宇黄焖鸡米饭副总经理黄可恩说：“现在，越来越多的顾客都喜欢用手机付钱，有的门店几乎不再需要雇收银员，也不用担心收假钱，我希望全国所有黄焖鸡米饭都可以支持手机支付，一年后手机支付比例能达到一半。”

无现金这件事，一步先未必步步先，而扬长避短，后发先至犹未可知。“如果遵循发达国家的路径，差距还是很大，中国银行卡刷卡发展了25年，每天交易笔数5000万，扫码发展了三年，我们是两倍于银行卡的刷卡笔数，去年增长了10倍。我们非常有信心中国能够后来者居上，在主要国家中实现无现金社会。”袁雷鸣说。

无现金全球化渐近

早在2012年，丹麦84.2%的交易都通过银行卡完成。2014年开始，丹麦中央银行决定停止印刷纸币，取而代之的是电子支付。2015年5月，丹麦政府公布了一系列方案，其中就包括废除法律要求商店接受物理现金的一项计划。2016年1月起，服装零售店、餐馆以及加油站都将进入无现金时代。而现在，该国基本已经实现了无纸币化交易。

2015年，英国超过一半的支出是非现金形式支付。2016年1月2日，英国央行表示在研究考虑是否由央行来发行数字货币，英国央行首席经济学家安迪·霍尔丹表示，改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。

2016年11月18日，瑞典央行称将考虑在两年内作出是否发行“电子克朗”（ekrona）的决定。瑞典央行有信心经过两年的评估阶段后禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会。有意思的是，在1661年，瑞典却是欧洲首个发行纸币的国家。从“纸币发行先驱”到“无纸币化”社会的过渡，瑞典又一次走在世界前列。

现今的瑞典，人们越来越不习惯使用现金，电子支付技术的不断革新令现金支付不断被边缘化，整个社会都在推动电子化交易，“无纸币化”发展迅速。据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金业务服务。瑞典斯安银行（SEB）在全国有168个网点，其中136个已取消现金业务。

在芬兰，信用卡已经是非常成熟的支付方式。据芬兰旅游局长Paavo Virkkunen介绍，除了信用卡，芬兰当地用户也有多种移动APP的移动支付方式。目前，芬兰用卡支付超过了现金支付，包括卡和移动支付的占比达到75%。

放眼亚洲，作为一个中低收入国家，印度仍有巨量人口处于正规金融体系之外，其对现金的依赖程度非常高。2016年11月8日，印度总理纳伦德拉·莫迪宣布，将立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币。此举导致流通中现金减少了86%。此外，被废纸币必须在12月30日之前存入银行，并且取款受到限制。

根据印度财政部的2016-2017年度经济调查，废钞政策有四个方面的目标：“遏制腐败、假钞、使用高面额纸币进行恐怖活动，以及‘黑钱（未向税务部门报税的收入）的积累。”这些目标很受印度人的欢迎，他们异常平静地接受了这一剧变，希望恶棍们能得到应有的惩罚。

韩国上也正着眼于实现“无现金社会”。因硬币的铸造成本太大，2016年12月初，韩国央行宣布废除硬币，将加大力度减少流通中的硬币，推出“找零硬币交通卡充值”行动。商店中将配备交通充值机，现金消费的硬币找零将通过向消费者交通卡充值的方式进行，预计将在2020年前实现无硬币社会。

有一个现象是，在韩国如果一个店只收现金而不接受电子支付的话，韩国政府会专门安排税务官员到店了解营收情况，因为收现金很容易出现偷税漏税行为，政府不信任春现金收款的方式。