京东金融：“3F”全产业链玩法

董莉

通过众筹、贷款、白条和理财等途径，覆盖农户从农资采购到农产品种植，

再到加工、销售的全产业链金融需求。

云阳县栖霞镇，距离重庆市区300公里，因道教祖师爷张三丰在栖霞宫修道成仙而得名，地势上以山地和丘陵为主，有着丰富的煤矿、铁矿及页岩矿储备，当地的主导产业为矿业、养殖业及柑橘、猕猴桃和油菜种植业。

四川省历来有食用菜籽油的传统，因而油菜种植面积很广，栖霞镇有着号称万亩的油菜花田。44岁的邬前坤是栖霞镇土生土长的农民，在当地开了20多年的杂货店，乡亲们都叫他老邬。老邬从小家里就种油菜，跟很多村民一样，收获的油菜籽榨油品质优异，苦于不认识什么人，基本都是自家食用和就近销售，不大能卖到更远的地方。

如今，“老邬家”菜籽油的品牌已经销往全国多个地方，替他打通销路的是京东金融。通过主题为“时间总在流逝，但味道可以传承，留住小时候的味道”的项目，老邬一周之内在京东众筹平台上将自家生产的288升菜籽油推向了全国，改造了几十年来他和父母自己耕种，亲手榨取后再到镇上赶场销售的传统产销模式，还申请了一个商标“老邬家”。

“土特产由于没有规模化，很难达到要求，因而被挡在销售流通渠道以外，有太多好的农产品像老邬这样自产自销，京东金融通过众筹的模式帮他们试水。”京东农村金融负责人洪洁介绍，为了帮助农民解决销路难题，去年4月，京东农村众筹“恋乡村”系列上线，联合京东商城的采销渠道搭建了一个农产品推广和销售的平台，目前已经成功众筹了30余个项目。

打通乡村白条与理财

老邬是京东金融农村众筹产品线上第一个“吃螃蟹的人”，让老邬收益的众筹项目是京东农村金融战略的组成部分。

2015年9月，京东金融发布了农村金融战略，在京东农村电商的3F战略框架下，即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country），打造涵盖农民从农产品的生产到销售，回笼资金后再从城市购买工业品、农资等物品，用于消费、理财和再投资的农村经济产业。在具体实践上，一条产业链是农产品进城，主要服务农户生产端和销售端的需求；另一条是工业品下乡，重点关注小店店主进货资金的需求，以及农户在消费生活金融全方位的需求。

从战略发布到现在一年多的时间里，为配合“农产品进城”的上行通路，京东农村金融开发出了京农贷和农村众筹产品线，成立了重庆小贷公司，专注于农村信贷；同时，打通“电商下乡”的下行通道中，京东金融发现，资金是农村小店的血液，为此将理财和白条之间的界限打通，整合乡村白条和农村理财创新出京东开店宝，让更多农民通过理财享收益，借助白条不再囊中羞涩。

从2015年12月开始做京东金融推广员，老邬除了众筹还会从京东进货，也会把自家小店作为载体，用白条帮村民在京东上代购他们需要的东西。

现在邬前坤已经成为了栖霞镇的电商带头人，在镇政府帮助下负责栖霞镇农特产资源的整合和电商渠道的开拓。老邬的愿望是把家乡的辣椒、香菇、粉丝等土特产推向全国。

距离北京三小时车程的天津蓟县郭家沟有着“塞上水乡”之称，进村不远便能看见刘建东的开的特产店，他将当地出产的农副产品卖给来郭家沟的游客，生意一直不温不火。

后来，他的小店和京东金融合作，他也因此成为了京东金融的农村合伙人。在京东农村金融业务推广员的介绍下，刘建东购买了京东开店宝，既获得了可观的理财收益，又拥有了同等额度的白条，打开了在京东商城上进货的通路，切切实实地解决了他的资金压力和进货难题。

现在他的店里除了各种郭家沟特产之外，还有iPad摆在货架前，前来采购的村民可以借助iPad现场咨询和选购京东商城和京東金融的产品，游客也会前来询问与京东商城及京东金融有关的事情，小店热闹了不少。

