翼龙贷： 麦田“守望者”

董莉

未来三年，农村金融必须是重模式。农村金融是靠脚丈量出来的，

说“最后1公里”太草率，翼龙贷要解决“最后10公里”。

9年了，王思聪庆幸自己坚持住了，抗住农村金融的大旗没倒下。

王思聪是翼龙贷创始人、董事长。1997年试水互联网创业，2002年从事民间借贷撮合服务，2007年创立北京同城翼龙网络科技有限公司，是国内P2P行业早期探索者之一。

“现在回头看，我当初坚持坚守的战略没有踏空，开始对农村市场的布局是对的。翼龙贷多年的实地经验证明，农村金融是靠脚丈量出来的，农村互联网金融的发展需要像我们这样的‘重模式。”王思聪说。

的确，在众多涉足互联网金融的平台中，翼龙贷算是个“异类”。2009年，彼时互联网金融还未成气候，更谈不上垂直细分，王思聪决定将公司的定位由城市业务转向农村市场，此后一直深耕农村金融。

每一次家访之路，单程耗费两三个小时是很正常的事情。所以对于农村金融，谈“最后1公里是伪命题”，正如王思聪所言，“翼龙贷要解决的是最后10公里的问题，我们过去服务过的30万农民借款户走过的家访路，能绕地球跑好几圈。”

12万元到6万元背后的血泪史

信用缺失是农村金融市场长期以来的短板，“下沉”到村镇又是金融机构所不能及的，加上农村熟人社会特性明显，很多业务的发展都离不开熟人。翼龙贷通过网络借贷平台，一头连着城市，一头连着农村，将城市的闲散资金输送到农民手中。

“熟人特性”在这个链条上的凸显就是当地的合作商。翼龙贷选择的合作商都是接地气的熟人，比如村会计或镇里有名望有号召力的人，他们在农村有广泛的人脉关系，可以掌握借款村民的情况。由此，翼龙贷形成特有的“同城O2O”加盟模式。

“我们选择的'同城O2O'说俗点是加盟模式。因为目前中国离网人群在三五年内比例还很大，线下体验服务十分重要，而线上线下相结合的同城模式更适应中国国情。”王思聪直言。

据王思聪介绍，线下加盟模式规定借款人必须在有翼龙贷运营中心的城市借贷，且长期居住，拥有固定资产。各地的运营中心负责进行贷前家访调查，以家庭为单位严格审核借款人资格，并按需要完成贷后管理工作，而借贷交易的操作则完全在线上平台进行。

通过各地合作商寻找债权，实现风险前置，“合作商+总部”的风控模式已经得到实践的验证。目前，翼龙贷的合作商逐渐发展形成市级、县级、镇级合作商模式，相应地形成了四级风控模式，如果出现坏账由合作商负责，合作商对借款来源的风控负有直接责任。

如今的良好运转也是血泪教训换来的经验积累。2009年选择做农村业务，王思聪和团队干劲十足，但是迎接他们的并不是一副美好的图景。2010年和2011年发展下来，可以说是身心俱疲，不但一些发出去的贷款收不回来，更遭遇了合作商骗贷的问题。

几年的努力几乎竹篮打水一场空，公司内部也出现“是不是要坚持农村策略”的争执，一向坚定的王思聪也开始怀疑并且全盘否定自己。

2012年，温州金改带来了转机。翼龙贷成为首个国家级金融综合改革试验区的互联网金融企业，并且也是首个在营业执照经营范围中加入“民间借贷撮合业务服务”字样的网络借贷企业。

痛定思痛的王思聪觉得坚持做农村金融的“守望者 ”并没有问题，自己要做好翼龙贷农村金融的扛旗手。

他不断反思发现“无知是最大的问题”，农村金融跟城市金融完全不同，身在城里的人并不一定了解农村一线的情况。“三农金融的难度在于文化、地理、民风等方面的差异千变万化，一个镇和一个镇民风都不一样，南方和北方不一样。”王思聪坦言，“翼龙贷根据实际情况，总结经验教训，前几年做了很多调整，最明显的调整就是基于农村现实的情况，把从原来对单个借款户12万元的平均撮合借款额度缩减到不足6万元。”

随后的2014年11月，翼龙贷获得联想控股战略投资，2015年5月，正式成为联想控股成员企业，原联想战略投资部高级总监毛向前担任翼龙贷总裁。获得了资本、品牌、管理和关键人才等诸多助力后，翼龙贷驶入发展快车道。

农村金融Fintech

多年以来，农村金融都是金融领域一块难啃的“骨头”，自从将农村市场作为平台发展定位之后，裤腿粘泥的“泥腿子”一度成为翼龙贷一线工作人员的常态。

互联网金融技术将普惠金融得到快速推进，金融科技（Fintech）也成为行业发展的主流方向，不久的将来一定是智能金融的时代。

在互联网行业摸爬滚打多年的王思聪认为，从互联网的发展进程来讲，三年后就要转型做人工智能，因为人工智能和机器人的参与将极大推进金融的发展。金融科技本身就要有模型有算法，通过“反欺诈模型”可以建立一套系统，这系统就是有人工智能的可能，需要人类自主学习的能力，包括对风险进行评估等。在深耕农村金融领域上，传统金融业做不到的，翼龙贷做到了，主要就是靠科技， 技术还可以将更多人力释放出来，进行创新创业。

翼龙贷的债权端服务的95%以上是从事特色种植业、养殖业的“三农”群体。借着互联网技术的创新和大数据的积累，翼龙贷业已打造了“三农信贷工厂”。

目前，翼龙贷已经率先开发出我国针对农民的线上金融服务APP，通过应用可以實时获取农民的各种信息，比如他的位置，是否在农忙作业，家里养几头猪、种多少果树，历史收益等，由此可以根据既往积累的借款需求来确定其征信状况，有针对性地开展各级风控审核。而合作商助手APP针对合作商开展风控管理，主要对其经营情况、贷前贷中贷后的风险控制进行监督。

另外，根据农村市场特殊的生存业态，不论是气象变化还是价格波动都会对农产品的生产周期和收益回报产生影响，有的借款人无法按时还款，这种情况也会有发生。针对这类借款人，翼龙贷会打造一个信用成长计划，定制信用打分卡。遇到一时无法还款的情况，借款人可以通过自己既有信用值进行分期，在逐渐归还的过程中又累计起更高的信用值，下次再贷款可以获得相应的利率优惠和增值服务等。

过去的一年，不爱坐办公室的王思聪去了浙江、广州、哈尔滨、河南、河北等30多个省市，有时候是去跑业务，有时候是去给公司同事做培训。“随着公司发展，高管层越来越多，我们相关运营管理的人员，应该经常在农村跑。只有扎根在农村，才能知道农民需要的是什么。”王思聪说。在他看来，一个成熟的农村金融模式需要摸索3至5年，还要经历几个借款周期。翼龙贷同样任重而道远。