蚂蚁金服：农村金融金字塔“方法论”

董莉

从清河到平江到北京，蚂蚁金服农村金融孕育三大模式，

并祭出“谷雨”计划深耕农村金融市场。

一个猕猴桃从授粉、结果到用户享用整个种植生产过程有多长？答案是6个月。在这6个月中“互联网+”能为农户带来什么不同？

实际上，互联网金融已经开始参与到农产品种植生产过程中去，通过信贷、保险等金融产品助力农产品供应链，进而推动粗放种植农业向集约化精品农业的转型。

陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世界猕猴桃的“祖籍”，北吉果蔬专业合作社作是周至县极具规模化的猕猴桃合作社，社员涵盖了当地数百户果农。2016年，从这家合作社开始，蚂蚁金服与易果生鲜一起，将精品农业以销定产、互联网普惠金融、农产品供应链生态的模式推向生鲜原产地，构建“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链布局。

易果生鲜同合作社签署采购协议，在10月底猕猴桃成熟时，定点采购猕猴桃中的高端品种“翠香”，2016年“双11”时，用户已经可以在天猫超市的生鲜区抢购了。合作中，蚂蚁金服对订单进行识别、确认后，通过其主导的网商银行，给合作社提供低息贷款。

同时，为实现易果生鲜对于果品品质的把控，贷款将通过定向支付工具专项用于从“农村淘宝”（及淘宝农资平台）购买易果生鲜指定的农药、农资，并将合作社的采购信息线上传输给易果生鲜，从而实现果品生产过程的全程把控。这是蚂蚁金服在农业供应链解决方案的第一个案例，后来蚂蚁金服还改进了这个方案，提供了更多农户需要的金融服务。在这个过程中，蚂蚁金服保险事业部联合保险公司为农资、农药的线上销售提供品质保证保险来确保产品质量，还提供履约保证保险、借款人意外身故保险、牲畜疫情保险、农资保障保险、农产品价格指数保险等。

链起农业生产

在上面的案例中，蚂蚁金服提供的贷款利率远低于合作社能够获取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采购订单的信用贷款模式，可在贷款申请提交后的当日就收到“款项”（实际上是村淘农资农具平台上的一个购物额度），其放款效率远高于其他任何贷款方式。此外，线上化的农资农药的品质保证保险为农户线上购买农资提供了信心，农资线上购买和送货上门也优化了农户的体验。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示，农产品供应链金融解决方案的推出，是蚂蚁金服农村金融的重点，从此前农村金融的数据化产品，到联合合作伙伴的“线上+线下”熟人模式，再到撬动更多生态合作伙伴的供应链模式，蚂蚁金服的农村金融正在循序渐进。

同样的供应链金融路径在科尔沁牛业身上也得到了验证。2016年“双11”，科尔沁牛业的天猫旗舰店单日销售额高达2208万元，在全网生鲜行业排名第一。很多吃肉群众的贡献不但拉升了科尔沁牛业的业绩，也让后方的养殖户得到了实惠。

55岁的马合坤是河南省南阳市新野县城郊乡人，现在是金达养殖专业合作社的合伙人，人称马社长。马社长2008年开始养牛，一年养了几百头，论养牛挑牛，马社长是高手，但销售渠道并不太在行，因此销售渠道不多。有时牛都积压在牛栏里，到了出栏时间也出不去，投入的饲料不划算了，牛就越长越慢。

科尔沁牛业需要来自全国的好牛源，马合坤需要稳定的销售渠道，两家一拍即合。2015年6月9日，马社长和几个村民共同出资，成立专业养殖合作社。合作社用科尔沁的牛栏、饲料和养殖技术，科尔沁最终收购牛。这样科尔沁牛业控制了上游原料的品质，马社长解决了养牛的场地也解决了销路。