像老邬和刘建东这样，从对互联网一无所知的普通村民，变成京东农村电商战略下的推广者、使用者和受益者的人。

种地“不花钱”

在产品发力的同时，京东金融以金融手段助力国家“精准扶贫”战略的落地实施。去年2月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在十三五期间打造200个扶贫示范县。

通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式，京东农村金融吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。

此外，统一深加工提高了产品标准化程度，其附加值也得到了提升，在企业利益不受损的基础上，让农民种地“不花钱”。项目一期已经在河南扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地成功落地，共发放了1200万贷款，覆盖了3万多亩种植面积，惠及了400余户农户家庭，扶沟县的村民张亚辉就是其中的典型代表。

在此之前，张亚辉一直做着饰品类的小生意。2014年，他在与天道裕民公司的陆总交流过后，加入了中国扶贫开发协会、京东集团、北京天道裕民农业发展有限公司联合发起的“农民种地不花钱”项目，并托管了7000多亩地。

由于对扶沟县当地情况比较熟悉，他被选为当地京东农资服务中心主管，管理了七八个人的小队伍。他们在扶沟县大力推广京东农资，帮助农民更好的扩大再生产的同时，还提升了农民对电商的接受程度。

在加入这个项目之前，当地农民一家的年收入水平约3万元，扣除各类前期投入，家庭毛收入平均为2万元左右。通过这个项目，农户把土地托管给合作社，每年一亩地平均可以获得2000元左右的收入，如果按照每户平均拥有的6～10亩地来测算，每家一年可以多获得1～2万元左右的额外收入，生活状况得到了改善。

未来，张亚辉还想通过自己的努力把扶沟县做成项目示范点，并向周边辐射，造福于更多的农民。据了解，授信规模达3000万元的二期项目也在河南省启动，未来还将总结河南的落地经验，为在江苏、黑龙江、内蒙古等地的贫困县的推广打基础。

一年来，京农贷和40余家涉农企业、金融机构达成合作，全面服务各类种养殖农户，服务了17个重点农业大省；为解决农户进货难题应运而生的乡村白条已经累计为10万个店主和广大农村百姓提供了消费信贷服务；让农民资产保值增值的农村理财吸引了近30万的购买人次。

数据驱动型风控

京东金融运用乡村白条、京农贷、农村理财、农村众筹一年来已覆盖1500个县，30万个行政村。从京东农村金融业务开展以来，业务在农村遇到两大难题，一个是农民意识问题，大家对于互联网金融产品有一些认识不足；另外是数据缺失问题。

“京东金融有强大的数据分析能力，我们也将其运用到了整个消费信贷和产业链分析中，然而农村的数据并不是很完整，也不具有连续性。”洪洁说，“为解决农村金融发展的痛点，我们建立了数据驱动型风控解决方案，通过借助线下的渠道能力，配合数据分析和利用，将整个产业链整合在一起。”

为此，京东农村金融打造了数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，同时与青花瓷软件（北京）有限公司合作，严格进行贷前、贷中、及贷后的风险防控，推行全程风控数据化、流程化管理，以核心企业为中心，向上游农户及下游经销商提供全方位的金融服务。

青花瓷软件专注于畜牧养殖行业、向行业核心企业提供ERP软件产品及服务15年，青花瓷软件总裁朱同发认为，现代农业发展的好不好关键看数据，中国农村养殖现状属于点多、面广，生产规模小并且缺乏资金支持。和京东金融合作是因为两点：第一，全线上放贷、信用放贷；第二，通过与京东金融结合，再配合农行把互联网思维跟金融和养殖有机的嫁接在一起，让农村经济的快速发展与食品安全的保证成为可能。

当前，国家扶持农村发展，催生了多家农业产业化的龙头企业，这些企业按统购统销的模式和农户有着紧密的联系。“这些统购统销数据怎么用，我们积累了15年。”朱同发说，“一只鸡成本是多少、存活率是多少、利润是多少，通过数据可以充分认识到农户能不能把鸡养好。”

另外，京东金融也同包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等在内的40多家企业深度合作。借助和中华联合财产保险公司共同开发的保险+融资+服务的“农贷保”模式，京东农村金融實现了实时数字化的全流程监控。