“互金”下乡记

董莉

中国农村是一个熟人社会，互联网金融需要跟这张人情网结合才能落地、生根、开花。农村金融一直是“老大难”问题。中国农村金融改革以来，已经形成了较为完整的金融体系和多层次的市场主体，但依旧困难重，主要表现在普通农户的信贷可得性偏低，资源配置扭曲，覆盖成本较高，风险控制不力以及征信普遍缺乏等。这些问题相互交织，甚至产生了之间的负面促进，掣肘了农村金融的前行。

《阿里农村互联网金融报告之一：在希望的田野上》指出，中国农村人口众多，市场广阔，同时还是互联网金融的“半荒地”。这里对金融的需求旺盛，却供给不足；对发展的渴望强烈，却出现了经济“空心化”现象。金融作为实体经济的血管，对农村地区的供血明显不足，服务层次有待提高。

近年来，农村电子商务大发展产生了新的支付方式、融资模式，通过互联网技术处理电商平台上沉淀的海量数据，给农村征信提供了新可能。

去年，农村普惠金融也成为政府工作重点，在2016年的中央“一号文件”中提到，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。目前农村市场存在巨大的潜在金融需求，同时金融资源又相对匮乏，在原有的政策性、商業性、合作性金融机构和小额信贷组织之外，正在飞速改变中国金融业面貌的互联网金融在农村的渗透，将有助于这一现象的改善。

毋庸置疑的趋势是：互联网金融的下一片蓝海将出现在农村。借助互联网、大数据等技术，互联网金融有利于解决“三农”金融缺口，盘活社会资金资源，激活更多的金融需求，并且盘活农村的闲置资产。

而互联网金融下乡，有着各自的切入点，也形成了一些比较特色的模式。比如，基于线下风控的P2P借贷模式；基于电子商务大数据的模式；基于供应链/产业链的模式；众筹或类众筹模式或者关系到扶贫的公益模式。本期选取的京东金融、翼龙贷和蚂蚁金服便是这些领域的深度探索者。