但是问题依然存在，资金不足导致没办法扩大生产。马合坤尝试过通过传统金融机构贷款，但需要抵押物，于是他就把自己的房产证抵押了。除了抵押物，还要副科级以上公务员担保。在县里，副科级以上的人不多，马社长还得托关系找路子。

2016年，蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定了马社长是那个首批吃螃蟹的人。由科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，只需要夫妻俩的身份证，200万元的信用贷款就到位。但马社长并没有拿到现金，他在农村淘宝上找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将货物发送到马社长的牛场，趴在专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。等牛一出栏，科尔沁牛业将牛收购，终端产品通过天猫店销售到了消费者手中，销售产品的回款就会优先还上贷款。

除了上面两家，蚂蚁金服还与蒙羊集团、正邦集团、益客集团等数家农业龙头企业达成类似合作。

服务金字塔分层需求

事实上，多年来，蚂蚁金服已经为“三农”（农业、农村、农民）用户提供了支付、理财、贷款、保险等多方面的产品和金融服务。

2016年1月，蚂蚁金服农村金融事业部成立，整合蚂蚁金服的各类普惠金融服务，包括支付、财富、保险、融资、信用等。2016年4月底，蚂蚁金服完成了45亿美元的B轮融资，并宣布将农村金融、国际业务、绿色金融等作为重要业务方向。截止2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险、信贷三大块业务所服务的“三农”用户数分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。

事业部成立一年，蚂蚁金服发现，不同的“三农”用户存在不同的金融服务需求，且呈金字塔结构分布。对应着金字塔结构的三层不同需求，蚂蚁金服先后在河北清河、湖南平江、内蒙古等地启动了旺农贷、精准扶贫、供应链金融等业务实践，并最终形成三大业务模式。

第一种为数据化金融平台模式，居于金字塔的底层，服务数亿计的涉农用户。具体来说，通过蚂蚁金服发起成立的网商银行、支付宝平台、蚂蚁金服保险平台来为全国范围的涉农用户提供包括支付、保险、信贷等综合金融服务。

针对金字塔的中间层，农户小规模经营的资金需求，蚂蚁金服在2015年开始推出“线上+线下”熟人信贷模式。即在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村，蚂蚁金服联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信（中国扶贫基金会发起成立的小额贷款社会企业）的线下“熟人”，为用户提供经营性贷款等金融服务，现已实现全国范围的覆盖。另外，蚂蚁金服入股中和农信，携手中国扶贫基金会提升对贫困地区农村金融服务的支持力度。

另外，对于金字塔顶层的大型种养殖户，则依靠升级农业产业来解决他们的金融服务需求。2016年中开始，蚂蚁金服探索与保险公司等生态伙伴联合为大型种养殖户提供供应链金融服务，并将与农业部合作开发新型经营主体直报系统。其中与中华联合保险联手，蚂蚁金服提供从贷款到销售的金融服务、生态服务，不仅解决了大型养殖户的资金等困难，也减轻了龙头企业的产业链负担，同时还与中华保险成立合资公司，专注提供“融资+保险+农业”的一体化服务。

袁雷鸣表示，从农业发展的规律和发达国家的经验来看，农业生产的规模化、现代化是一个不可避免的趋势。在“三农”发展中，新型金融服务应该不只关注贫困户等弱势群体，更应该以创新的方式，服务为社会提供最多农产品供给的企业与大型种养殖户，从根本上提高生产和服务的效率，才能改善农民处境与农村风貌，助力农业、农村、农民的发展。

他介绍，互联网方式的接入，有助于更精准地保证“专款专用”。牧民获得的贷款，并不是现金，而是在淘宝农资农具平台上购买涉农产品的额度，即“贷钱换物”。同时，从贷款到购买农资农具、到养殖、销售，都在阿里生态内的数据平台上有显示，可以实现从“贷”到“销”的数据监控，为食品安全提供数据回溯的基础。

对于未来的发展，蚂蚁金服发布了“谷雨”计划：在未来三年，将联合100家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起為1000个县提供综合金融服务；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿元信贷。