互联网金融促进农村金融发展的路径研究

【摘 要】 关于互联网金融如何更好地促进农村金融发展的问题，关键在于找到互联网金融促进农村金融发展的有效路径并正确解决发展中的一些固有矛盾。首先，从农村金融的发展现状与亟待解决问题进行研究，其次分析互联网金融的发展优势以及对农村经济发展的影响；然后，从金融服务的便利性、金融服务的价格优惠、融资的可获得性、完善农村金融基本设施四个方面论述互联网金融对农村金融的促进作用；最后，得出相关的政策建议。

【关键词】 互联网金融 农村金融 发展路径

一、相关研究成果

近年来，互联网金融成为经济热点问题，其发展也极为迅猛，其各种模式不断发展壮大。2015年10月印发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，指出使实体经济与互联网产生结合，有利于促进消费、扩大内需，推动农业升级、农村经济发展、农民收入增加。这些政策的出台为互联网金融进军农村市场提供了催化剂，表明了互联网金融对于促进农村金融的发展起着非常重要的作用。那么，互联网金融是从哪些方面更好地促进农村金融的发展是我们探究的问题。

关于互联网金融对农村金融发展的影响探究，学术界也有很多观点。李敏从金融服务便利性、拓宽授信覆盖面、降低金融服务价格、扩大农民选择范围四个方面探究互联网金融促进农村金融普惠的实现 [1]。祝国平等从困扰农村普惠金融发展的关键矛盾入手，着重从金融覆盖率、信息不对称、交易成本与信用环境等角度分析互联网金融模式对解决农村金融固有问题的作用机制[2]。刘志平提出互联网金融在近几年迅速崛起发展，对我国农村金融、经济的发展带来很多启示[3]。

本文主要研究农村金融的发展现状以及亟待解决的问题，分析互联网金融的优势，并从下文四个方面论述互联网金融对农村金融发展的促进作用，最后，针对农村金融以及经济的发展问题给出政策建议。

二、农村金融的发展现状以及面临的问题

农村金融发展是实现农村经济公平发展、健康增长的重要前提。近年来，农村金融发展的落后是阻碍农村经济发展的绊脚石，我国大多数的农村地区由于金融机构数量的缺少、金融服务低、金融基础设施不完善和资金短缺、融资模式单一等诸多问题，严重制约着农村经济的发展。主要表现在以下几个方面：

（一）农村金融服务体系的不健全

我国农村的地区的新型金融机构：村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，基本覆盖存取款、小额贷款以及支付转账结算等业务，但是仍然存在融资模式比较单一、渠道固定化、金融产品种类单一等问题，并且在理财、证券、保险等业务上，适合农民需求的产品少之甚少。同时，由于政策扶持体系的不完善，商业银行改革以来，不少金融机构撤离了农村金融市场，金融机构数量的缺乏，造成机构网点覆盖率偏低，农民接受金融服务更加困难。

（二）农村互联网基础设备薄弱

由于受到科学技术、经济发展、社会环境等因素的制约，在我国大多数农村地区的互联网发展受到限制。尽管3G、4G等移动网络得到了大规模覆盖，农村部分地区也已接触到淘宝、支付宝、网上银行等金融产品，但相对于城镇，农村地区由于基础设施不完备、制度不健全等，互联网普及率仍很低，阻碍着农村金融与经济的发展与进步。具体见表1：

农村互联网普及率保持稳定，截至2016年6月为31.7%。但是，城镇地区互联网普及率超过农村地区35.6个百分点，城乡差距仍然较大。中国力争在2020农村互联网普及率达到52%，相对于2016年的31.7%来讲，52%是个很大的飞跃。这些也从侧面反映了中国农村的互联网普及待进一步完善。

（三）农村金融市场的信用结构有待改善

当前，我国城市地区已经全面创建了征信系统，但是农村地区的信用体系仍处于初始发展阶段，有待进一步完善。第一，从信用意识方面来看，城市与農村教育程度的差异，决定了农村对信用需求与远低于城镇，农村的信用意识有待加强，信用结构需要改善；第二，从信用评价角度来看，农村用户的信用信息并没有进行统计与记录，很难进行考量，对于借贷也没有信用保证。因此，农村信用体系建设中还存在着许多问题急需解决。

