开课啦！ 这些经济小知识，你都知道吗？

许之怿

从1000元开始学理财

如果挑一句话作为告诫外行人的话，我想绝大多数金融从业者会选择这一句——“风险与收益永远成正比”。想获得多大的收益，就得冒多大的风险，任何理财方式都会受这条准则所限制，概莫能外。首先，笔者给大家简单介绍一下“基金”与“股票”。

【基金】简单来说，就是基金公司设定一个募集目标后，向合格投资者募集资金，然后将募集到的资金拿去做各类投资，赚到的钱大部分都会分给投资者，而基金公司则从中抽取小部分盈利及一定比例的管理费作为报酬。

根据投资对象的不同，基金可分为很多种类型。其中，股票基金的收益和风险相对较高，货币基金的收益和风险相对较低。

【股票】形象来说，股票相当于股份公司在“凑钱”（筹集资本）时向买股票的人（即股东）颁发的一种“所有权证书”。股东可以凭这份“证书”分享公司发展所带来的利润，但同时也要承担公司因经营不善等而产生的亏损。我们常听到的“牛市”与“熊市”就分别是股票市场行情“普遍上涨”与“普遍下跌”的形象称呼。

结合具体的理财方式来讲解，同学们会更好地理解“风险与收益”的关系。假设你有1000元理财资金，你可以有以下选择——

①把钱存进银行，这是最为安全的理财方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的银行存款，每年可能有约20元的利息。

风险：最低。损失1000元本金的可能性很小。

②拿钱去买基金，收益会更高一点，但存在亏损的可能。

收益：中等。不同类型的基金收益率不同。一般来说，稳健型基金的利息在4%左右。

风险：中等。不同种类的基金有不同的亏损可能性。

③拿钱去炒股票，收益可能会更高，但这也是风险最大的理财方式。

收益：很高。用1000元投资股票，一年赚200元一点都不夸张。

风险：很高。有可能连1000元的本金都亏了一半，甚至是血本无归……

笔者有话说：高中生为了赚取高收益，买基金或者炒股合适吗？答案是并不合适。现代的金融市场历经了上百年的发展，早已变得复杂无比，没有经过数年时间的刻苦钻研，“小白”们在其中绝对是输多赢少。可能你会一时运气好，赚到一点钱，但好运气可不会一直眷顾你。长期来看，亏损的可能性要大得多。并且，作为一名时刻备战高考的高中生，是不应该花太多时间去钻研金融市场的。

分期购物背后的“费率”套路

举个例子，小明看中了一台标价为1200元的手机，通过××平台的分期付款方式购买，12个月还清本息，每月费率仅为0.6%。

通过计算可知，小明每個月只需要支付100元的分期金额，再额外支付1200×0.6%=7.2（元）的手续费。看到这，你可能会感慨费率真的特别低，然而，事实并非如此。

小明每一个月都在还款，其实他欠的借款额是越来越少的，但费率却没有随之降低。

假设小明在2022年1月购买了手机，到了11月虽然他已经共还清了前11期的欠款，但即使他还剩最后一期没还（分期金额100元+手续费7.2元），他也仍在按照最初的总还款额还息。想要知道小明分期付款的真实费率，我们需要用到“内部收益率”（简称IRR，原理较为复杂，感兴趣的同学可查阅相关资料）计算公式，其简化形式为a×b×24÷（b+1），其中a代表月费率，b代表分期月数。通过计算容易得出，小明此次分期付款的真实费率竟然约高达13%！

笔者有话说：有些同学可能会说，我才不想计较费率的问题，还款金额在我可接受的范围内即可。而这也是问题的所在，分期购物容易让人们养成“提前消费”的习惯，使得许多同学忍不住“先买为快”，没过多久，就发现自己陷入了用下个月的生活费来还这个月的借款的循环里。天下没有免费的午餐，我们在购物之前要多留心，保持消费的理性，不要被表面上的各种促销活动所迷惑。

在这个“营销”“广告”无缝不入的时代，做到完全理性消费是一件很理想的事情，如果花钱真的能买到快乐且没有后顾之忧，倒也不见得完全是一件坏事。但是在消费前还是要多思考一下，不要“手比脑快”，这样才可以守护好我们的小钱包。