大学生信用卡管理制度存在的问题

张雯婧

【摘 要】 近年来，在我国大学生信用卡呈现出飞速发展的趋势，在管理上很多的问题不断的出现，使得信用卡的正常发展在某种程度上受到了阻碍。当前商业银行最为棘手的问题就是对于大学生信用卡业务发展中出现的不完善之处，怎样加强管理，使其可以正常稳步的发展。论文对管理中存在的问题进行了分析，提出了相应的针对性的解决方案，可以使大学生信用卡健康持续的发展，信用卡市场发展更为强盛。

【关键词】 大学生 信用卡 管理

一、前言

我国的第一张银行卡是由中国银行珠海分行1985年发行的，名为“中银卡”。从此，各家银行也都开始借鉴中国银行的发卡方式，推行自家品牌的银行卡，以至于中国大地遍布了各种银行卡。经过了二十年的发展历程，中国信用卡从刚起步到如今建立起自己的品牌，规模不断扩大，银行与银行之间的角逐也越发的激烈。

二、大学生信用卡管理制度存在的问题

（一）大学生信用卡的发行过于泛滥

对大学生发行的信用卡中，有很多信用卡最后变为了“睡眠卡”“死卡”，造成這一情况的主要原因在于，大学生信用卡发行过于泛滥的原因。从2004年起直到2009年，银监会发布通知为止，在这五年期间，对于各大银行而言，大学校园是其较为重视的市场开发地，并针对其在校大学生推行较多种类的大学生信用卡，并且还赠送丰富的赠品，大部分学生办理信用卡的动机是为了丰富的礼品，或者领导老师给其布置了办理信用卡的作业，不过办理之后往往就会成为“死卡”，大部分大学生是不去激活使用的。

（二）运行机制不够完善，相关条款和机制不明了

大部分大学生对觉得对于大学生信用卡这项业务商业银行对其的运行机制有缺陷，比如在其还款期限过短的确情况之下对于持卡大学生是没有任何的还款提醒的，并且其还款的程序不够简单化，贷款利率较高，以及取现的手续费不不低。对于大学生信用卡用户的思维惯性以及理解能力没有进行全面的考虑，，相关部门对于信用卡的使用条例表达的不够明确化，并且按时交纳的年费也让大部分的持卡者觉得这是没有必要的一种金钱损失。

（三）盈利状况不佳，利润空间较低

信用卡在国外的发达资本市场中，给银行带来的收益是巨大的，银行的收益中有一半以上都是信用卡带来的效益，其中有78%的利润是透支利息得来的。国内的信用卡启动资金是较为庞大的，这也是国内的宏观政治以及经济环境所造成的，其利息的收入并不理想，所以使得前几年，发卡行在推行信用卡时都是不盈利的状态，并且大学生面对高额的逾期还款利息的压力不得不及时的进行透支还款，因此银行在针对信用卡利息的这一项收入中是非常有限的，在之后的运营过程中也深受大学生的消费水平低，金额有限等因素的影响，使得大学生信用卡的利率空间不高，因此使得在整个银行体系中，此方面的收益占取的比例是相当有限的。并且是不盈利状态的。

三、针对当前存在问题的解决对策

（一）提高信用卡的办理门槛

要想从根本上解决大学生信用卡出现的问题，就要对大学生信用卡的办理条件实施相应的提高，并且对于大学生自身的条件审核加强化。持卡人以后使用信用卡情况的主要因素来源于其的家庭情况、信用卡历史使用记录和还款行为以及个人社会行为和个人的消费习惯等。为了减少大学生的不良刷卡行为，面对大学生在申请信用卡时要对其情况实施全面的深层次的调查，并且申卡人必须提交带有监护人签字同意的书面授权书，以此来实现双重监督效果，即银行和法定监护人共同对其实施财政的一个监管。

（二）加强对信用卡使用知识的普及

要提高大学生对信用卡使用知识的认知，指导大学生在信用卡使用方面构建起正确的消费概念，杜绝初选恶意透支等情况。对于大学生而言信用卡带来的效果是双面性的，即在一定程度上给其带来了方便，不过也会在一定程度上使其形成一种过度消费的不好的习惯。要想使得大学生在使用信用卡过程中出现的铺张浪费、逾期不还以及盲目攀比等情况的发生有所降低，银行就需要在对其普及用卡知识以及消费理念时加强化。

（三）增加信用卡的使用限制，提高发卡行的利润空间和收益

对于大学生持卡人，在其使用过程中，各大商业银行应该严格的限制和规定其使用情况，要想使得大部分的“死卡”和睡眠卡得到应有的运用，可以采取发卡行根据具体功能细分信用卡的种类的措施，比如对还款步骤进行简化，即发行和本行储蓄卡相连接的信用卡。并且开发可以让大学生运用的信用卡新功能，把大学生手持的信用卡和父母的银行卡进行绑定，并且其可以在有限的金额内实施短暂的相互借贷；大学生在购买电子产品时若使用信用卡分期付款功能可以得到相应的优惠；为了促进其消费情况，结合餐厅和影院在节假日适当的推出部分活动；发卡行根据其消费还款记录优良等情况，给予其一定的奖品鼓励，对于信用卡的使用率和利润空间等情况的提升情况，这些办法和方案在一定程度上是有效的。

结 论

综合上述，要想使得银行自身的市场份额得以提升以及利润有所增加，也使得其自身的业务得到快速的发展培养潜在的客户，就需要银行对于大学生信用卡市场实施积极的拓展。要让大学生深刻的了解信誉是立足于深灰的根本的道理，因此社会各个有关部门要通过不同的方法不同的途径，对在校大学生的思想品质以及诚信意识和风险理财教育的加强化，对于道德部分起到发扬作用，在一定程度上对于大学生信用卡拓展的渠道起到有效的作用，构造健康和谐的社会发展，让大学生信用卡市场可以更加的稳固健康持续的发展。

【参考文献】

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