三、互联网金融对农村金融发展的促进作用

互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。刘晛[4]在理论上指出互联网金融是互联网与金融发展的融合，互联网具有开放共享、人人参与的理念，并在实现大数据获取和分析上具有先天优势，金融则是实现资源的跨期配置，降低信息不对称程度，两者具有天生的融合性。

近年来，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，得到不断创新和丰富。互联网金融迅速发展，不断拓展至农村市场，对于农村金融发展有着较大的影响作用。下面从金融服务的便利性、金融服务的价格优惠、融资的可获得性、完善农村金融基本设施四个方面来讨论互联网金融对农村金融的促进实现作用。

（一）互联网金融有利于农村金融服务的便利性

近年来，随着人民收入水平的提高，上网费用的下降等，使用智能手机的农村网民的规模一路升高，详见下图2一是：转账、结算等业务无需去当地实体金融机构去办理，只需用手机银行或者网络银行即可办理，二是：一些简单的金融产品以及物品的购买，可以用移动支付，如微信支付、支付宝支付等。

（二）互联网有利于农村金融服务的价格优惠

互联网金融从以下方面降低了金融服务的价格，一是：互联网金融的发展使得信息不对称问题得到缓解，降低了交易成本和运行成本；二是：互联网金融提高金融机构的业绩，从而降低了农村金融成本。

由于农村经济发展落后以及交通线的不便利性，在对各种信用信息收集时需要跨越较大的地理区域，消耗大量的时间及金钱，增加交易成本。而互联网金融可以利用庞大的信息数据库，将不对称的信息扁平化，对农村用户的基本信用信息、违约记录，以及网络行为、消费行为等数据进行统计整理分析，并综合利用数学模型进行分析处理，更加准确地掌握农村用户的信用信息，使得金融市场的配置效率更高。

（三）互联网金融有利于农村融资可获得

P2P网贷平台、互联网化的金融机构、基于互联网的电商平台，再加上移动运营商的推进作用，在一定程度上可以缓解农村信用信息不对称问题，提高农户融资的可获得性。最主要的问题还是信息问题，可以利用互联网技术大数据的处理。以下是农村互联网金融的四种发展模式，如表1：

（四）互联网金融有利于改善农村金融的基础设施

互联网金融有利于改善农村金融的基础设施，体现在以下三个方面：加快完善农村支付体系、有利于农村征信体系的建立、有助于提高农村的金融知识的教育水平。

现在，农民取粮食补贴金可以从银行卡助农取款服务点支取出，手机会收到“种植补贴XX元”，让农民更加放心，这也表明了农村的支付体系更加健全。农村用户等弱势群体融资难、融资贵的关键还是信息不充分，也或者是获取信息花费的成本高于收益，导致其不贷款。网络技术的发达使得对于农民信息数据的分析更为标准化、结构化，节约了大量的成本，提高金融服务的效率。同时，科学技术、经济进步使得越来越多的农民拥有智能手机，可以通过上网查询大量有关金融方面的知识，提高农村的金融教育水平。

四、结束语与建议

近年来，“中央一号”文件持续聚焦“三农”，彰显了“三农”工作“重中之重”的地位，国家对于农村金融发展的重视程度逐渐加强。但在当前阶段，农村互联网金融暴露出一些问题和风险隐患，引起各界社会的密切关注。应在规范发展互联网金融的基础上降低农村的互联网成本，提高农村的互联网普及率；加强农村 的网络知识教育以及金融知识的教育，加强推进农村互联网金融的发展的强度；完善国家对农村的信用激励机制，完善信用体系；增加农村地区金融机构的网点覆盖率，为农民融资提供更加安全、便捷的金融服务。

【参考文献】

[1] 李敏.互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J].浙江金融，2015，12：14-19.

[2] 祝国平，程呈，刘军君.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J].长春金融高等专科学校学报，2015，03：13-18.

[3] 刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

作者简介：谢会萍（1995-）女，安徽亳州人，安徽财经大学金融学院在读，研究方向：金融數学与金融建模分析。